如何为家人配置香港医疗险最实际，最实用！

追加修改(2017-05-23 15:33:57):
@李逍遥他妈 刚才写了很多……但是不知道张大妈除了什么问题。似乎回复失败了。我再写一次吧。 大体意思就是一哭二闹三上吊这个不是我说的，这是知乎上以为号称精算师的大神说的。如果消费者被拒赔的话，只要去打官司，让社会同情就有机会获得赔付，毕竟消费者是弱势群体嘛。如果您说，现在国内打官司不用再找关系，尤其是跟大型金融公司，法官一切按照法律，证据来判，不会轻易让双方庭外和解的话，我觉得的确是很大的进步。可喜可贺啊。 当然，这个也要消费者有时间和金钱去跟这些大型金融保险公司打官司才可以。您说是不是？ 至于您说的心肌梗塞定义的问题，我上网查了一下国泰的定义，发现跟我们差不多，轻症和重症都有。我又看了一下平安的，发现跟中人寿的差不多一样。它是这么定义的： 指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，需满足下列至少三项条件。 1，典型临床表现，例如急性胸痛等； 2，新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； 3，心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； 4，发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。 保X 或者友X 都有轻症和重症的不同定义，这里我们只看重症的，毕竟没看到平安的轻症。它是这么说的： 因心臟血液供應不足，引致部份心臟肌肉(心肌)壞死，並須符合下列所有準則: - 典型胸痛病史;及 - 心肌梗塞特有的新近心電圖變化，顯示在相關心臟事故發生時有急性心肌梗 塞;及 - 心臟酵素CK-MB有特性的上升或心肌鈣蛋白T(Troponin T)達到1.0ng/ml以上或心肌鈣蛋白I(Troponin I)達到0.5ng/ml以上。 首先需要说明的是，任何保险的重疾条款，其中都有一个重要组成部分，那就是医学定义。我们都知道，定义必须明确，而这个诊断，并不是我们口头上说说就算的，需要有明确的化验数据证明。相对的，如果阿姨您是国内的从业人员，那么“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”，并且可能还要“发病90日后”(符合下列三项嘛)。 请问怎么理解“有诊断意义的升高”呢？而且要发病90日后才能够赔付吗？如果不选这项，就需要解释“有诊断意义的升高”，这样一来定义不明确，二来可能还有时间限制，大家认为这样合理吗？一个明确的定义是很重要的，相信大家在医院肯定也曾经做过验血，如果没有具体指标参考，我们如何知道自己是健康的，还是有问题的呢？ 至于您说最坏的情况等于谋财害命这句话我觉得严重了。无论在香港还是在内地读书，居住，工作，一个人，或者一个家庭在保险方面的选择都是他们综合考虑的结果。毕竟您也知道，在这个市场上，针对香港，或者针对国内，好的坏的消息都有，那究竟是什么让消费者最终做出选择的呢？成年人，每个人的情况不同，想法也不尽相同，有独立思考的能力，不会简单的被一些市场消息左右。我在做的，也就是给有需要的朋友，提供解决方案，没有说哪边更好，而所谓谋财害命更是无稽之谈，我身边有很多国内人士例子，也因香港的重疾和医疗获得理赔，并且都是10个工作日出的支票或者转账。所以，只是大家做出了选择，我恰到好处地帮忙解决了。 毕竟香港是中国的领土，并不是真正意义上的“境外”，并且最近两地的保监局还互相承认了对方的保监体系，这都在慢慢的融合过度。国内的产品也在不断的进步，国内有很多上市公司还跑来香港投资或者开办保险公司。

追加修改(2017-04-24 15:39:38):
收到了网站小编发给我的信息，看来有国内同行对我的文章进行了举报。真是让人一声叹息，何必呢，香港也是中国的领土，再过20年，可能各方面都跟目前的深圳没什么区别了，何必在纠结保单是不是境外保单会不会有风险？公司给所有人的保障都是一样的，无论这个人未来会在哪个国家，做什么工作。 首先，就目前的法律来说，香港的确不允许在国内销售保单，因为在境外签售的保单是不受香港法律保护的。所以，就跟所有来香港签单的客户所知道的情况一样，所有的签单，验证，交费都是在香港完成的。公司还会特别为这件事在验证的时候进行录像，签署文件。 其次，我提到过在国内有一些消费型的产品还是可以购置的，毕竟只要代理人认真负责，那么在理赔的时候还是挺方便的。至于香港保单会不会因为两地法律不同就不理赔那是怎么想都不可能会出现的情况。两地法律再不一样，理赔的时候也是按照公司的合同约定进行理赔，跟法律没有任何关系。患者也没有必要来香港进行检查，否则，香港的医院恐怕会不够用。这件事，只要问问身边有在香港理赔过的客户就可以了，在网上也可以找到分享的客户。事实上，患者无论在哪个国家被检查出来有问题都可以立即跟代理人申请在香港理赔。不会因为客户是中国大陆客户就区分对待，这简直是不可思议的想法。

追加修改(2017-03-25 16:20:07):
@沐子 回答这位朋友关于糖尿病的问题。 糖尿病一型和更严重的二型已診斷為空腹血糖（FBS）≥ 7mmol/L 或糖化血紅蛋白（HbA1c）≥ 6.5%的病人，重大疾病产品和医疗住院产品肯定都是拒保的。那么人寿储蓄产品和癌症保障产品则有可能出现三种情况，分别是标准核保，加价，或者拒保。标准是要根据年龄、控制程度、有否按時复诊治疗、并发症严重程度、其他心血管疾病風險因素及患糖尿病年期而作評估。如客戶為年長糖尿病患者，一切檢查結果正常，核保部有可能考慮給予標準級別。如果您有其他疑问可以继续询问我。希望能帮到您。

@冯虚御风 我如何缴纳第一年之后每年的保费，以及万一中招我的赔偿款项如何让我领到呢？ 对于问题一，目前的确不能这样购买境外的分红型保险，这是违反外汇管理局规定的。所以目前的情况是很多个人，甚至外贸公司在国内的钱很难出去，结汇也有限制，造成很多不便。但是资金在境外则是自由的。所以会建议您具体咨询公司的代理人询问具体的解决方式。或者在知乎搜索我的回答。 对于问题二，当您拿到公司支票的时候您可以选择入账自己在国内的银行账户，外管局现在是许进不许出的政策。或者我会建议您开通一个香港本地的银行账户，比如工商银行。这样就可以直接入账美金。这之后，您可以自己电汇美金到国内的银行账户。目前外汇管理局的举措给国内很多贸易公司也造成了诸多不便，这个禁令肯定在未来会做出改变。否则会给经济贸易发展造成很大的阻碍。最近李克强总理也在答记者问时提到了国务院对这个问题的解决态度。

@土豆妮妮 英国保诚早在2000年就和中信集团合资，在国内成立了信诚人寿 的确英国公司和中信银行是合作关系，跟渣打银行更加是合作关系。但是在国内，所有外资保险公司都不可以单独经营，所有的产品设计，条款都要按照国内的要求来做。而理赔的门槛也是根据国内的风险指数重新设计的。所以如果大家对比过就会发现差距还是非常大的。这包括所有的香港在内地有合作品牌的公司，比如友邦，中国人寿…… 如果想要对比也很简单，自己可以直接在官网下载同类型的产品阅读一下基本就知道了。

@FY516 关于美国友邦的加裕倍安保加强版的价格更加便宜的解释： 您购买的可能是友邦的加裕倍安保加强版。我给大家简单介绍一下这款产品。虽然我不是美国友邦的代理人，但是或许有朋友想了解跟我之前介绍的7次理赔产品有什么不同。 友邦加裕倍安保简单来说就是当客户第一次做了100%的癌症理赔，那么接下来还可以理赔两次基本保额的80%，每次的等候期是3年(跟英国公司一样)。如果客户第一次中的不是癌症，比如意外残疾或者糖尿病，那么这个保单就此结束。 这个产品是由一个单次理赔重疾产品和一个癌症额外理赔160%的产品组合设计在一起的。优点是补足了单次理赔产品在癌症易复发而没有二次理赔机会上的不足。价格又比英国公司的7次理赔产品便宜大概10%左右。(如果在英国公司购买类似的产品就是分开购买的一个单次理赔产品，附加一个癌症理赔产品。这是英国人，或者欧洲人做生意的逻辑。) 但是缺点就是保单理赔结束以后如果再有复发，比如糖尿病会引起心血管重症，就不可能再从任何一家公司购买重疾保险进行理赔了。

自从在张大妈发了第一篇文章之后，瞬间被各路国内同行以及键盘侠骂的狗血淋头，自己深切感受到了来自互联网深深的恶意，国内同行的仇恨和键盘手骂人不带脏字的深厚文学功底(但又不见你们攻击其他分享者)。文章发表后，收获了400多个收藏，甚感欣慰。天地良心，分享本来就是一种帮助，我帮助别人，自然有人得到需要的知识，怎么会有这么多键盘侠？本着分享的目的，这是本人的第二篇关于重疾医疗配置的文章，希望能对有需要人有所帮助。并且会连带回答一些上次值友提出来的问题。

今天这篇会跟大家解释上次有值友提出的问题：

1. 重大疾病死亡率高，为什么还要买多次赔付，是不是骗人。

2. 为什么要购置保额可以通过英式分红增长的重大疾病产品。

3. 家庭成员配置重大疾病产品的误区

4. 在香港购买重大疾病产品需要注意的问题

5. 付款方式和流程
   

不知道从什么时候开始，雾霾成了我们生活中司空见惯的东西。不少人都习惯了雾霾天，还有一部分人呼吸道一直很健康，就习惯成自然，根本不把雾霾当回事儿了，反正也不会生病。可是，实际上雾霾比我们想象的，要危险得多。

雾霾对健康的直接危害主要集中在呼吸系统和心血管方面。

心脏病患者在雾霾天会加重病情。PM2.5附着多种污染物和病菌进入人体后，容易引起血栓，引发心肌梗死、中风等。另外，雾霾天气还容易导致血压升高，从而诱发心脑血管疾病急性发作。

此前中国消费者协会的一项研究还表明，北京的室内空气样本甲醛浓度超标73%，杭州超标79%，室内空气样本中的苯浓度是安全标准的11倍。调查显示，我国94%接受空气污染检测的新车污染物超标，90%的新装修房屋甲醛浓度超标。

流行病学证据表明，环境空气污染使得肺功能下降、呼吸系统疾病、慢性支气管炎、心脑血管疾病的发病率和死亡率上升，住院及门诊病人增加，缺勤以及过早死亡。

想必这些知识可能早就被大家百度烂了，但是依然有大把人根本不当回事。

这张图大家可以认为互联网上大把，但是他的数据是真的。

虽然上次的文章中有人质问我重大疾病发作后3年到5年的存活率，尤其是癌症。意思就是，买多次的重疾意义不大，价格比单次的产品贵40%就是骗钱。但是我要告诉大家，在香港，甚至国内的的确确有很多人的严重病情完全缓和后，又生活了十几年，几十年的都有。难道换心脏的病人5年后也会大批量死亡吗？意外残疾的病人呢？

首先，并不是所有的重大疾病都是致命的。这不仅是常识，也有医学数据可以参考。

其次，我相信也没有人希望如果家里有癌症病人，第二次复发的时候没有再次理赔的机会。

最后，香港多次理赔的重大疾病保险并不是只有重大疾病，它还包含了各种意外(包括自然灾害，战争和酒驾)导致的残疾，身故和换器官。难道单眼失明，或者双耳失聪，或者腿脚截肢的残疾人就不会再有几率在年老的时候有其他重大疾病了吗？

这款产品的存在是有非常实际的意义的，人的一生几十年的时间，未来寿命会更长，什么都有可能发生。我有很多客户愿意购置多一些保障保护自己，这并不是乱花钱的一种表现，更不是傻。

所以，我其实非常想告诉大家的是，如果不幸真的中招，只要不是末期状态，相信我，你还可以抢救一下！(就算是末期疾病，也还能多赔付20%)

大家都关心的医疗费用部分，在保守估计的情况下早期的治疗费用还不至于倾家荡产。但是问题是，如果病情没有好转，连续治疗了两年就有可能翻一倍来计算。有些手术，像冠状动脉搭桥或者通血管，也是一条一条的计算费用，脑中风通常也不太可能一年治愈，至于换器官，有没有存货都是个问题，有的话可能还要竞价排名。但是未来，或许我们真的可以用3D 打印技术来实现这个问题，不过也是需要钱……

这些还只是治疗费用。失去了工作能力，可能这一家人的重担就要落在一个人的身上，甚至完全丧失生活来源。这个时候，如果还需要还楼贷，还车贷，小朋友的学费，生活费，父母还需要赡养……

基本计算方式

[(重疾治疗费用 X 治疗年数) + 生活开支 + 误工薪资] x (医疗成本通胀率+生活成本通胀率)

= 你所需要购买的保额

朋友，如此加班熬夜吃外卖的你在十几年后万一有个好歹可能真的需要至少80万以上的人民币帮助一家老小度过难关！大家都可以自己计算一下究竟需要多少保额才够。这个保额不是张嘴就来，或者隔壁家老王买多少我就买多少的。

并且，你知道吗？有很多保险公司的保额是不会跟着医疗通胀率上升的！就算你现在买80万人民币的保额，30年后还是只赔付你80万人民币！你考虑过严重性没有？

无论是二人世界，还是三口之家，甚至四世同堂，当家人处于病痛之中时我们最想得到的无疑是最好医疗器械，最好的特效药物和最有经验的医生。而这些都需要一个强大的经济能力作为基础。

这也是为什么我们需要用保险的杠杆原理来保障自己的生活不会因为病痛来临时因为没有强大的经济后盾而被摧残的面目全非。同时也要尽量保证自己的保额不会输给医疗成本的通胀和货币的不稳定性。这也是为什么香港重疾产品的保额会采用比较稳健的美金，并且会逐年通过英式分红增长。

配置家庭重疾产品的思考：

如果是一家三口，首先我们要保障的是谁呢？大多数父母肯定首先会想到孩子。再难不能苦孩子嘛……！那你就大错特错了！

成人是家里的经济来源，如果经济来源倒下了，给孩子配置的那么齐全有什么用呢？

在一家人之中，首先需要把保险产品武装到牙齿的应该是整个家庭的经济来源支柱。就是为了防止万一支柱暂时不能工作，整个家庭不会因此遭受沉重的经济打击，依然还可以正常运转。这是很多家庭配置时的一个误区。孩子其实是最后才需要配置的，或者缴费比重最小的那个。

而一些保险产品强调如果父母患了重疾可以给孩子豁免保费的设计在我看来意义也实在不大，并且这类产品的价格中实际上是在设计时就被加入了一个叫做【投保人保障计划】的产品。而这个产品在香港是跟主计划区分开销售的附加险。

题外话：其实，去国境外购物的朋友应该知道。很多欧洲国家的产品和税会分开计算，如果不分开也一定会用小字标明。如果是产品捆绑销售，也一定会注明单个销售的价格，几乎不会出现一个产品中包含了另外一个产品，但是却没有详细说明价格的情况。这是境外和境内两种完全不同的销售思维，或者行业规范。

那么，问题又来了，应该怎么配置才经济实惠呢？

关于家庭重疾医疗险配置方案

有很多人可能会说重大疾病险是首当其冲马上要配置的，因为这种产品年纪越小价格越低，也就是杠杆越高。一旦中招马上就可以赔一大笔钱出来，供给全家经济需求。甚至有些人会想用这种方式换取巨额财富。

我觉得这种想法有些大包大揽，其实要具体问题具体分析。

重大疾病购买的时候通常会要求身体健康，最好还活蹦乱跳。尤其是对年轻人来说，配置重大疾病险虽然是非常有必要的，因为人永远不知道下一秒会面临什么样的情况。但是也同样十几二十年都未必会马上有机会用到。

而类似阑尾炎，胆囊炎手术，交通意外导致的留院查看，或者是骨折，这类耗时长久的住院疗养手术都不是重大疾病的理赔范围。可是，一旦住院照样没有办法正常工作，膳食费，手术费，药物费用，家里人要吃饭要上学，这些都不能断。这个情况造成的损失跟得了重大疾病相比也就是半斤八两的区别。

我国目前医保只能提供最普通的药物保障，大部分进口特效药都无法报销，这个众所周知。如果不幸在异地住院最多只能理赔50%的费用，而且异地理赔手续复杂。尤其是意外骨折，最好的钢板打下来就能花8万人民币左右。其他住院费，膳食费都没有算进去。

当然，这个可能对某些特殊人群不太适用，或者对有特殊渠道的人群一定程度上也不适用。但是有一条一定适用，就是当特殊人群身处国外而不得不住院治疗的时候，肯定医保是一分钱也无法报销的。

因此，消费型的住院医疗险虽然保额保费都没有分红，没有储蓄，费用每年随着年龄还会上涨，但是却可以在你最需要的时刻来临之际帮你一把！所以买了重大疾病保障产品后，最好再添加一个消费型的附加险！经济不宽裕的可以配置基本款，宽裕的可以配置中端或者高端的消费型产品。

简单介绍一个住院医疗保险基本款(均为美金计算)

- 1-30岁的时候作为附加险费用每年只需要约合目前2000多元人民币，30岁以后大概约合目前3000多人民币

- 全球理赔住院医疗总费用的80%(低于25000港币时)

- 全球理赔住院医疗总费用剩余20%中的90%(高于25000港币时)

- 每年约合15万基本港币保额不断循环(达到理赔剩余金额标准时可上升到约合目前30万港币)

- 终身续保，不会因为每年都有理赔而在下一年拒保或者大幅度涨价。(但会随着后期年龄变大每年增长2%左右保费)

是不是实报实销的产品其实比重疾实际的多？简直是居家旅行必备保险产品之一！毕竟可以全球理赔！是不是在人生的黄金年龄时期比医保性价比高多了？

那么如果不幸真的中招重大疾病之一呢？那帮助就更大了。比如说基本保额买了10万美金的客户，在若干年后发现中招，起码加一个基本款的住院医疗就能承包他约合港币30万左右的医药费(而他可能十年才交了不到5万港币的保费)。然后直线理赔出来的十几万美金(重疾产品保额是不断增长的)可以做自由支配，可能是给孩子付学费，或者补足医药费不够的部分，甚至可以继续供楼款，还车贷！如果配置的是中端，甚至高端的医疗产品，那么就直接全款把所有的住院医疗费用报销掉了(如果自己选择了自负额，就要除去自负额的部分)。

那么，简单说一下怎么选重疾产品，毕竟没有也不行啊，重大疾病在危机时可是笔大收入。

以前在知乎上看到一篇文章猛踩香港保险，作者号称行业精算师，呼吁大家一定要买最便宜的产品，便宜的就是最好的，并且很精明的跟大家说在国内会哭的孩子有奶喝。言下之意碰到不给理赔的公司只要一哭二闹三上吊就能解决问题！

我觉得这个思路是很可怕的……毕竟，在香港从来没有出现过这种问题。消费者要投诉，一封邮件发到保监局基本上就会展开大家讲道理，摆证据的局面，连律师费都省了。最后评判的结果没有人不服气的。

会哭的孩子有奶喝是什么鬼？？？

同志们，记住了，重疾产品在购买的时候最重要的并不是价格！并不是价格！并不是价格！重要的事情说三遍！

最重要的是看不保事项和疾病理赔定义！最重要的是看不保事项和疾病理赔定义！最重要的是看不保事项和疾病理赔定义！

因为我们一定要知道这家公司的产品什么能保，什么不能保。否则，到时候就会出现叫天天不应，叫地地不灵的情况。不要只相信代理人的话，一定要自己看看条款。弄明白自己买了什么。疾病的定义也同样重要，同样是癌症，还有1-4级不同的情况，有的公司只理赔2级以后的情况，甚至不是快不行了都不给理赔。有的公司不给理赔酒驾，或者战争造成的重大疾病，有的公司就可以。不是什么情况都能理赔的。

举个例子来说

这是客户发给我的国内保单

这是英国保X多次理赔产品手册上的

那么怎么看呢？简单的理解为，只要里面提到的就不能理赔。里面没有提到，没有说明的就是都可以理赔的事项。比如后面的不保事项中就没有提及战争，自然灾害以及酒驾，醉驾。而酗酒则是有长时间喝酒的情况，与酒驾无关，要记得询问自己的代理人如何理解。类似这些条款，都是要注意看的。那么这个范围就是受到香港保监局认可，法律保护范围内的。

再就是要注意相关疾病的定义，否则不符合情况，中了招保险公司也可以不理赔。举例说明：

这是客户发给我国内保单关于癌症的描述

这是英国保诚早期部分疾病的定义

这是英国保诚的癌症和心脏理赔定义

这是英国XX末期疾病的定义，可以再进一步多赔20%，独此一家

大家可以看到同样是癌症，国内和境外的不同描述在细节上的差距(多次理赔和单次理赔在疾病上的定义是一样的)。如果没有办法判断，可以找认识的医生朋友判断一下究竟哪个理赔门槛比较宽松和严谨。其他的细节对比欢迎大家拿着自己的保单来询问。

我没有任何恶意做这个对比。这种对比的结果首先有保障内容上产生的价格差异，再者有两地风险差异(交通管理，食品安全，空气质量，人均寿命等因素)。这些差异造成了两种产品在产品功能，条款约束上的各种不同点。而且必须承认的是国内有很多消费型的保险做的还是相当好的，如果代理人负责跟进就更加好了。

国内的保险产品在一直进步也是我们看得到的，比如以前没有保原位癌的，现在已经是标配。以前没有多次赔付，现在有些国内产品已经可以赔付两次。2015年国务院对国内保险业的红头文件也是说要大力发展，并且要向境外的先进企业看齐。这都是国家对这个行业的希冀。

购置香港重疾保险需要注意的问题(很重要)：

这其实是一个老生常谈的话题，但我还是说下吧，毕竟上次有人说我说半天不说怎么买分明就是个广告。

首先，重疾险的评估标准是：性别(女性比男性便宜)，年龄，保额大小，供款期。

其次，在性别和年龄确定下来的情况下，影响价格的是保额大小和究竟要供款多少年。英国公司的标准是5年为一个期限，也就是5，10，15，20，25，没有更久了，大家自己选。

最后，保额不变的情况下，供款时间越长，每年缴纳的保费越少。供款时间越短，每年缴纳的保费越多。但是供款时间长的保单所缴纳的总保费一定是多过供款时间短的总保费。在保额不变的情况下，缴纳的保费越多，最后得到的现金价值也多一些，但是并没有多很多。而保额的增长是不受供款时间影响的。5年的保额后期增长和25年的保额增长是一样的。而客户购买的是万一发生情况下的保障，现金价值是最不重要的部分。因此，用现金价值来拉客户的保单都是耍流氓。

请注意，这里，有一个事实的确是供款时间越久，代理人的佣金就越高，因为他们要靠这个吃饭，大多数人并没有底薪。这一点被很多国内的同行恶意攻击，说我们赚的太多会影响保险公司运作。事实上，英国XX按照亚洲的标准计算偿付比例是高达460%的，而这只是亚洲总部。不知道国内的大公司偿付比例是多少。这家公司运作了168年，这个让国内同行认为绝对有猫腻的佣金制度在香港起码也运作了50多年。而这家公司在2008年的金融危机依然能给出分红来，也从来没有被任何其他公司收购过。这难道不能说明什么问题吗？

并且，对客户来说不仅仅是这个佣金有可能要这个代理人服务你十几年，二十几年甚至更多的问题。类似高薪养廉的概念。(公司很多资深的同事已经工作了10-20多年，这点跟国内有些不同，原因就是在于客户多就佣金多，团队业绩带来的佣金也很好。金融行业的收入本身就高，这在香港和欧美国家都不奇怪。)

更加重要的是，这是一个杠杆问题。很多客户没有意识到这点。

举个例子，两个人保额相同的情况下：

A客户要供款25年，他可能每年供款3000美金，结果他第二年发现自己可以做一个100%的理赔，那么等于他交了6000美金，就理赔了10几万美金。 剩下的23年的保费不用交了，还能理赔6次基本保额。

B客户要供款5年，他可能每年供款1万美金，结果他第二年发现自己可以做一个100%的理赔，那么等于他交了20000美金，理赔了10几万美金。 剩下的3年的保费不用交了，还能理赔6次基本保额。

大家觉得哪个客户的杠杆最大？如果在省心和杠杆最大化中间选一个，您选择哪个？

因此，说代理人佣金高就是欺骗群众金钱的人真是…………

还有一个很重要的问题是关于自己的身体情况，也就是健康申报。

如果说香港重疾保险有纠纷的话，多数都是这个原因。无论是被中介(中介和代理人不太一样，代理人代表公司，中介可以卖任何一家的产品)或者新入行的代理人有意无意忽悠也好，或者自己侥幸刻意隐瞒病情也罢。最后但凡会被保险公司发现的，一定不能理赔，说破天，也不能理赔。这是香港保险业强调的绝对诚信问题。

那么，什么样的过往病史需要申报呢？原则上，所有可能引发重大疾病的既往病史都需要申报。如果自己做过查体后不清楚哪些需要申报，请把你的查体报告给你的代理人看，他们会帮你判断，他们判断不了会交给公司判断。公司会通知是否需要在香港进行体检。客户自己一定不要隐瞒。除非，自己以前的体检都没有问题，自己并不知道身体有什么问题，近期也没有体检。那么核保通过后，只要保单过了等后期生效了。再去体检发现的任何问题都可以理赔的。千万不要以为周围好多朋友都有的常见问题就不是问题！瞒而不报！

那么2年不可争议条款是干嘛的呢？

这个条款的意义建立之初完全是因为人寿险建立的，所以多数情况下会看到保单条款里面说明，不适用于任何疾病情况。也就是说，即便是有欺骗的嫌疑，只要过了2年期限，保险公司就不得有争议而对死亡作出赔偿！是死亡！死亡！这种情况有可能是在2年内申报了死亡赔偿，但是保险公司感觉有疑点，可是怎么都查不出来，过了2年就必须赔偿了。

最后一个问题，购买是什么流程呢，有什么要注意呢？

1. 首先跟代理人沟通好所有问题，主要是需求和金额。代理人不得以任何形式在国内进行销售动作。答疑解惑是可以的。但是不能销售，绝对不可以。必须在香港销售。

2. 准备好现金或者银行卡。重疾保单通常金额不会太大，那么一张全币通卡就可以搞定1-2张不同的保单。因为首先全币通卡没有货币转换费，那么实际刷卡的时候汇率产生的差价是微乎其微的。但是每张卡有上限，具体要询问代理人。也可以缴纳美金或者港币现金，但是同样也是每天都有上限的，需要具体咨询您的代理人。

3. 来香港的时候带着自己的体检报告(如果有必要)，身份证，港澳通行证，过关的时候印有入境出境时间限制的小白条(很重要)。18岁以下的小朋友都不用自己亲自来，但是家长要带着他的出生证明，并且在18岁之前作为持有人购买保单。

4. 通常要比在公司的验证预约时间还要提前1-2个小时来代理人的公司，因为还需要审核一遍自己的资料，看看计划书有没有错误，金额有没有错误。然后签字。等着去验证。验证是为了证明所有的销售是在香港境内完成的，这一点是要录音录像的，绝不能有马虎。并且没有任何回佣行为，因为回佣，也就是回扣在香港被发现，代理人要坐监狱，保单也会即刻失效。

5. 验证之后再等着排队缴纳首年的保费就可以了。如果是刷卡的话，必须是 VISA 或者 MASTER，有些公司是可以在验证的房间马上刷的，不用排队。现金就要排队了。

6. 所有的事情都办理结束之后，你的代理人应该会带着你吃一顿大餐表示感谢。

以上就是所有内容。谢谢各位阅读。如果有任何问题欢迎咨询我，但是请不要人身攻击。万分感谢。