答疑解惑

写在最前

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大家好，距离上次发布连载经验已经两个多月了，这期间除了各种日常工作外，还要忙于各种检查、审计，搞得快神经了，但是抱着不为挣钱只为奉献的信念，感觉还是蛮有成就感的。 算了~说的怪脸红的， 其实最近**忙于在家搓炉石，不舍得开包还想打天梯，搓的兴起把这摊事给忘记了~某日发现又有了一部连载——保险填坑课堂，遂拜读之，本篇文章权当一读书心得吧，顺便骗点金币。

好了！

/cast 盾墙

/大喊 盾墙开启，坚挺的12秒！

下面进入正题，其实原本计划是专门写一篇来介绍理赔的，但是大家既然对某些问题有自己独特的见解，我们不妨先摘出来一部分单说。

连载一中，跟大家啰嗦了两句，大概提了一下保险公司，关于详细解释，请参看度娘，传送门在此。

本连载中，再和大家啰嗦两句，什么是保险代理公司，传送门在此 。

我就爱度娘这点，不管现实如何，总是一字不落的照搬课本法条~

既然说了是读书心得，那我们也按照原文段落来逐行分析吧。

PS，虽然和中国人寿没有什么利益关系，但既然原文被喷的一无是处，本文就来详解一下，看事实是不是真的如此。

坑一：意外险理赔。

1意外看急诊。点开国寿官网，随意选择一款带有费用补偿的意外险，就以第一个中国人寿“如E综合意外保险计划”产品举例好了。仔细阅读条款，传送门在此，我们可以清楚的看到，

注意啊，比原文多了几个字哦——或公司认可的其他医疗机构诊疗。

并且在第八条中叶写明了

怎么理解呢？是不是如原文所述一定要去二级及以上医院就诊才能赔呢？我血流不止不就近送医万一挂了残了怎么办呢？

答：对于被保人在非医保定点医院的门诊、急诊抢救治疗费用或非医保定点医院但属于合同特约医院的，保险公司应承担保险责任。

举例来说，周末出门骑行，荒郊野岭不幸翻车，裤衩！万幸，胳膊折了。怎么办？还往二级医院去么？赶紧的，哪近那看吧，管他乡镇医院社区医院的，急诊先止血外固定，在转院诊治吧。各种单据保存好，直接柜面申请理赔去。

那什么属于合同特约中的医院呢？例如团险或汇缴件承保时约定的医疗机构。

你保险公司敢不赔？

坑二：意外不严重，免赔额问题。

答：您跟保险公司买的这份保险其实就是一份合同，合同订立时约定了一百以下的不赔，您都签字确认了。怎么还来找后账呢？违背《合同法》哦亲~

举例来说，您跟X东花1K买了台小洗衣机，完了一套流程下来发现衣服还是湿的。你会拿着AK47冲到X东问他为什么洗衣机不带烘干么？您的钱就不够买这功能啊~一分价钱一分货啊亲~

另，如果是团险或者汇缴件，完全可以与公司商议免赔额为零的问题，甚至可以取消观察期，就是保费高了点~

额外提一点，如果我有社保，在三甲医院花了899，完了医保没给报，你保险公司还管么？你条款上不是写着

为什么会出现这种情况呢？因为社保在三甲的免赔额是900。那你到公司柜面理赔了。保险公司还赔么？

答：保险公司应承担保险责任，将医保给付金额视为0后，再按合同约定给付。

坑三，意外骨折。

答：首先，进口钢钉基本可以肯定是不属于医保报销范畴的。国产钢钉钢板是否属于还要分省市情况而定，具体可参见各省市医保农合相关政策文件。

其次，普及一个医学知识，骨折拆内固定是相当于骨折事故发生后的后续治疗费用，他只是在医学治疗上必须分为两个阶段治疗。只要在保单年度内理赔没有超保额，是可以在事故发生保单年度内进行给付的。

坑四，航意险不含烧伤责任，导致无法理赔。

亲~您都没花钱，凭什么让保险公司赔给你钱呢？使什么招都不行，真的，不信了看看马丁•弗里曼主演的《Fargo冰血暴》传送门在此。

其实航意险含不含烧伤责任我真的不清楚，因为活了三十年了都没去过飞机场。。。。

但是！顺势点开国寿网站中国人寿“如E航空意外保险计划”产品，传送门在此。

翻遍全文，

清楚列明的有啊，这不烧伤的责任么？并且责免中并没有说到植皮整形啊？怎么会不赔呢。

在事故发生在保险责任期内的且合同期满后同一事故的后续治疗费用，只要出险年度保额没用完，仍然可以理赔的。

另，伊春空难中的旅客航意险真的没有烧伤这条责任么？还是其他什么情况？不觉明历！

坑五、**苦口婆心的写连载，却被值友买包~

您放心大胆的研究各公司的条款去吧。险企参见连载一，每个公司用一个月，一年时间绝对把市售险种研究一遍了。保险产品不是iPhone，保险公司也不是苹果，没必要卡着时间点每年出一批新的产品，更不是国内各种厂商，隔三差五的换个马甲出个新品。除了遇到特殊时点，例如新《残标》的发布、动车事件、银行利率大幅变动等情况，一般来说都好几年才大范围更新一次的，偶尔出个个别险种。

旧事从提，我还是坚持一直以来的观点：保险没有好不好之分，只有合不合适之分。

为什么我还这么坚持呢？我为什么顺势不直接做两个软广放几个险种出来呢？

首先我不挣钱，其次。。。。。 好了，看栗子吧~

我们以中国人寿“如E综合交通工具意外保险计划”产品为例，传送门在此。

具体的条款大家可自行研究，主要卖点呢就是搭乘各种交通工具发生意外后的保障功能。

以帝都举例，所有责任都选择最高保额时，一年期费率是324，好么？

对于各种空中飞人、经常出差的人士，应该还算是不错吧？（其他公司是否有相同保额更低的价格暂不在我们的讨论范围之内）

那这个险种对于我来说呢？很肯定的回答，不好。

为什么？首先，刚我也说过了，我从来不坐飞机，从来不坐轮船，那这两个责任的存在对我来说就是一种浪费，如果根据个人情况，怎么才是适合我的呢？

这样就好的多了。基本上我的出行主要是开车、火车两种选择。两份责任不同的保单对我来说其实一样，但是保费却减少了102块，我就认为好了，这就是适合我的保险。

好了。各位可以举一反三了。

现在，各位，重头戏来了。我们来讨论一下槽点比较多的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版）》和中荷人寿的《中荷一生关爱重疾养老计划D款》

为什么我在连载一中没有提到中荷人寿呢？根据官网大家可以看到，这家公司仅在全国八个省市开展业务，因为不具有普遍性，所以暂且忽略了。

因为连载一中应@goukey 的要求，我们着重探讨过《国寿康宁》了。好的，我们现在把目光主要集中在中荷人寿《CIC》上面。

其实我原来根本没有关注过这个险种，但既然要摊开说，我就详细研究了一下。根据官网的卖点展示和原文作者的简介，可以知道这是一款标榜养老与重疾的双重保障险种。

官网所示的主要卖点中分为以下几项

男性，三十岁，二十年缴费，保额十万，保费4320

翻遍官网，终于发现了条款，事实到底怎么样的，我们接着往下看。

结合条款并电话咨询了中荷的官方400客服热线得知

1此险种实为由中荷一生珍爱两全保险（代码 EC）和中荷附加一生珍爱定期重大疾病保险（代码 DDC）构成，且两者需同时投保。

2此险种实际为一个组合险种销售，即两全附加重大疾病，重大疾病保险作为附加险的形式存在,两份合计保费为4320

本着负责的态度，我手持这份中荷一生关爱重疾养老计划D款(CID)的条款和上面这截图，专门就轻症重疾的责任项分别与我公司高级核赔师、内控法务、外聘律师进行了友好而不失生动的探讨。但是，得出的结论与原文作者的恰恰相反。

答案真的是这样么？呵呵，可能你想多了吧。

我们的结论是：被保人首次确诊患以下 11项轻症重疾，且确诊时间于合同生效之日起360天后或合同生效之日起因意外导致，至被保险人年满70周岁后的首个保单周年日之前，中荷给付等值于本附加合同保险金额的20％轻症重疾保险金。每种轻症重疾只给付1次轻症重疾额外给付保险金，给付后该种轻症重疾额外给付保险金保险责任终止。同一保单的所有轻症重疾额外给付保险金总金额不超过人民币10万元（未成年人限额10万）。

简单说。如果保额是十万，在这个时间段内，患11种轻症重疾中的任意一种，给付2万，此项责任终止！

注意，是终止，可不是说患一种给两万，患两种给四万，但是为什么后面又出现了个十万呢？呵呵，你想多了。那是跟保额50万及以上的人说的。。。。

至于轻症重疾是一次性给付的还是以发票形式报销的，这应该是一个基本的常识。

看到了么？条款有跟你要发票么？

上面是从普通客户的角度来说的，下面我从专业角度来说，理赔主要是分为身故、重大疾病、残疾、费用补偿型健康险、定额给付医疗保险、豁免保费几种。只有申请费用补偿（或称报销医疗费）或定额给付医疗保险（或称日额）的时候，会跟你要发票和日清单的。真的木有拿发票报销的轻症重疾这种浆糊产品啊~~

好了通过上面说的这么多，我们来列表看看中荷一生关爱重疾养老计划D款到底能得到的保障是什么呢？

88岁前：

死亡给付10万合同终止。

65-87岁，每年给付3000体检费。

或 患42种重大疾病给付重大疾病保险金10万合同终止。

或 患12种特定重大疾病给付特定重大疾病保险金12万合同终止。

或 患11种轻症重疾，给付2万后责任终止。

或 2万特护费

88岁后：

还本10万合同终止。

所以最后，如果被保人投保了这份保单，实际能获得的保障是多少呢？

最小，死亡给付或重疾给付或88岁还本10万。

最大，例如先轻微脑中风获赔2万轻症重疾保险金，再脑中风后遗症至永久丧失生活能力获赔12万特定疾病保险金和2万特护费，总额16万。

但是按照原文作者的意思，最大可获取保障为24万。也就是连续患五次轻症重疾理赔10万，再患一次特定重疾理赔12万再加2万特护费。。。。。我擦，且不说保险责任是否真是这样，单是患的这些个病，什么人能这么强悍呢，信了春哥么?

附中荷人寿CID的责任

所以其实从性质上来上，这个险种更应该视为一份还本的定期重大疾病保险。

好了。既然我们搞清楚了中荷险种的真实责任，现在来看一下国寿康终身2013。

同样根据官网介绍和咨询客服95519得知，男性，三十岁，二十年缴费，保额十万，保费3150，实际所获保障是多少呢？

身故给付10万合同终止。

或 患重大疾病或高残，给付保险金10万合同终止。

或 患特定疾病，给付特定疾病保险金2万合同继续有效。

所以最后，如果被保人投保了这份保单，实际能获得的保障是多少呢？

简单说就是不论身故、重疾，不论得到保险金的先后情况，最终到手的金额始终为10万。

因国寿官网有详细条款，这里就不附截图了。

请注意了各位，两家公司的险种不一样哦，一份是重大疾病，一份是两全附加重大疾病，对所保重大疾病种类不一样哦，并且对特定疾病的定义也是不一样的哦！更重要的是保费也不一样哦！仔细读一下！

中荷CID，10万保额的代价是4320。国寿康宁，10万保额的代价是3150。相差了1170哦。有可比性么？

我们大可根据每万元保费来推演一下。来看示例：

1被保人直接死亡，中荷给付10万保费4320，国寿保费3150

2被保人患重大疾病，中荷给付10万保费4320，国寿保费3150

3被保人患特定疾病，中荷给付12万保费4320，国寿保费3780

4被保人先患轻症疾病后患重大疾病，中荷给付12万保费4320，国寿保费3780

5被保人先患轻症疾病后患特定疾病，中荷给付14万保费4320，国寿保费4410

6被保人先患轻症疾病后患特定疾病并得到特护费，中荷给付16万保费4320，国寿保费5040

7被保人生存至88岁，中荷给付满期金10万元合同终止保费4320，国寿无责任保费3150。

8被保人89岁身故，中荷合同终止保费4320，国寿给付10万保费3150。

一目了然了吧？在不考虑所保疾病种类的情况下，中荷CID的保费只有在特定情况下才能碾压国寿康宁，不是完全体哦~。

那么，试问，这俩保险到底好不好呢？我觉得还是回归的我的一贯理念，看适不适合。对于先患轻微脑中风鼻歪眼斜，完了严重脑中风经鉴定全瘫全需他人照顾的被保人，毫无疑问，中荷CID是最适合他的好保险，但是对于其他几种情况的被保人，或者说患了康宁有而中荷CID没有的重疾，中荷CID是否还是那么好呢？当然了。上面的8条示例，在购买保险时一定要结合起来综合对比，切勿只盯着某一条，切勿因小失大。

上面啰嗦了这么多，应该能看的出来差别了吧？两份保险，虽然都叫重大疾病，但是所保基本项目又不同，但各位可以咨询一下身边的医疗工作者或者观察下身边的重症患者，到底患哪种疾病的比例稍大呢？再结合自身工作、环境、遗传、饮食等因素，综合考虑下自己的潜在风险。

发生上述事情，是因为代理公司销售的诋毁式、误导式培训所致还是因为业务不精导致的呢？对于不清楚的问题，得到官方肯定的正确答案后再拿出来讨论是不是更合适一些呢？ 大家心里应该都有杆秤。

关于保险费厘定的原则。传送门在此，简单来说，大卖场的商品总是比小超市的价格要便宜。从市场份额来说，参看河南省保险行业协会的报表，虽然数据老了点，但是在公网中没有找到最新的数据，内部资料又不便于泄露，见谅~

或者可以说。因为各家公司的性质、规模、经营理念、偿付能力等各个方面不尽相同，所以所推的险种也不相同，但是买保险真的能只听别人说或者是只看保费来决定么？没那么简单，当然，也不可能像数码类网站对新手机拆机来估算其价值一样拆分责任估算保险产品的价值。真的没有可比性，各有各的好。中荷CID有其特有的优势，国寿康宁亦然，有必要模糊概念一棍子打死么~

再比如说两家公司同时推出责任、保费一模一样的两款产品，A公司100保50000，B公司100保49999，对于普通客户来说，两款产品仅仅是1块钱的差距。但对于两家全国性质的单一险种上亿保费险企来说，考虑下赔付率等问题，最后结果真的只是1块钱的问题么？ 数字吉利不吉利真的不是一个险企考虑的东西~

了解到真实情况后，到底哪家保险公司的产品适合你呢？

目前连载写了四篇，乱七八糟说了一大堆，您搞清楚了怎么买了么？所有的购买要点已经给您说的够清楚了吧。如果您认为这都是废话，还不如直接贴出来几个险种让你直接买的话，好吧。这不就出现了另一篇连载中的情况了。如果你真是根据那个去买了，发生理赔时不是那么回事，肿么办？可能下一个向身边亲朋抱怨或上网吐槽保险公司各种骗的人就是你了。

再次强调，真的要自己看条款搞清楚啊，最复杂的重疾类条款也才9页啊，买一耳机的说明书都折了好几折的~引用连载三中的一句话：切勿听信他人口头承诺（有故意忽悠你的，也有业务不熟误导你的，还有不懂装懂的~）

我原来许了好多人说要写不同的专题，有少儿的，有理赔的等等，还望稍等啊。。。等我这赛季的炉石搓到传说了就写~

话说最近各种喜爱动物园术士和奇迹贼，各种无脑打脸，淋漓畅快啊，呵呵。