超过一半的80后90后尽孝的方式是给父母买保险

创作立场声明：本人为保险经纪人，不属于任何保险公司，站在投保人立场，客观中立分析产品，捋清思路，争取为大家推荐最合适、性价比最高的组合和方案。但人有局限，欢迎大家一起交流探讨。

最近很多客户会来咨询怎么给爸妈买保险，今天就展开说一下。

哪个子女不希望他们忙碌了一辈子，最后能安享晚年呢？

大爷们小区里溜溜狗聊聊天，大妈们跳跳广场舞出去聚会（别太扰民就行 ）。

但不可否认，从健康角度来说，55岁开始，60岁以上的确是风险高发期。

数据来自“2014年中国癌症发生率和死亡率”统计

左图为发生率，右图为死亡率，男性为黑色柱体，女性为灰色主体。

无论男性还是女性，我们可以看到在55岁-60岁开始，肿瘤发生率有明显的上升趋势，特别是男性，无论是发生率还是死亡率都远高于女性，更不要谈急性心梗和脑中风这种老龄疾病，男性的发病率均是女性的3倍。

所以，给我们最爱的父母配置一份商业保险刻不容缓。

*配置思路*

不同于家庭中的经济支柱的人身风险的保障搭配，大部分情况下，长辈们基本上已经完成了对整个家庭的收入贡献了，所以没有必要也和我们一样把意外险、医疗险、重疾险和定期寿险配齐。

重疾险由于投保年龄受限，一般60岁以上很难找到产品投保了，即使能投，可能也会由于身体原因被拒保或者除外很多责任，即使标体，也相当大的可能是保费倒挂，即总保费高于保额的情况发生，而且保额一般都不高，只能买10万左右。

寿险是身故赔钱，保死不保生，定期寿险就是转移身故带来的现金流中断的风险，当爸妈卸下了家庭经济责任时，定寿也没有必要配置。终身寿险的功能另当别论，此处不做赘述。

*如何配置*

老年人其实只需要配置意外险和医疗险即可

*意外险*

意外是不分年龄，非人为、非疾病的风险，所以建议每个人都要搭配，虽然发生概率极低，但是一旦发生，后遗症可能将伴随一生。

也正因为发生率极低，所以杠杆非常高，人手一份，也承担地起。

可以买老年人专属的意外险，比如老年人容易骨折，可以带骨折额外赔付的意外险。

某公司老年人意外险

由于老年人的意外险的保额都不会设置得太高，所以我建议买最高的那档就行，也就几百块钱。

*医疗险*

一般百万医疗险对于初始投保年龄都有限制，大部分在60岁之前，极少数产品在65岁之前，如果爸妈66周岁以后，就没有办法买任何的百万医疗了，只能买防癌医疗险，防癌医疗险的投保年龄非常宽泛，甚至达到80岁之前都可以投保。

但是无论是医疗险还是防癌医疗险，都是健康险，就必须要健康告知，如果小体况较多，过不了健告，也就和医疗险无缘。

某公司医疗险健康告知

这是一般医疗险的健康告知，如果有选“至少一项为是”，还可以进行智能核保，以做更精细地删选，非常方便。

智能核保

但请注意，第一张健康告知里的问题，如果选择是，但是智能核保却没有这个病症，那么代表本身就是无法购买的，注意红线部分。

如果有更严重的三高，糖尿病等既往症，或者年龄在66周岁及以上，无法购买医疗险的情况下，退而求其次可以试试防癌医疗险。

*重疾险是否需要配置*

55岁是个分水岭

大部分产品的起始投保年龄在55周岁或者60周岁之前，极少数产品65周岁或者70周岁之前可以投保。

点击看大图

选了3款不同类型的产品做对比，消费型、半消费型和储蓄型。

储蓄型是市面上最多的一类产品，简单理解就是赔生又赔死，消费型就是赔生不赔死，半消费型是我自己起的名字 ，顾名思义就是介于两者之间，储蓄型身故赔保额，消费型身故赔现价，半消费型身故赔保费。

（优加这款产品如果是年纪轻点购买，选择身故赔付保费，会比赔保额的保费很多，因为年纪越大，总保费和保额相差就越小，有些甚至保费倒挂，所以55岁选择身故赔保费，价格和选择赔保额只差了721元。）

可以看到3者保费差别巨大，我一般建议年长客户，比如50岁上下，买重疾意义不大，因为保险的杠杆太低，但是如果还是想有一个保额，可以购买消费型的，这样杠杆就可以高至少一倍。

不过风险缺口还是说清楚，身故赔现价，现价几乎可以忽略不计。

*总结*

今天讲了如何给爸妈买保险，但是还是希望各位了解整个家庭结构中，谁是首要保障的人，是那个为家庭带来源源不断现金流的经济收入来源者，是我们。

当我们接过爸妈的经济责任后，全家是靠我们来维持收入的，如果我们因为风险而导致现金流突然中断，甚至长期中断，这对于家庭的打击是非常大的，因为父母的赡养，我们的开支，孩子的教育，甚至是各种房贷，这些硬性支出一个都逃不掉。

我们是家庭的港湾，父母和孩子是船舶。如果港湾都没了，谁来庇护船舶呢？