8年前的中耳炎复发，被支付宝的“好医保.长期医疗”拒赔了

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

最近看到了一起因既往症拒赔的案例，

挺典型的，

今天就来说说既往症的问题。

事件经过

2011年，李先生因中耳炎住院治疗；

2019年1月，在支付宝上投保了好医保.长期医疗险；

2019年2月25日，因中耳炎复发，李先生再次住院治疗；

2019年3月4日出院，共花费22000元左右，随后向保险公司申请理赔，

但是，保险公司以既往症免责为由，拒绝理赔。

拒赔是否合理呢？

我们来看一下好医保.长期医疗的合同条款:

既往症的定义，合同中也有明确约定:

根据病历显示:李先生“左耳慢性中耳炎，且反复溢液8年余”，

按照合同条款，此次拒赔是合理的。

既往症免责是否合理？

对于这样的结果，有些网友表示不太理解，

他们认为保险公司将既往症设为免责条款不太合理，

其实，百万医疗险对既往症免责是非常合理的。

想要弄明白这点，我们首先要了解一下什么是“既往症”，

好医保.长期医疗对既往症的定义是：

“投保前已患的、被保险人已知或者应该知道的有关疾病或症状。”

这个定义很笼统。

来看一下，其他百万医疗险是怎么定义的，

尊享e生2019对既往症的定义：

平安e生保（保证续保版）对既往症的定义：

可以看出，这两款产品对既往症的定义很明确，

简单说就是，投保前已经存在并且未完全治愈的疾病，或者有明确症状但尚未确诊的疾病。

而投保前曾患有但已经痊愈的疾病，是不属于既往症的。

比如单次肺炎，

由于单次肺炎是可以完全痊愈的，并且下次发生肺炎跟既往肺炎之间没有必然联系，所以单次肺炎就不符合既往症的定义，所以因肺炎再次住院时，百万医疗险依然可以报销，

而一些慢性病，基本上是不能完全治愈的，符合既往症的定义，所以再次住院时，是不能报销的。

了解这点后，就不难理解为什么说保险公司将既往症设为免责条款是合理的，

因为保险保障的是未来不确定的风险，保障的是未来可能发生的疾病，

而既往症作为已经确诊并且未痊愈的疾病，是不符合保险初衷的。

如果将既往症纳入保障范围，结果只有一个，

就是百万医疗险的价格会变得非常非常贵，因为赔付率太高了，这些成本都会转嫁到消费者身上，

保险公司毕竟是个商业机构，是需要盈利的，赔本的买卖它是不会干的。

小结

对于医疗险来说，既往症免责是非常合理的，甚至可以说是个好条款，

不仅降低了保费，产品的健康告知也可以适当简化，不然要把所有疾病都问一遍，投保体验会非常糟糕。

最后再提示大家一点，

买了保险后，去医院看病时，最好能告诉医生，并且要准确的描述自己的病情，

不是既往症的，千万别再病历上写成既往症，以免发生理赔纠纷。