重疾险该这样选：分析部分终身重疾险

声明：本文不代表保险规划，只针对终身重疾险领域作挖掘分析。文章已申请版权保护，如有抄袭保留法律追究责任。

目前国内保险市场风起云涌，产品更新速度快。尤其在重疾险这个领域，各家保险公司争得可谓头破血流，保险黑马华夏，更是以火箭一般的速度登上第一军团，以挑战者的身份直面向保险巨头“平安、国寿”发起冲击。

接之前写的【教你三分钟选购重疾险】网友反响热烈，今天将深入分析市面上部分终身重疾险的产品细节。对于交费期限动辄10年~30年的产品，确实需要再三掂量。尤其目前保险产品与消费者处在信息不对称的情况下，即使面对一堆产品，也很难选出称心如意的商品。笔者将和大家一起，剖析他们之间的优劣。“目的只有一个”普罗大众受惠，为保险界尽点绵薄之力。

本文收录了市场上8款终身重疾险，产品细节如下（已隐去产品名称）

细节较多，分段介绍

自从保监会1999年6月10日放开传统人身保险预定利率3.5%，执行费率市场化改革新政以来。众多保险公司的传统人寿保险纷纷降价，相比以前的产品，在价格上有很大的竞争优势。产品定价受预定利率的限制外，还包含了诸多运营费用，人力成本，广告支出等隐性成本，即使产品保障内容一样，不同公司依然会有10%~30%的差异。

一、产品费率和保险责任占优的公司有以下

【华夏人寿、泰康人寿、同方全球人寿、中意人寿】

费率和保险责任处劣势的公司有以下

【中英人寿、平安人寿、中国人寿】

费率差异还是挺大的，1.1W~1.6W中间差了约5000块钱。5000/年，可以用这些钱把保额至少提高15~20万，配个中高端医疗险或者把孩子的保障方案也完成。终于知道为什么消费者宁愿付费咨询也要找专业的寿险经纪了！因为一份有优势的方案不单单是便宜，而且给消费者带来的保障利益远远比自己去找产品来得更安心。（这样讲会显得脸皮厚吗，嚯嚯 ）

二、疾病保障责任

重疾保障责任这4家保险公司要更优于后者，所以这部分着重研究这4家保险公司的产品。保险行业协会和中国医师协会在2007年出台了重大疾病标准定义6种必须有的外加行业定义19种共计25种，这25种是统一规定的。看看具体内容

【25种重大疾病标准定义】

再来看看他们之间除此之外的其它重大疾病定义。

在可保疾病种类里，华夏和泰康是最多的，也可以理解为最全面最有安全感，即使某些病种在临床上出现概率仅有万分之一。那么问题来了，真的是保得越多越好吗？先来看以下两组数据，分别是“广东”和“北京”地区的大病理赔数据。

来源：2015平安北京分公司大病理赔

来源：2015平安北京分公司大病理赔

来源：2015平安北京分公司大病理赔

再看另一组数据

来源：2014广东友邦大病理赔

来源：2014广东友邦大病理赔

来源：2014广东友邦大病理赔

从占比理赔案件比率最高的10~15种疾病，癌症（恶性肿瘤）几乎占了80%。我们再来分析下疾病产生的原因，无外乎几种：“环境、食物、空气”。北京和广东都是人口基数大的一线城市，而且“平安、友邦”也是两家老牌保险公司，占有市场份额大，从承保人数和地域上看，这些数据具有重大的参考意义。因为所有的保险精算定价和疾病定义都是以过往大数据作为理论参考指标。可以这么理解，在同一个城市里，大家所处的环境和其它因素差异不大，那么从概率上讲，得病的差异性也不会太大。

保险业实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》保障疾病范围必须包括六种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。外加行业公认的19种重大疾病。标准定义的这6种疾病别小看，据业内人士称单一个“恶性肿瘤”就占了保险公司理赔的60%，扩展至6种占保险公司理赔的80%，进一步扩展至25种几乎占了大病理赔的95%~98%。

无论是香港保险还是国内保险，保障种类越来越多，所享有的保障利益并不见得是最需要的，于我个人而言，并不会纠结于可保疾病的数量。那么对于高发的癌症，什么样的产品可以满足？

目前已有保险公司对于高发的癌症，设计出了可附加险种【附加恶性肿瘤疾病、附加恶性肿瘤疾病津贴】对恶性肿瘤保障做了升级加固，分别是以下3家。逐一介绍细节。

【同方全球】

作为一家中外合资公司，其稳健的作风还有外资股东（荷兰全球人寿）深厚的运营经验，使得他们一直稳步前进，很务实低调的一家公司。他们的主推终身重疾险，除了常规的重疾保障外，率先推出可以附加“恶性肿瘤疾病保险额外给付” “恶性肿瘤疾病津贴”。产品组合形态（以30岁男性为例）

恶性肿瘤疾病保险：对于（8种特定癌症可以再额外给付50%保额）

综合利益如下：如果不幸得了普通重大疾病（非癌症）给付50万

如果不幸得了癌症（恶性肿瘤）给付100万（至70岁）

如果不幸得了特定恶性肿瘤8种里面的其中一种给付150万（至70岁）

肿瘤津贴：确诊癌症后，本附加险后期保费免交，每年给4万（至70岁）

连续给5年。即使主险合同终止也给，直至保额给付完毕或被保险人身故。

缺点：附加恶性肿瘤疾病险的保障期限有限制（只到70岁）。优点，有特定8种恶性肿瘤的再额外给付，可附加恶性肿瘤津贴（且合同终止依然有效）。

【中意人寿】

也是一家中外合资公司，两家股东都是响当当的人物【中石油+意大利忠利集团（法拉利股份持有者)】跟同方差不多，外方股东也拥有超过100年的保险运营经验，也是很低调的一家保险公司，老外变内敛了？？产品组合形态（以30岁男性为例）

（恶性肿瘤疾病保险保额限制最高30万）

中意恶性肿瘤疾病保险可以享有确诊癌症经治愈5年后，如再次确诊癌症，可以二次给付保额。（合同保障期内）

综合利益如下：如果不幸得了普通重大疾病（非恶性肿瘤）给付50万

如果不幸得了癌症（恶性肿瘤）给付80万（至65岁）

优点：赔付恶性肿瘤后有二次赔付（前提扛过5年，且生存），缺点：恶性肿瘤保障期限有限制（至65岁）

费率和同方差不多，不能附加肿瘤津贴险，“恶性肿瘤险保额”和“保障期限”有限制，没有特定肿瘤额外给付这一项，二次恶性肿瘤赔付是个特色，就是经癌症后，后续还享有癌症保障，（前提是能扛过5年）综合比较来看，同方占优。

【中英人寿】

中英人寿的恶性肿瘤疾病险是本身自带的，恶性肿瘤额外给付主险保额的50%，费率比国寿贵，就贵在这个地方。产品形态比较简单。以30岁男性，20年交，50万保额为例。（最开头那表格示例）

综合利益如下：得了普通重大疾病（非恶性肿瘤）给付50万

得了癌症（恶性肿瘤），确诊30天后仍生存，给付75万（有生存期要求）

恶性肿瘤的保障期限也有限制（至85岁）

缺点：恶性肿瘤关爱保险金有生存期要求，保额金额受限于主险（只能50%），优点：保障期限稍长（至85岁），可享受减免1年保费（保险公司给的福利）。

好了，这三款在高发的“恶性肿瘤”保障领域谁更强，大家心里应该有答案了。

三、轻症赔付

从对比表可以看出，轻症从保障病种和多次赔付上面来看，华夏和泰康占绝对优势。但从理赔数据来看，轻症的赔付没在理赔数据显示。有两种解释：一、没发生过；二、理赔次数少没公告。个人更倾向于第二种，这跟国人的观念有关，平时没病没痛绝不去医院检查，即使小病痛，忍忍就算了，多数人也没有年年体检。要知道轻症的早期发病，病理症状本身就难以觉查，即使检查也是非常规检查（比如胃镜之类）才能发现。轻症在治疗花费上相对没那么高，社保能报部分，普通医疗和单位补充医疗也能报部分，即使剩下部分风险自留对家庭也没太大影响。（建议年年体检，身体出现不舒服信号及时就医）

轻症豁免

这项保障责任有两种形式：被保险人轻症豁免、投保人轻症豁免。这两项豁免能更大程度的触发豁免机制，令消费者受益。豁免条款的简单理解就是，当被保险人或者投保人等待期后罹患合同约定的轻症疾病，那么本合同的后续各期保费不用再交了，保障继续有效。适合夫妻互保和父母与孩子互保。哪几家有，查看上图。

可附加投保人轻症豁免/被保险人轻症豁免：华夏、泰康、同方 （详情见上图）

四、收尾阶段

最后，笔者会把以上产品，条款细节里面的受限项目给提示一下，这些在理赔上有一定限制，关乎切身利益。

1、轻症赔付与主险保额共用【中国人寿】

2、轻症赔付生存期28天要求【中国平安】

3、附加恶性肿瘤疾病保险赔付生存期30天要求【中英人寿】

4、等待期内得重疾，各家保险公司的处理方法：平安是退附加险现金价值，附加险合同终止，其余保险公司退还已交保费，合同终止。

5、“初次确诊定义”这个展开讲讲

“初次确诊”里面有两款产品是作了特别说明，与常规理解不同，常规理解：只要买了保险产品过了等待期，确诊重疾就理赔。但它们的“初次确诊”是追溯到出生日起算，具体看下面条款

简单理解，就是在购买这份保险产品之前（可追溯到从出生起计算）被确诊过患有合同所列明的轻症、重疾任一病种。即使治愈，在等待期后再次被确诊轻症或者重疾，保险公司不承担保险责任。这里对于之前得某种大病的童鞋们要特别注意了，选择性避开这两种产品。不然买了也得不到理赔。

好人做到底，给它们来个排名

一、同方全球【费率低，高发疾病四重保障，有投保人与被保人轻症豁免，增值服务、公司服务】

二、中意人寿【费率低，高发疾病三重保障，无被保人和投保人轻症豁免，公司服务】

三、泰康人寿【费率低，保障全，公司服务，有投保人与被保人轻症豁免，增值服务】

四、华夏人寿【费率低，保障全，有投保人与被保人轻症豁免，增值服务】

五、中英人寿【高发疾病双重保障，公司服务，增值服务】

六、平安人寿【公司服务】实在找不出亮点

七、中国人寿【公司大】实在找不出亮点

好了，今天告一段落，下期【小明历险记再次带你飞】~~ 内容有点多，各位慢慢消化。