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如何看懂一份寿险的条款？
2018-06-03 20:17:50
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寿险是什么？
先摆一个官方定义：
寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
通俗来讲，寿险是被保人死了才能赔的一种保险。
“人终有一死”，或死于疾病，或死于意外，希望大家不要忌讳谈这个问题。
其实通常所说的“意外险”也是以身故，而且必须是意外导致的身故为给付条件。不是人们常理解的猫抓狗咬、跌打损伤也能赔的保险。大家通常理解的属于“意外医疗险”，必须包含医疗二字，才能报销猫抓狗咬和跌打损伤。
什么人需要买寿险？
家庭经济支柱！
（活着是印钞机，倒下是人民币，你看人家这广告词，比小编我会说话多了！）
怎么看寿险条款？
任何一份条款都有其固定的格式和框架，小编在先前的文章里已经说到过这个问题。
那么对于一份寿险条款，最重要的部分在哪里呢？
小编翻阅了一本“某平某安”公司的一份寿险合同，发现它已经很贴心地直接在首页划出重点啦！
如果你想买的那份保险，条款部分没有做到这么贴心，只摆出了目录，那么如何找出最重要的部分，着重去看呢？
正如图中标示，一份条款（不限寿险），它最重要的部分在于保险责任和责任免除！
通俗来讲就是保什么和不保什么！
保险责任
对于寿险来说，它的保险责任一般都很简单：
只有两种情况：1、仅身故；2、身故+全残
（图：某平某安公司的一款产品条款截图）
（图：某家新保险公司的一款产品条款截图）
首先，“身故+全残”当然优于“仅身故”；条款就是这样的，没有写的责任，就肯定不会赔。所以，像某平某安公司的条款内容，如果被保人出现意外导致全残的情况，某平某安公司肯定不会赔的。
（备注：并不是说某平某安公司他们这类产品的条款都只有身故责任，不同险种可能会不一样）
其次，跟大家解释一下，一般来说由于疾病导致的身故会有一个等待期，一般是90天。等待期内出险，保险公司是不赔的！不过意外身故无等待期。
为什么要设置等待期呢？大家试想一下，如果有个人刚买完保险1周，就病死了，说明他买保险时就已经病得很重了。这是明显的骗保行为，保险公司肯定不乐意赔。
而意外身故则没有这个要求，买后立即生效。
责任免除
责任免除这一条说的是什么情况不赔！
大部分都好理解，而且各大保险公司的责任免除条款都是相似的。
虽然相似，但这部分内容大家一定要阅读，尤其是比较不同保险公司的保险产品时！
小编在这里只着重说2点：
1、保单生效2年内自杀，是不赔的；
2、酒驾导致身故，是不赔的。
对于第一点，自杀，一般2年内自杀绝大部分保险公司都不赔。2年以上的视条款具体内容为准。对于上图，条款明确写明2年内自杀属于责任免除，那么我们有理由认为2年后自杀，保险公司应当赔付。
如果被保人投保时患有“抑郁症”，这就完全属于另一种情况——“不实告知”，则不参照此条。
对于第二点，酒驾，由于酒驾比较普遍，所以在此特地提醒大家，对于被保人酒后驾驶机动车导致身故，保险公司是不赔的！不过第二点不一定所有条款里都有，如果条款里没写这条，那就代表酒驾身故也可以赔付。
好了，以上是大家在买保险之前，需要关注的条款里最重要的内容。
那么买完保险后，是不是就是一了百了呢？
不是的！
买完保险后，一定要在犹豫期内，从头至尾读一遍保险合同。
犹豫期一般是从投保次日算起，10-20天内，具体以条款描述为准。
为什么一定要在犹豫期内？因为如果在保险合同里，看到跟先前代理人承诺的不一样的内容，导致你不想买这份保险了，犹豫期内是可以全额退款的！
一旦过了犹豫期，哪怕是一天，都属于“退保”，而退保是有损失的。粗略估计，大概只能退回首期保费的1/3吧。
所以要不要在犹豫期内再通读一遍保险合同，大家自己掂量吧。
宽限期
什么是宽限期？这是保险条款里出现的第四个关于时间的概念。前三个分别是“等待期”、“保险期间”和“犹豫期”。
宽限期是指续期保费可接受的最晚缴费时间。一般是60天。假如你的保单的生效日是2018年6月1日，那么2019年的保费必须在7月31日之前缴纳。逾期，保单将失效。
保单失效就代表保险公司不再承担你的风险了。对于寿险而言，就是指假如被保人此后发生身故，保险公司不会赔钱了。
保单失效后，可不可以复效呢？可以！前提条件是失效不超过2年。而且复效后要重新计算等待期。
好了，其他的关于怎么交保费、怎么申请理赔的内容，大家就自己仔细阅读吧。牢记保险条款的权威性，这样的话，万一以后跟保险公司产生纠纷，就有凭据啦。而且，最最重要的一点是，不会轻易被不良代理人欺骗！
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