成人保险怎么买 篇四：成人定期寿险怎么买？

计划生育政策实施30余年的今天，421逐渐成为中国家庭主流结构，一对年轻夫妇要同时赡养4个老人，抚养1个孩子，加上很多时候还要背负巨额房贷，压力可想而知。如果家庭支柱不幸身故，单是财务层面看，未来房贷怎么还，孩子的教育费用从哪里来，父母的赡养怎么办……

大白身边有不少老友闲聊时，曾表达过这样的担心。在感慨的同时，大白忍不住要提到定期寿险，这类保险产品可以说正是为解决这类担忧而生。它作为一类纯保障型产品，能以低保费撬动高保额，能帮家庭支柱将经济风险转移到保险公司，万一发生不幸，家人可以靠保险金度过难关。既然定期寿险这么有用，它到底怎么选？本期大白就来跟大家聊聊，成人的定期寿险到底怎么买。

1. 如何定保障期限

1.1 覆盖重大家庭责任时段

1.2 因角色因收入灵活配置

2. 如何定保障额度

3. 如何对比同类产品

4. 大白说：合理规划最重要

1. 如何定保障期限

1.1覆盖重大家庭责任时段

何谓承担重大家庭责任，即是你的收入是家庭收入的主要来源，承担家庭大部分开支。首先明确了定期寿险要解决的问题就是在你承受重大家庭责任的人生阶段，万一不幸身故，原本应由你承担的责任可以转嫁到保险公司身上，家人生活不至于雪上加霜，难以为继。那么保障期限就可以依此选择。

并非所有重大家庭责任的期限都是伴随终生的。比如房贷，通常来说要背30年；孩子的抚养压力则在他读完大学有完全的生活自理能力之后也可以卸下。

我们以一个实际的例子来说明：

假如小黑今年30岁，孩子今年3岁，那么至他22岁左右读完大学，有完全的生活自理能力，是20年左右的时间，那么小黑的定期寿险保障期限就需要覆盖20年的时限；小黑夫妇今年刚买房，要还30年房贷，那么保障期限需覆盖至30年。

简单来说，定期寿险的保障时限需要覆盖你承担家庭责任的最长时限。

1.2因角色因收入灵活配置

因角色：一个人所承担的家庭责任在不同的阶段大不相同。比如说单身时，配置定期寿险需要考虑父母；结婚之后，要加上妻子；买了房子，要加上房贷；有了小孩，要考虑孩子的教育费用。因此，不同阶段需要配置的定期寿险的保障额度也不同。

因收入：一般来说，收入是会随着工作年限增长而有所增长。所以，能支配的保费预算也会不一样。这个因素会限制选择保险产品的范围，也就决定了能够在多大程度上转移原本应承担的家庭责任风险。

总结：不同的家庭责任，不同的收入水平，决定了在自己的生活尚未稳定下来之前，配置超长保障时限的定期寿险是不明智的。更合适的做法是在某个阶段配置20年、30年、至60周岁等保障期限的定期寿险，在自己所承担的社会角色，收入水平有所变化之后，及时的配置更合适的保险，无疑是更经济更明智的选择。

2. 如何定保障额度

确定了保障期限，接下来就是定保障额度。保障额度的确定与家庭所背负的债务情况密切相关，假如一个家庭背负了300万的房贷，那么夫妇双方的定寿保额合计想当然认为低于300万，这是一种很粗糙的计算方式，问题多多，我们以一个例子，从更加细致的粒度上来确定定寿保额。

仍然以小黑为例：

假如小黑今年30岁，家庭年收入是30万，小黑20万，妻子10万；家庭每个月的生活开支8000，30年的房贷每月需等额本息贷款5000，双方父母的赡养费用每年需4万，孩子3岁成长至大学毕业需花费30万（不同家庭需要开支的方向不同，额度更不一样，仅是举个例子方便说明，请勿生搬硬套）

他一旦身故，那么他的定寿保额就需要堵上他在世的时候他所承担的家庭支出。再细究一下，虽然债务、老人赡养、孩子抚养这些责任不会随着一个人的离开而消失，但家庭开支方面应该是会有所下降的，我们以5000（假设小黑自己的支出为3000）来计算，则他身后应该承担的责任：

以小黑的收入在家庭收入中所占的比例作为支出所占比例：20/30=67%

月生活支出：5000×67%=3350；

每月还贷：5000×67%=3350；

每年养老费：40000×67%=26800；

孩子成长所需费用：300000×67%=201000；

以10年的生活缓冲期来计算，则小黑的定寿合适保额为：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000

这个保额可以保证10年之内即便小黑不幸身故，家人也可以有钱还贷，有钱养老，有钱抚小。到期之后，需根据自己的收入水平、家庭状况及时配置更合适的保险。

当然，再精确也无法准确的预测未来，本文中这样粗略的计算更是难以考虑所有的因素（通货膨胀、父母身体情况、妻子收入起伏等等），不过思路是通用的，定寿保额需要结合家庭债务情况，收入情况，消费情况，个人风险偏好等因素综合衡量。

3. 怎么对比同类产品？

通过确定了保障额度，以及即将选择的保障期限，大致就能圈定一个满足条件的保险产品范围，接下来就需要对这类产品进行比较，筛选出最适合自己的。

保险责任

首先要明确一下保险里的身故责任只有两种：意外身故和非意外身故。寿险两者都赔付，是责任范围最广的身故保障。需要注意的是有些产品是不保全残的。另外需关注对应产品的免责条款，以免有坑，曾出现过寿险产品将猝死免责的情况。

缴费年限

缴费年限越长越好。道理很简单，缴费年限越长，平摊到每一年的保费越低，缴费期间如果出险，所交总保费更低。

等待期

等待期越短越好。为降低有人带病骗保的风险，寿险产品都会有一个针对疾病身故的等待期。在等待期内，意外身故是可以赔付的，疾病身故则不赔付只能拿回保费。

价格

同等条件下越低越好，这也是最核心的比较因素。若是上面所提及的缴费年限、等待期有差异，则因根据个人情况取舍。

4. 大白说：合理规划最重要

定期寿险的保障期限，无论是一次保到位，还是根据自己承担的角色变化、收入变化及时调整（总的来说保障期限合计起来差不多），它对于普通家庭来说都是非常必要的，是最重要的家庭生活保护伞之一。

保障额度越高，保费自然越贵。对经济充裕的家庭来说影响不大，但对于一般家庭来说，是需要做出取舍的，是先覆盖债务额度，还是先覆盖子女教育费用，还是先覆盖父母养老费用需要投保人自己做出取舍，在填写受益人的时候，第一、第二、第三受益人是谁，受益比例分别是多少，需要结合房贷、养老费用、孩子的教育费用等仔细规划。