小白买保险 篇七：带病还能投保吗？如何投保？

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看到一份报告，去年上海白领体检异常率高达97%。

这个数字创下了2013年以来最高。

看到后我心里一惊，想想我们公司新进的好几个同事，大多都查出了点小毛病。

可他们也才刚大学毕业啊，保险都还没配全呢。

没办法，只能是带病投保了。

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保险公司不是慈善机构，不大喜欢带病投保的客户。

为了甄别不同人的健康状况，《保险法》对所有投保人的义务做了规定。

第一条就是要如实告知。

比如像我们公司几个小朋友，有查出过于肥胖的、甲状腺的、小三阳的。

只要保险公司问有没有这些毛病，你都需要如实告知。

那要是保险公司没问呢？

没问当然不说了。

比如你小时候可能打架骨折过，感冒了住过几天院。

只要你投保的时候，保险公司没问，你就不用把那些童年往事都主动说一遍。

这就叫有限的如实告知。

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可如果告诉保险公司了，还能顺利投保吗？

这就需要看具体的病症了。

保险公司对带病投保一般会给几种反馈：

• 正常承保：也就是你这个病保险公司不介意，正常投就行了，这是最好的了。

• 加费承保：你这个客户保险公司愿意要，但是呢，理赔概率比普通人高一点儿，所以让你多交点钱。

• 除外责任：很明显保险公司觉得你得某种病的概率很高，所以这个风险他不承担，但除了这个病以外的情况，他都愿意保。

• 拒绝承保：嗯，就是很认真地推掉你这个客户了，这可能是比较糟的结果。

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很多人都不清楚自己的小毛病保险公司介意不介意。

只知道一旦被保险公司拒保，有了记录，再投保可就不容易了。

这时候不要慌。

现在保险科技很流行，也是给我们带病投保想了点新办法的。

司令总结了以下几种：

• 智能核保：

现在很多线上保险都开通了智能核保功能，如果你存在某些病症，投保时选择“部分情况为是”。

页面就会自动带你进入智能核保，只需要选择和回答问题即可，答完就能出核保结果。

比如我姐有小叶增生，投保百年康惠保旗舰版时，就进入了智能核保，选择有小叶增生，投保页面就会显示“可正常投保”。

• 人工预核保：

类似于模拟考试，看看你能打多少分，预估下你正式考试的分数，不作为正式结论，但可以参考。

不少服务好的三方平台都有预核保功能，只要你预约下顾问即可，即使被拒保了，也不会被保险公司记录。

• 多家同时投保：

每家保险公司对健康告知的核保是不太一样的，同一家公司的不同产品也是不太一样的，有的宽松有的严格。

比如这个病在这家公司是除外责任，可能另一家公司可以加费承保。这都是可以多多尝试的。

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但可别听那些代理人说，不管有病没病，只要没住院就直接投，反正《保险法》规定了两年不可抗辩条款，只要过了两年万事大吉。

你要是信了这个话，抱着侥幸的心态投保，真有事儿的时候，可能就凉凉了。

虽然《保险法》是会保护消费者的，但两年不可抗辩条款是有条件的，可不是什么免死金牌。

关于这个条款，我们回头再聊。

但司令我想说，本来患病就够让人糟心的了，千万别交了很多钱还理赔不了，那可真是要难受死了。

到那时候，代理人可能连你电话都不会接了。