为什么你需要能多次理赔的香港重大疾病保险

为我的分享做个简单的自我介绍吧。

ID 就是我的名字，早年间旅居马来西亚，英国7年时间。英国传媒硕士学位，香港商业创新应用设计硕士学位。后来先后任职过创意总监，市场品牌总监，目前是MDRT百万寿险圆桌会会员，并全职工作于香港某英国保险公司。第一次在张大妈发原创，只为让更多人了解如何用保险保障自己的生活 :)

在说这个话题之前，我们要聊一下究竟有没有这个必要性来购置这样的保险产品。毕竟能多次理赔的产品要比单次理赔的产品价格贵上差不多40%，我们需要考虑的是一个值不值的问题。

这也是我在工作和生活中无数次被客户和朋友问及的一个问题。

就我们目前所知，国内重大疾病产品通常如果是30岁左右的男性或者女性，或许花个几千块就能买个20万左右的保额，但有人却要花一万左右去香港买个能多次理赔的重大疾病险，这样是不是太土豪了？什么终身能理赔7次的产品真的有必要吗？买个一次性的产品求个安心不就好了吗？

面对这样的问题，我觉得真的是回答100次都不嫌多：还是有必要的，尤其是生活在国内，还不到40岁的朋友们。

国内治疗重大疾病需要的费用

这个话题，我在知乎的文章有讨论过。有些图表中的数据还是是过于保守，我们简单看一下2007年国内媒体的报道：

某进口乳腺癌特效药，报价22538.21元，企业称其属研发新药，高售价高利润体现了知识产权的价值。专家最终只砍掉了0.21元。

一旦不幸患上癌症，动辄数万，十余万元甚至几十万医疗费用，无疑令人几乎倾家荡产。据一位医生透露，仅患者常用的特药血小板提取液就至少为5000元/袋，有的癌症病人每天用四五袋，只这一项一天至少就要花2万元。

——治疗癌症咋那么贵 “无底洞”究竟有多深，新华网，2007.4.25，治疗癌症咋那么贵 “无底洞”究竟有多深

医疗成本就跟生活成本一样，是会通胀，会上升的。简单来说，2007年的挂号费可能只要5毛钱，现在挂号费要多少钱？

综合网上的各类资讯来看，大概目前各项费用是这么个情况：

我们先看费用。这是在网上找到的一个总结，基本上都是这些数字，加上我身边有些朋友和亲戚有癌症和中风的案例，价格也的确只高不低。尤其是后面的持续治疗和疗养，就像一个烧钱的机器。谁家里有人得了重病都想要最好的药物，还要雇人来照看，这些都是钱。可能有的朋友说，我们国企部门事业单位待遇高啊！起码治疗费能报销掉！

那么可以再看这则报道：

据了解，除了国家公务员基本是100%的报销外，其它国企的医疗报销比例各不相同。

某石油单位的负责人说，他们单位的原则是花销越多报销的比例越大，10000元以下报80%；30000~50000元报销90%；10万元的基本是报销95%；超过20万元的基本是100%报销。新特药和进口药原则是不报销。

某大医院的负责人透露，对于本院员工，一般是社会保险先报销，报销剩下的部分，医院再报销95%。广州某大学的负责人说，他们基本上是报销90%，其余10%则是个人出，新特药和进口药原则上不报销。某工程公司的老总告诉记者，他们报销原则是社会保险先报销，剩下的那部分公司报销80%。

——癌症治病费用是一大难题 谁为治癌埋单？，新华网，2007.4.25，癌症治病费用是一大难题 谁为治癌埋单？

我们先把咱们国家根本没有最新的药物，最好的设备，以及最好的医生这件事放一边。就算是国企，新特药和进口药原则上也是不报销，难道令尊叫李刚吗？那么因为这是2007年的报道所以现在可能已经可以报销了？我有中联办的朋友从香港回上海后是处级以上的干部，还有重庆的客户在市政府做人力资源，他们都亲口告诉我现在新特药和进口药原则上也是不报销，但是的确有可选的一些范围。我觉得，在询问有关部门核实之前不如现在大家都可以问自己个问题：我是否是国家高级领导干部？我是否是国家高级公务员？或许待遇会更加不同？

公务员，肺癌。1月7号入院，1月15号出院，短短8天时间，看总费用

以深圳社保为例：

深圳社保大病医疗办法在同一社会医疗保险年度内，参保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》和社保用药内药品所发生的费用，由承办机构支付70%，支付金额最高不超过15万元。

所以对于肺癌的治疗而言，社保可以负担的项目有：胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目非社保负担的治疗项目：标靶治疗、心理辅导等

从上述案例可以看出虽然社保的基本覆盖范围已经很广，也有一定的费用比例支持，但是完全需要社保来覆盖重大疾病还是远远不足的。社保有以下几个不足：

1、重大疾病大部分治疗项目和药品都不在社保医疗报销范围以内。重特大疾病的报销都需要诊疗项目及药品都要在社保范围，但是重疾的治疗项目和药品大多并不在社保范围，比如恶性肿瘤（癌症）的伽马刀、靶向治疗等项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围。有许多自费药、高价药社保是不报销的。

2、社保重疾险是报销型而非一次给付型，而重疾的治疗周期太长，并不能从根本上解决问题。一般重大疾病治疗花费的金额在10-30万之间，且很多治疗周期较长，需要长期的调理。深圳社保20元重特大疾病属于报销型产品，并不是一次性给付，在治疗期内花费多少报销多少，而且一次投保后的保险期限是1年（第二年需再次投保），时间较短。同时其第二项扩展责任对于在名录内的药品种类有限，有报销比例70%和最高15万的限制，并不能根本上解决重疾花销巨大的问题。而商业重疾险的保额可以在10万-50万之间，且属于确诊即给付类型，符合重疾治疗的特点。可以很快的解决财务危机。

作者：张小杰，链接：张老师保险课堂第6期：癌症治疗到底要花多少钱？社保够用吗？ - 知乎专栏，来源：知乎

我跟在深圳住过院的客户求实过这个问题，据说如果是小型手术，比如阑尾炎之类的，报销90%的情况也有。深圳的社保似乎在全国范围来看还是挺不错的。但是面对重大疾病的时候还对自己的社保有信心嘛？

配置多次理赔型重疾产品的思考：

那么基本上我们从身边的朋友或许也多少了解到癌症能花多少钱了，而大家身边有癌症的朋友，或者朋友的朋友这些年应该怎么都会有一两个吧？看得出来这几率已经不低了，万一轮到自己，既不是国家高级领导干部，也不是李嘉诚家亲戚，这几十万医保给报销一部分普通药品能不能活下来先不说，另外几十万去哪里找先？

虽然深圳到目前为止都没什么雾霾

有些朋友肯定会说，那我买一份重疾保险保上不就行了吗？

但是关于重大疾病，做医生的朋友肯定知道另外一件事：复发率。

现在中原地区如此天天喂人民服雾的情况下，万一罹患肺癌，好不容易花费巨款治好了。然后猛然发现，复发率30%-50%……然而如果你的重疾只能理赔一次整个保单就结束了的话，第二次再复发，或者引发其他并发症，重大疾病，年老时心脏又出问题要搭桥，还有前列腺的问题……阿弥陀佛……问问身边做医生的朋友就知道这些问题的复发率有多高。

肺癌的復發率

关于多次理赔重疾产品的配置

所以才会有多次理赔重疾产品的存在。如果你现在只有20多岁，那真是无论如何，先买上一份再说，保额可以暂时不用太大，毕竟在香港，我们的保额是美金单位，还可以增长。而年纪越大，保费越贵，千万不要等。尽管如果没有理赔过，钱还可以拿回来，但毕竟每年的保费对某些年轻人来说也是个压力。

不过话又说回来，钱重要还是命重要，自己考虑清楚。尤其是有家庭，有孩子的男性同胞，作为家里的顶梁柱应该怎么做呢？

一个小小的广告时间 :) 为了让更多人了解，所谓的多次理赔产品有什么特点呢？

保额和保费采用英式分红复利增长

举例来说，小丽下一次生日的年龄是29嵗，她购买了10万美金的基本保额，供款20年，每年供款3303美金，共计6万6060美金。

但是实际上20年后，小丽如果发生理赔的话她可以一次性获得17万美金的理赔金额。因为她的保额在20年期间增长了7万美金。如果之后又复发，还有6个10万美金的赔偿机会。

而她如果没有申请过任何100%保额的理赔，在86岁的时候可以选择退保领取35万9973美金，或者可以在100岁去世时留下至少82万9068美金的遗产。还不用缴纳遗产税。

额外赠送长达15年50%保额

举例来说，小丽下一次生日的年龄是29嵗，她购买了10万美金的基本保额。但实际上在前15年的时候，小丽如果发生任何100%的严重疾病理赔，她将获得不少于15万美金的赔偿。因为保单会额外赠送基本保额的50%长达15年。

重复理赔次数多达7次

举例来说，小丽购买了10万美金的基本保额。那么她理论上可以第一次理赔至少15万美金，然后再反复理赔6次10万美金。只要她还没挂，理论上可以领取至少75万美金的赔偿金额。(其中早期轻症的理赔次数不计算在7次内(如有)，但是需要在总赔偿额中扣除)

癌症可以反复理赔3次

癌症有300%的赔偿额度，也就是说，小丽如果不幸得了3次癌症并且没有得过原位癌，那么至少可以获得35万美金的赔偿。

保额豁免计划

举例来说，小丽下一次生日的年龄是29嵗，她购买了10万美金的基本保额，供款20年，每年供款3303美金。然而她在购买后的第91天(保单购买到生效需等待90天)突然发现自己居然已经罹患了癌症！那么她就可以马上申请理赔15万美金，并且剩下19年的保费就一次性全部豁免无需再交。保单还可以继续理赔6次10万美金的额度。

末期严重疾病额外赔偿20%

举例来说，如果小丽的癌症一直没有好转，在她获得第一次赔偿15万美金之后，病情恶化了，到了癌症末期，那么保单会额外多追加20%的，也就是2万美金的赔偿给她。

多达113项严重病况

多重理赔产品包含了五大疾病组别，分别是癌症组别(赔偿3次)，心脏病组别(赔偿1次)，神经系统组别(赔偿1次)，器官类组别(赔偿1次)和其他组别(赔偿1次)的重大疾病。共计7次的赔偿。

其中早期轻症有59种(理赔额度20%-25%)，严重疾病有54种(理赔额度100%)，末期疾病6种(理赔额度20%)

意外身故和残疾赔偿

虽然是重大疾病的保单，但是如果小丽不幸因为交通意外，或者其他意外身故，她的家人也可以获得跟严重疾病保额相同的100%的赔偿金。如果她只是因为意外导致了严重脑震荡，昏迷，截肢，失明或者失聪，也都可以获得相应的赔偿金(轻症或者重症)。

不保事项宽泛

如果小丽是因为自然灾害，战争，甚至是酒驾，醉驾引发的残疾，严重疾病，或者身故，也可以获得相应的赔偿金。

愿用自己的行业经验和专业态度为您的家庭带来幸福和保障。

希望每个朋友都健康，健康真的是福！