一个银行从业人员的理财探讨与反思

刚刚看了经验盒子里的一篇文章，短期理财购买经验分享

短期理财购买经验分享nedveder| 赞472 评论377 收藏2k查看详情

，觉得有必要做下补充。

开门见山，楼主在某家垄断性企业总行部门谋职，每天坐办公室里，工作枯燥乏味， 为避嫌，首先说明一下，我不是卖理财产品的，也不是卖保险的，更不是什么操盘手掌握几个亿资金的，说实话，我在银行看到的都是官二代、富二代、以及楼主唯一的屌丝 ，真正什么运筹帷幄的股神什么的都不在银行。希望通过本文和各位值友探讨一下现在的理财方法，抛砖引玉，更希望通过和大家的探讨和反思，拓展我的工作思路。

1.理财理论

这里我就不长篇大论讲金融理论或者什么的，我的想法是让大家都能看懂，所以简单明了，就是讲人话。 。每次领导都喜欢听人话啦，开会你要跟他讲术语，他能把你骂死。。。。

（以下内容我尽量通俗化，是想让大家看懂，然后一起讨论）

其实关于个人理财，我理解最简单的就是三个维度。收益，流动性，风险。掌握了这三个维度，你就能选择到好的理财方式，简单的讲，就是你要明白你对这三个维度的需求到底是什么，比如预期收益是多少，流动性要求怎么样，相对风险承受能力和绝对风险承受能力怎么样等。否则要我推荐一个包打天下的理财方式都是纸上谈兵。

2.三个维度的分析

收益，流动性，风险我们一个一个来看。

大家最关心的肯定是收益，是赚的还是赔的，是多是少，一般理财都希望赚钱的对吧，有输有赢的那就是投资了，当然投资也算理财的一种。不罗嗦了，单刀直入，直接看老百姓能够实际操作的。

（1）存款：银行基本业务，每天柜面上操作最多的四个交易之一，先说定期吧，现在存定期的人越来越少了，收益一般，期限也不算很灵活，贵在简便，也不需要做风险评测什么的。然后存款还有通知存款，好像是1.48%的利率吧，提前1天或7天通知。活期存款的话收益大银行0.38%，小银行0.385%，流动性这个肯定最好了，取现金的话柜面取款10万以上要预约的，一般柜员尾箱多的时候100万，少的时候十几万的，你运气不好还得等几个小时从金库调钱过来。。。atm单笔5000，每天20000吧，每个银行可能还不一样。转账的话，同行转账随意了，反正就是个后台数据库里的数字，跨行么看同城还是异地，有可能有时间差，不同银行不一样，运气不好第二天到账。哈哈，可能有点吹毛求疵了，流动性肯定最好了。存款保险制度暂时还不会出，所以风险可以算没有吧。

（2）理财产品：其实这个在短期理财购买经验分享

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已经介绍地很详细了，就是个银行资产负责表的数字游戏，对老百姓来说，收益么大银行基本在5%左右，小银行么5.7%左右，我说的是平均啦，不同银行不一样，5万起投资。如下图某银行的理财，6%，60天，下周一起卖3天。

流动性怎么说呢，有的理财是可以赎回的，你可以找那些可以赎回的增加流动性，看你的流动性需求了。风险挑中低的，信誉好的银行买，会好很多。

（3）债券：这个银行也不定期会卖的，我们刚刚卖了14年的第一期国债，看到下面分行老大妈排队买国债，挺心疼的，唉。。。这个比定存高一点，收益平均一下么4.5%吧，流动性不算特别好，但有些国债可以买卖。这就牵涉到债券套利了，关于债券买卖套利这个文章所限就不说了，不是一般老百姓搞的来的，风险么国家不倒就没风险。。。

（4）基金和股票：这个银行柜面可以开银证账户，也算吸引客户了，简单说说13年的情况吧。13年赚钱的债券基金还是不少的，大概有个70%吧，收益率平均10%，当然也有亏钱的，股票基金大概30%赚钱的，收益率平均15%，炒股票么。。。。。。。。宏观来看收益率0%吧。。。。这个就具体看个人了，做的好的我身边同事去年赚80%的，我去年股票赚了2%了。。。。。呵呵呵。。。差距啊。

（5）外汇与黄金：这个怎么说呢，外汇去年有条件关注一下日元和澳元，有条件做一些，还是可以达到20%以上的收益的，而且追涨杀跌就行，因为走势十分明显嘛，稍微懂点就可以看得出来，今年不好说。黄金么，只建议买实物黄金，买了送人或防身用，比如银行的熊猫小金条，就挺好的，2万块一套吧，来银行做纸黄金这个。。。。。需要专业知识滴，不适合老百姓。

（6）风险投资：P2P贷款、网赚平台、比特币、什么变种传销这种我都归为风险投资。。。收益很高，这个收益高是基于不要动脑筋的，不像炒股票还需要不停的关注。P2P低的13%，高的20%都有，网赚平台我看到过年化112%的，呵呵呵，你敢不敢投。。。。也许一个月两个月给你赚到了，要是卷款潜逃可是血本无归的。。。所以只建议用零花钱投，也就是卷款潜逃了你也不在乎的，否则，还是算了吧。。。

以上这些是我在银行能接触到的，其他更高深的我也不懂，每个人的知识范围都是有限的不是么

3.我的心得和配置建议

我的心得：放平心态，找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。

这个太重要了，现代人都太浮躁了，当然我也不可避免，我看到很多人都在争论余额宝怎么收益降了什么的，唉。其实都太看中收益了。要高的绝对收益首先要有高本金啊，假设我只有1000元，我年化50%的理财，我也就赚500块一年，一天1块5，人家100万，5%的年化，就有5万，1天150块。。。。呵呵，其实我等屌丝没啥好争的，争这些的基本都是高富帅。更不要去羡慕别人的高收益，找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点最重要。这个我在银行看的太多了，过来贷款10个亿的，过来给农村汇几百块的，有些人22岁本科毕业爸妈就给500万的房子买好，50万的车子买好，所以心态要放平，就是每个人自己的世界和命，找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。

1万以下：如果很在乎钱的，扔余额宝吧，买东西什么的都方便，这个本金就不要在计较哪个货基高了吧。。。如果不在乎这笔钱的扔高收益的网赚平台或p2p，卷款潜逃了也无所谓

1万到5万：不想动脑筋的还是余额宝、现金宝、华夏、嘉实四选一吧，想动脑筋的可以10%现金，40%各种宝，20%买个债券，15%买个股票或基金，15%投网赚平台或p2p

5万到20万：这个时候除了以上介绍的配置比例，可以考虑银行的理财了，为什么？不是说我在银行才叫大家买理财，我说了我不是做业务的。主要这个阶段你买了理财，就可以办一些入门的金卡了，包括信用卡下卡也会额度高一些。主要说穿了，醉翁之意不在酒。冲着那些入门的金卡去的。以后就不用排队了。另外，一些高风险的可以投一些了，反正你有这个钱也不怕亏了对吧，就是你的绝对风险承受度应该比较高了吧。而且买一些银行的理财以后办房贷车贷都方便，会优先考虑的，优先放款的。

20万以上：这个。。。。。我长这么大还没拥有过这么多钱。。。工作到现在，省吃俭用抛去开销也就存了8万（没用父母一分钱哦，全靠自己，用自己的钱买了小车+沪牌，傲娇一记 ），所以。。。。不好评价，还是按照上面的资产配置吧，这个阶段理财的话，我建议可以适当给家里的经济支柱买份商业险了，这个一年2000块可以保的很好了，也算是一笔投资。包括我现在因为每天骑自行车上下班（路上堵停车贵，只下雨天开车），我给自己买了20万的交通意外险，毕竟自行车不比开车或地铁，风险还是很大的，这个保险对我这种情况还是很值的。但我不保重疾险的，没意思，我年纪还轻呢，等于给保险公司送钱。

4.对银行业的反思与总结

由于在总行工作的关系，我可以站在全局的角度看银行业的发展，不会局限于具体业务。简单说说银行吧，银行的主要利润来源是三块：息差、利差、费差。息差就是低存高贷，利差就是票据买卖，费差就是中间业务。

大家一直说银行是躺着挣钱的，其实完全不是，银行的利润来源于他承受的风险，万一一笔10个亿的贷款收不回来怎么办，所以银行赚的是“风险钱”，和劳动人民赚的“辛苦钱”是一个意思的，不是说躺着挣钱，这是不公平的，我们这里计财部，风控部的压力还是很大的。

其实中国银行业的问题是贷款利率太高了，国外的存款利率和国内差不多，但是对公贷款只有4%这样，中国基本是9%以上，这就造成了中国实体经济的发展很不好。事实上造成了中国银行业的暴利，但这些钱不会到我们这些银行员工的手里的，都是到了那些绑架金融，掏空金融的权贵手里的。。。。。所以，不要看到银行就骂，骂那个人吧。。。呵呵呵。。你们没发现银行现在都不给房贷了吗？真的银行垮了对老百姓只有坏处没好处。

最后，小编要求具体一些，网上哪些可以购买的重点说一说，要实战经验，好吧，我随便说说，不要喷我

（1）存款，挑个离家近，网点多，人少的，上海推荐中行（平均人少，服务也还可以）和上农商（上海的网点比工行还多），工行农行建行人实在多，上海银行有时碰到老大妈领养老金，要排队。

（2）理财，办个网银买就可以了，每周去几个看得上眼的银行主页瞄一遍即可，比如中信每周会发短信的，举个例子吧，这个某银行的理财产品表，里面比较推荐5万61天的，5.6%的年化，不是挺好，有些银行还可以趁机搞一张入门金卡，何乐而不为？

（3）债券，企业债挑3A级的买，这个都有风险的，我不推荐具体产品，到时亏了大家肯定要怨我的。其实原则就是买一些快到期的等待到期兑付，或者想股票一样的做波段。国债。。。。这个也没得选国家对吧

（4）股票和基金，这个。。。。。。举个例子，民生银行这个股票我觉得从基本面市盈率这些，在参考永续现金流理论分析一下，再加上个人喜好、服务、口碑，我觉得大概最低值个7块吧，我是等跌到7块以下大胆买入的，准备长期持有，每次7块以下了买一点，估计也不会再比7块低了。。。。（不要喷，我只懂银行股，举个例子而已）。比如我觉得腾讯（港股）这个股票挺好的，去年5月份的时候可以大胆买入（我没买，举个例子分析），现在收益还是很可以的，这个参见什么值得买也有帖子介绍港股的。美股买特斯拉现在也赚翻了对吧（。。。还是举例，别喷我啊）。基金看基金经理还有公司怎么样，结构配比。汇添富一些做的还挺方便的。

你可以股票型挑一个，QDII的挑一个，指数跟踪型的挑一个，债券型的挑一个，具体我真的不好说，因为会亏钱的，我只介绍理论和方法。否则就变股票论坛了。。哈哈哈

（5）外汇黄金，有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票一样血本无归。比如银行的熊猫金币，或者直接投资金条，买着放橱窗里当装饰品也很好啊。

（6）风险投资，推荐陆金所p2p吧，有担保，年化8.61%，期限3年，2个月可以转让，有兴趣可以看看，主要有担保，而且平安的，应该不会跑路吧

追求高收益的就什么爱投资什么的。。。。超过50%我也知道一些，但我绝对不说，到时候谁投了卷款潜逃了不要把我搞死。。。肯定要怨我一辈子。

其他还有很多理财方式的，集邮，集币，现在一套第一版人民币要100万啦。。。什么津巴布韦币什么的，都很好玩，而且可以增值的。举个例子，今年的那个马年纪念币，1块钱一个，我买了好多，现在18块一个了。

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最后，我想说，每个人知道的都有局限性，我知道的基本是这样的情况，分享出来希望和大家一起讨论。 很多高端的大额票据买卖、etf套利散户没法玩，我自己也是基本无法承受风险的，因为我没闲钱，大部分钱都是要用的，所以输不起，第一个梦想靠自己的钱买车已经实现了，第二个梦想就是靠自己的钱结婚还在努力攒钱中，第三个梦想靠自己的钱买房还比较遥远，继续努力。

没了，没想到写了这么多，哈哈，欢迎讨论，但不要喷，真的每个人都有局限性，码这么多字不容易，银行里没关系的人都是一个萝卜一个坑的，不容易啊。

追加修改(2014-03-27):
首先非常感谢值友们的支持，感谢什么值得买提供的平台。没法一一谢过来，这里一起感谢了。

补充3点文中疏漏的地方以及大家关心的地方。

1.楼主写这篇文章的时候比较匆忙，有很多地方也因为时间、篇幅所限无法展开细说，如果值友能够就其中的某些点展开写一篇《债券怎么买》《股票怎么买》的经验贴，也算是造福值友了。光喷楼主一点意义都没有，楼主文章开头就说了，每个人的知识都有局限性，每篇文章也不可能面面俱到，大家应该多些有建设性的东西，而不是做伸手党+无脑喷。楼主写的通俗些、大众化些、谦虚些有什么不好呢，要是楼主把自己的毕业论文贴上来有意思吗。。。。各种学术的数据公式又会有人喷看不懂，喷我**。。。唉。。。楼主是真心觉得学的越多，不懂的就越多，觉得自己什么都懂得，基本都是不学无术的人。

2.文中对于某些细节的描述还不够精确，比如各种理财方式，楼主应该列一张表可能更加直观，有些细节楼主时间有限，也未能很好的向楼下业务考证，这里楼主下一篇，如果有时间写的话，再改进。下一篇楼主可能写一下各个银行的借记卡，算是对大神们写的信用卡篇的致敬。也可以写房贷的事情，看看大家对银行的哪方面感兴趣。

3.楼主只是一个银行总行的小职员，当初也只是因为学历+能力+性别男+上海土著进的总行，不是说我有多牛逼，楼主只是普通老百姓，评论里已经透露很多内幕了，所以肯定不会透露自己在哪家银行的啦。。哈哈哈。。

4.还是有值友问高收益的是什么，好吧，我就提供两个关键词吧，应该不违反我的不推荐原则“合舜+跑路”。。。哈哈哈，看清楚哦。。我推荐的可是跑路哦。

楼主不懂的地方还有很多，什么值得买不就希望各类人都来分享经验嘛，而且最好是简单易懂大众级的，才能让值友们参与进来嘛。你们说呢？希望大家少喷，多写写经验贴，分享分享你们的经验吧。