揭露按揭购车潜规则，漫漫维权成功之路，可能是全国首个判例！

几年前家里需要购置一辆轿车，思前想后按揭贷款买辆B级车，因为是第一次买车，买之前也去各大汽车论坛逛了一个月左右，比较各种车型之外，还看了按揭贷款需要注意的几个方面，其中按揭服务费大家各说风云，低端的几百一两千，高端车型可能上万，B级车稳定在四五千左右，当时给我的感觉就是这笔费用非拿不可了，买车时已经有了大概的底，买车时说好优惠就说按揭服务费了，什么征信查询费、办理费、风险金一大推乱七八糟的，车行的说都是担保公司收取（第一个套路），价格跟心里价位差不多就算了，交订金走人。

过几天办按揭手续时，担保公司的工作人员带了一大堆空白合同来，说再打印出来送过来多麻烦，口头说了就是一样的，（多好的理由啊）想想没毛病就答应了，贷款金额、利息、月供（此处第二个套路），还让办个信用卡，也没说什么用。合同签好交了首付直接提车，喜气洋洋开回家。

过了几天，喜气的生活被一条手机短信打破，银行短信通知，信用卡消费XX元，咦？被刷金额怎么比我合同约定的金额还高了几千，马上打了担保公司的人问，对方说多余的钱是银行的利息前置，你算算总的金额除去本金，多余的钱是不是就是我给你算的利息？我一算真是差不多，于是就这么过去了。

按揭到期结清的时候，我特意去问了银行的人，这刷卡金额是不是我的贷款金额，对方很肯定的说是的。WTF！！！到这里我就意识到被坑惨了，我就要求银行、担保公司给我看原始合同，银行说合同已经归到省里档案室，很难调，担保公司就推给银行。（当时签完空白合同就不给你了，按规定合同要当事人每人一份，此处最大的套路）接下来长达N久的维权行动。

首先，车行说收的钱都是给担保公司了，我就先找担保公司，调了担保合同，一看，合同中约定担保费是1.4%，那其他的钱哪里去了，公司一个副总过来，还算客气，直接坦白说银行多刷的钱就是担保费，他们从车行就拿了几百块，其他都是车行拿了。这下有点明白过来了。

再过几天，我到车行前台，说我在这买了车，要打个消费明细，这么多钱我花哪了呢，前台几个销售哄的一笑（嘲笑的调），我脸一板，问他们经理在哪里，他们好像呆住了，笑声也停止了，我直接冲到经理室（原来就知道在哪的），有个人坐着就向他要消费明细，这个经理态度算好，说我买车时间这么长了，需要慢慢找，我说行，留个电话我过几天问问，推推拖拖就留了个前台的号码。过了一个星期我才打电话问，前台的小姑娘接的，我说经理在吗，小姑娘说经理有事出去了，我就说把我的事转告经理，叫他回我个电话。又过了一个星期，等不到电话我又打过去了，还是这个小姑娘接的，这次态度大反转，说什么不要为难她了，她是个新人巴拉巴拉的。好吧，我心里有数了，此路不通。这时我想到去工商局投诉，事情原原本本说了一遍，要求就是退还多收的钱。我们这有个汽车消费纠纷处理中心，最后是转到这里，约了车行和担保公司的人过来调解，调解的工作人员给我第一感觉就不好，感觉不是懂法的人，而是个和事老，说车行这个收的有点多，别家都收三四千，你收四五千确实高了哦，车行的态度也很坚决，不会退一分钱。既然这样，没说多久就终止调解了，我明确说会走司法途径，没想到车行经理还给我一个白眼，好像我在无理取闹一样，算了我忍，吵架也没有意义。（后来交谈的过程中，车行经理表示退钱是不可能的，最多送我一两次保养）

接下来就是漫长的司法诉讼之路，但还是我太年轻，想的太简单了。

心里想去起诉，但是没有打过官司啊，问问我身边的人，都说我这个官司没有胜算，浪费司法资源。明明是车行故意套路，还是我错了。那时候就决定了，就算输，也要弄清这里面的潜规则。但是问了一圈，这个案件金额太小没人肯接，就算接了，律师费就要大几千，官司赢了剩下给我的只剩渣了。我也是拿了法学学位的，本着探索的精神，打算有困难自己上。光是起诉书就难倒我了，这个没范本啊，先照着网上的范本写了，去法院的律师咨询窗口核，说了我几点问题，让我改了再来，第二次去那个律师脸色难看啊，反问我：谁告诉你这个可以起诉的？！当时就气不打一处来,心中万马奔腾。最后改了四五次才成功受理。受理后不等于立案了，还有一个月的调解时间，过了一个星期调解员就打电话过来了，说车行愿意给我一半起诉金额的代金券，看我愿不愿意调解。原来车行态度一直坚定，怎么现在松口了，再说代金券有什么用，钱还不是入了车行的口袋，他们真正付出的只有一点点。本来我就决定只要判决结果，就拒绝了。正式立案之后，车行总经理就打电话来了，首先套近乎，然后批评了他们的工作人员，最后要我私下调解，就照我起诉的金额给我钱，理由就是车行以人为本，不希望与客户对簿公堂，这理由我也是服了。到现在还套路我，就不能以诚相待？为了试一试车行的底线，我故意说要调解也可以，退一赔三，总经理就不答应了，这事为难到他了（当初车行怎么为难我的呢），后来还打了几个电话，没答应就是谈蹦了。

立案后大概一个月开庭，真是紧张死我了，厕所都去了好几次，在网上看了大概流程，说跟着法官的指示走就行了。可是书本跟实际往往是不同的，什么法庭调查、双方辩论，字面意思大概知道，但是干什么不知道啊，还闹了笑话被法官呵斥，不该说话的时候插嘴。开庭时车行什么证据都没有拿出来，结果就很明显了，消费者胜诉。

什么解释都是苍白无力，附判决结果：

最后来揭露下长久以来的按揭潜规则（各个地区可能有所区别）：

1、 车行的销售办按揭时说收取的服务费是给担保公司的，列举了六七项费用，作为消费者有权利要求说明这些费用的具体说明，但大部分人都不懂，也没怎么问，最多就是要求费用优惠点，最后签了一张单据。（跟车行要了多次，最终也没有拿到）

2、 等你同意后，担保公司的人带着一大堆空白合同上来了，告知的时候决口不提服务费是多少，可能他自己也不知道，因为这部分是车行的纯利润，合同书约定了担保费多少，但是空白的，你以为就是车行说的数，其实只有贷款金额的1-2%，而且是信用卡被刷的本金中体现（这适用与信用卡消费分期贷款，其他方式的套路不清），等你询问多出的钱是怎么回事时，对方说是银行利息前置，如果按照银行基准利率算一下，确实是这么多，但是信用卡消费分期手续费不在贷款的约束范围，可以更低，就是钻了这个漏洞。看下面圈起来的金额，就知道里面有猫腻了。

这张收费告知单是从担保公司的档案中复印的，因为没有章，庭审中担保公司怀疑该证据的真实性，故亲去调档案时所有东西一定要求盖章。

3、 除了购车合同，所有的合同都没有给消费者，因为给了就露陷了，经不起推敲。合同上的金额跟口头说的完全不一样。虽然担保公司和车行可能有私下协议，但他们是相对独立的两个公司，真正到了解决问题时，还是互相推责任，就看谁推不过去了。这起诉讼事实上担保公司也有责任，但是没有证据可以证明，所以法院只判了车行担责。

诉讼需注意的问题：

根据民事诉讼法，当事人知道或者应当知道权利被侵害之日起三年内，可以提起诉讼，一般认为是购车之日或最后一笔贷款还清之日起，或者其他有证据证明。

最好是自己或者熟人代理，不然律师费就占了一半金额以上。

如果有证据证明是欺诈的，可以要求退一赔三。

诉讼金额一万以内的，诉讼费只用50元，一万以上就要2.5%了，赢了对方出，输了自己出，就算败诉还有其他方式告（具体案件具体分析）。

判决之后我问了法官：这起诉讼这么简单，那不是所有案件车行都会败诉了，法官回了一句，所有的民事案件都是不同的，意思就是看证据。

所以，证据很重要。庭审中，所有没有盖章的文书证据，对方都不承认，就算这个证据是真的，起诉之前先把证据搜集过来。

起诉之前，我查阅了相关材料，发现没有判例，刚开始我觉得奇怪，经过一系列行动之后我明白了。

1、 大部分人不知道自己权利被侵害了。

2、 知道被侵害的人去车行要求退钱，车行回绝了，有的人觉得麻烦，就算了，一些态度坚决的人，车行可能补偿一两次保养，可能也接受了。

3、 还有部分人闹到工商局、媒体，退到了钱。

4、 也许有人起诉，但是没开庭之前就调解了，对方开出的条件很好，满足你的诉讼金额，一般人嫌麻烦就不会去开庭。

5、 我坚持到了最后，给大家一个明白。

以上内容倾向于心历路程，很多值友反应看不懂文章，我准备针对该套路单独写篇文章。 还有针对一些值友遇到的问题，千万不要怕麻烦，可以留言探讨，我能帮忙的肯定回复。 我起诉车行时距离买车已经3年，故各位不要怕时间长了就无法维权。 再次提醒，就算合同写明告知你需要交多少，你签了字，还是一样可以拿回该拿的钱，有可能该条款是霸王条款，民事上无效。 我交这笔多出的钱也签了一份单据（有合同的效力），证明我对知悉这些收费项目，但是开庭时车行不愿拿出这份证据，因为对他是不利的。

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发现被多收钱之后，我多次到车行索要，都被回绝了，故决定摸清潜规则的套路，曝光它，所以抱着试一试的心态去法院起诉，要是败诉也没关系，法院会帮助理清其中的法律关系，我也准备曝光帮助大家，没想到赢了，所以?维权之路最怕较真与坚持，当然发现细节也很重要。

因为我是上班族，偶尔请假去搜集证据，所以整个取证长达几个月才算完成，最后历时四个月法院结案。

判决之后，车行并没有主动缴纳钱款，而是我去执行立案后才拿到钱。说明车行有多傲娇。

这次起诉的目的就是探清按揭购车潜规则的套路，故车行（4s店）开出的诱人条件我都没有接受，不管成败也好，只为换来这张“证书”。

经过此次维权，算是掌握了按揭购车潜规则的“门道”，但每个地区、每个车行（4s店）可能有所区别，仅以此次判决为例。（文中金额为举例说明，不代表真实金额）

一、消费者提出贷款需求，车行销售工作人员介绍按揭购车所需的服务费：征信调查费、公证费、咨询费、上门服务费等诸多名目，作为消费者来说，并不知道这些项目是否需要收取并支出，最多讨价还价一些，最后让消费者签一份单据，表示消费者已知悉认可这些费用，或者直接写进购车合同内。

二、消费者同意后，车行叫来担保公司工作人员，其带了一堆空白合同，称谈好去打印再回来较为麻烦，让签空白合同（大部分消费者为图方便就会签，其实合同内容没有问题，问题出在工作人员身上），接着介绍贷款金额、利息、月供，但是没有告知按揭服务费金额，但是合同上有该栏项目，事后会打印上。（车行与担保公司本是利益共同体，担保公司可能不知道车行跟消费者到底说了多少的按揭服务费，这时候不坑队友）等所有手续办完，消费者也没有拿到合同原件，一般消费者也不会索要，就算索要了担保公司只会给担保合同，银行合同让消费者自己去银行调，换成你会去吗？

三、办按揭时担保公司让办个银行信用卡，当时只说还款用，等放款时才知道，其实这个按揭贷款是信用卡消费分期的，短信接收本金时就有蹊跷，例如贷款本金20万，消费本金却是20万3000元，分36期，每期X元，当时打给办担保的工作人员，其称多出来的3000元是利息前置，让我算一下每期X元乘以36，加上本金20万，总和是不是当初其介绍的本金20万加利息的金额，我算了一下真的差不多，就这么过去了。

事后了解到，一般贷款利息需遵循贷款基准利率，只可高不可低，但信用卡消费分期不受该条件限制，只有手续费（相当于是利息），可以做的低很多，我就怀疑自己被套路了，当时还天真的认为车行说的按揭手续费是真实的给担保公司，而这3000元是被担保公司多收取的，之后就一直找担保公司去说理。但公司的总经理坦白说了，这3000元是其真实担保费，车行所说的按揭服务费中，只收到1000元，之后我将矛头指向车行。

四、车行去了几次，态度都很强硬，坚决不退，称这个是行业惯例，要投诉、司法途径随便。但是为了以客户为本的原则，既然出现客户对车行有意见的事，可以送一两次保养券作为补偿，还举例说一些律师客户来要退钱也没辙，拿了保养券走人。其实本人有点愤青情绪，准备与车行死磕到底。

五、我先尝试了工商局投诉电话，投诉车行和担保公司，业务员很热心的受理了，但是真正调解时让我感觉到的是，工作人员不是一个法律工作者，而是一个纠纷调解员。一遍说对方的不是，别家都收那点，你们咋收这么多，是有点多了，而车行和担保公司不卖面子，坚持自己收费合法合理，我看这样的调解没有实质意义，草草结束了，但是我明确告诉他们，我会走司法途径。

六、真正起诉时对于一个新手来说不是那么简单，我先咨询了身边的律师朋友，包括一些在司法机关的朋友，都说我这个诉讼没有胜算，再说金额太小，也没有律师愿接，就算接了，律师费三五千起价，输了的话到时赔了夫人又折兵。本着探索求职的精神，我（自认为有点法律基础）迎着困难自己上了，输了可以揭露其中的套路，告诉大家为什么会输，赢了除可以让大家都有机会拿回钱外，还有可能获得三倍赔偿。首先考虑的是诉讼费的问题，诉讼金额一万以下通通50块，一万以上十万以下是2.5%，我就把金额控制在一万以下，成本不大。（事后想来，提出三倍赔偿是有可能被法院支持的）

七、法院受案后有一个月是调解阶段，调解不掉才会正式立案。受案后一个星期，调解员就打电话来了，说车行愿意给我一半起诉金额的代金券作为补偿（这里已经有很多人心动了），但是我坚定信念，坚决say no。立案后就收到传票了，开庭时间定了是一个月之后，这时候车行总经理来电话了，首先说自己刚调到这个车行，收到传票才知道我这个事，表现出很抱歉的态度，他问过他们的法务，这个诉讼我肯定输的，但是公司以客户为本，不愿跟客户打官司，愿意拿出起诉的金额来补偿我（这样说的话，所有客户都去起诉就可以拿到钱了？）。为了尝试车行的底线，我提出退一赔三才肯调解，总经理说是在为难他，呵呵呵，还能为难到他？

八、开庭时，原本一伙的担保公司和车行坐在被告席上（担保公司说钱是车行收的，车行说是担保公司收的，索性把两家都起诉了，让法院来判），虽然没有互相拆台，但是明哲保身。担保公司拿出合同、单据，证明自己收的合法合理，而车行拿不出一点证据（连我签的那份金额确认书也没有拿出来，非常奇怪，律师朋友说对方拿出这份东西，官司输定了）。最终，车行败诉，担保公司无责。

下面举例说明潜规则：

步骤1、按揭时车行跟消费者说的是要一万服务费。

步骤2、担保公司过来只介绍贷款金额、利息、月供，不提服务费，让消费者以为服务费就是一万，此处需签空白合同辅助（此事我已被多人嘲笑。。。）

步骤3、信用卡消费分期（自2016年9月6日起全国各行业POS机费率将统一调整为借记卡0.5%,20封顶，信用卡0.6%无封顶，原先的“封顶、0.38、0.78、1.25”将成为历史。）故非信用卡消费分期或者厂家金融其中的潜规则我暂不清楚。消费者有所怀疑时，担保公司谎称该笔费用为利息前置，计算一下确实如此，但两者计算依据不同，偷龙转凤。信用卡消费分期时只收取手续费，3年金额约为总贷款金额的10%并分摊到月供，抵押贷款利息为贷款金额乘以贷款利率，分期手续费金额约为利息的90%。

银行贷款合同

步骤4、举例缴纳一万的服务费中，约有一两千分成给担保公司，但合同中未体现，档案中有一份收费告知单，消费者签字（当时签的空白的），总金额为担保费及分成费的总和，但上面没有公司印章，开庭时担保公司不承认该项证据，故无法让担保公司担责。

还有诉讼需注意的问题：

根据民事诉讼法，当事人知道或者应当知道权利被侵害之日起三年内，可以提起诉讼，一般认为是购车之日或最后一笔贷款还清之日起，或者其他有证据证明。（大部分人是可以起诉的）

最好是自己上或者熟人代理，不然律师费就占了一半金额以上。

如果有证据证明是欺诈的，可以要求退一赔三。

一定要搜集好证据，对方不会将不利的证据主动提交的。

判决之后我问了法官：这起诉讼这么简单，那不是所有案件车行都会败诉了，法官回了一句，所有的民事案件都是不同的，意思就是看证据。

起诉之前，我查阅了相关文献，未找到相关判例，经历此次维权后，概括如下：

1、 大部分消费者不知道自己权利被侵害了。

2、 知道权利被侵害的消费者去车行要求退钱，车行态度坚决不退钱，有的人觉得金额小又这么麻烦，就算了，而一些态度坚决的人，车行可能补偿一两次保养，也就接受了。

3、 还有部分消费者闹到工商局、媒体拿到了钱。

4、 也许有消费者起诉，但是没开庭之前就调解了，因为对方开出的条件很好，满足你的诉讼金额，开庭费时费力费钱，谁都会权衡一下

5、 我最初的想法就是当这笔钱没有了，败诉能学得一个知识，胜诉好处太多，是全国人民的福利。