5000块不到，搞定一家人的保险

大白写过年收入20-30万的家庭保障方案。

后台有小伙伴翻牌子，说能不能写写年收入5-10万如何买保险。

大白随手查了下国家统计局的数据，发现这个收入段覆盖的人群特别多。

值得好好写一写。

01

其实年收入5-10万和年收入20-30万，在配置保险时，基本思路并无差异。

因为面临的风险是一样的。

主要就是：病、死、伤、残四大类。

对应的保险组合就是：重疾险+医疗险+意外险+寿险，还可以加上国家医保，或单位补充医疗。

但年收入5-10万的人群，有可能是在大城市打拼的、刚毕业的年轻人，也可能是四五线城市的两口、三口之家。

收入一致的情况下，家庭刚性支出完全不一样，那买保险自然不能按同一方案。

但都可以先把预算定了，再梳理主要风险，再确定险种，最后定保额、保障期限。

若预算紧张，可以压缩保障期限，优先确保保额够用。

预算怎么定呢？

大白一向建议，保费支出占年度结余的10-15%，才不用担心保费太高以后会交不起（若收入太少，比例可适当提高）。

年度结余，即用年度收入减去年度支出，看一年下来自己能存下多少钱。

如果年收入主要来源是工资，记得算税后收入，能拿到手的钱才是“真的钱”。

02

如果你是年结余高的年轻人，

大白就见过一特别厉害的，姑且称小A吧，年收入7万，一年下来存了将近5万。

因为公司食宿全包，小A主要的花销也就买买衣服、打打游戏，偶尔和朋友下下馆子。

按保费占年结余的10-15%算，小A至少能拿出5000元来买保险。

选最便宜、最基本的消费型保险，那小A重疾险、医疗险、意外险都可买上，保额还可以做得挺高，为应对自己生病、意外事故做更充足的准备。

如果还想给父母留点养老钱，那可以再看看定期寿险。

至于保额、保障期限这些，小A才25岁，未来收入上涨的空间大，身体也棒，不用担心几年后买不到保险。

那就没必要一步到位。

等到收入高了，再追加保额，延长保障期限，都不是问题，省下的钱给自己充电，报一些课程，不断提升自己的工作能力，多好

所以大白给小A做了如下一款方案：

这个组合重疾保额50万，身故保额100万（疾病+意外），猝死保额70万，伤残保额50万，但保费才5000元不到。

其中，意外险含2万意外医疗，如果是小意外，用不到啥自费药，完全够用了。

如果是大病，目前重大疾病平均治疗费用约为30-50万，医保大约可报销15-20万，那医保不给报的余下几十万，用医疗险来报销绰绰有余。

而一个人生大病了，肯定不能再工作了，家人还得过来陪床护理，重疾险赔付的50万就能用来弥补这些收入损失。

按小Ａ目前5-10万的年收入水平，50万至少可以让他不工作、安心休养3-5年。

03

不过，现实生活中，小A只能算特例，大部分年轻人是月光族，没存下太多钱。

那为了让每一分钱保障都花在刀刃上，只能优先保障核心风险。

大白认为，对于年轻人，意外>重疾>医疗。

意外可导致身故或伤残，而重疾，前面说了，平均治疗费用在30-50万，这几项对一个人的收入能力冲击最大。

仍以小A举例，他25岁，年收入7万，那么到小A65岁退休时，假设其年收入不变，他可以挣到的钱是7万*40年=280万。

可如果小A因为意外，比如车祸身故了，这280万就没了；

退一步，小A大难不死，但残疾了，小A找工作会很困难，收入完全因此可能中断。

重疾也一样，医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后至少需要5年才能完全恢复，这5年不工作，35万也没了。

所以预算再紧张，重疾险和意外险是一定得买的，买不起长期重疾险，那买一年期重疾险作为短期过渡也可以。

意外险更不用说了，杠杆比极高。

医疗优先级最低，是因为有医保托底（若连医保都没有，可以自己参保新农合或城镇居民医保，要么换一份单位帮你交社保的工作）。

对应的方案如下：

这个组合重疾保额30万，加轻症7.5万，基本够应付大病支出，5万意外医疗也蛮充裕。

如果预算够，可以再补充一款百万医疗。

若觉得比较吃力，可把重疾保额调低到20万，同时取消轻症保障。

还是hold不住，那就考虑这款极简方案：

医疗险搭配医保，医疗风险基本转移掉，即使是大病报销问题也不大。

不过，医保和医疗险都是凭发票报销的，实际花多少就报多少，生病期间的收入损失是没法覆盖的。有经济能力了，千万及时补充长期重疾险。

04

以上都是单人方案，一人吃饱全家不饿，做保险组合时灵活性会大一点。

可如果是两口或三口之家，那就不适用了，5000元的预算，得更精打细算才行。

此外，家庭方案还涉及优先级的问题，经济支柱必须优先保障，才能考虑其他成员。

道理很简单，家庭支柱的收入能力能直接决定一个家庭的幸福指数，家里的生活费、小孩的教育金、老人的赡养费、车贷、房贷等等都靠他的收入在支撑，所以他的收入能力一定要确保好。

怎么确保好呢？

主要通过定期寿险！

还是以小Ａ为例，大白算过他退休前，至少能挣280万，可前提是小A一直平安。

万一这40年小A不幸因疾病或意外身故了，他如果买了定寿，这280万就可以让保险公司来赔。可见，保险能保障小A该“挣到”的钱一定能挣到。

但一场意外中，直接身故的概率还是蛮低的，伤残的几率更大，那意外险一定要买。

所以，给家庭支柱买保险，重疾+医疗+意外+定寿是基本的，预算紧张，那可压缩保障期限，优先确保保额足够。

至于其他成员，重疾+医疗+意外，大概够用了。

大白做了两款方案：

这个组合中，大白给丈夫和妻子配的是同一款保险，丈夫保额40万，妻子保额30万。

不过，为控制预算，在有医疗险的情况，没有附加轻症保障。

若预算够，能带上就尽量带上，轻症能降低重疾理赔门槛，如果首次确诊的是轻症，有轻症豁免，后续的保费不用再交，还是很实用的。

如果想给父母留一笔养老金，那就再搭配一款定期寿险，25、26这个年纪，每年保费不到1000元。

若是上有老下有小的三口之家：

作为家庭经济支柱的丈夫，非常有必要配置一款定期寿险，50万的保额，按双十原则，即寿险保额做到年收入的10倍，是达标的。

为控制预算，大白去掉了妻子的医疗险。但给2岁宝宝配了一款重疾险，2岁宝宝抵抗力还是弱，患大病的风险依然有，重疾险有必要配置。

最后总结一下：

如果是单身青年，年收入5-10万，买保险其实还是蛮富余的，身体健康，选择也多。

但年轻人收入相对还是不稳定，因此不必一步到位，为控制预算，优先考虑消费型的保险，年轻时多投资自己，能力有了，面包自然会有，未来再追加保额、选终身型保险也不迟。

若是三口之家，5000元的预算相当紧张，大白在设计方案时，真挺心累，最终给出的方案也并不算完美。

只能说缺憾是一种动力吧，有自己的小家庭，肩上的责任更重，那就努力挣钱，努力提升自己，收入能可预见地上涨，才能为爱自己和自己爱的人撑起一片更大的天。