网红医疗险到底要买吗？

最近，随着两马深度涉足保险领域的竞争越来越激烈，作为吃瓜群众的我们也乐得每天看看聊聊网红医疗险。

但是很多人其实不太懂其中的门道，今天我们就来聊聊医疗险。

没想到我越写越多，懒得看内容的朋友可直接拉到底部看结论。

医保到底够用吗？

首先，与我们切身相关的基础医疗险就是医保。

很多人觉得，我有医保就够了，为什么还要买商业医疗保险？

没错，医保是非常非常非常重要的保险，重要的事情说三遍，强烈建议每个人都要缴纳。

因为它范围广，且可以报销所有既往症，这样庞大的支出和保障也只有花举国之力才可以做到。

但是，虽然它范围广，但是它却触及得却不够深。

它可以报销一些小疾病，感冒咳嗽，可一旦发生重大的疾病风险，如果只有医保，那此时就显得有点杯水车薪了。

昂贵的自费药用不起，医保报销的药效果又不好，这时候如果有商业医疗保险做补充，病人病得也有尊严。

也就是说，医保是个兜底，是个基础保障，如果你想治疗的并不是基础的疾病，那么它的好兄弟——商业保险就可以派上用场了。

商业医疗保险到底是什么？

医疗险是为了补偿被保险人因疾病造成的经济损失而建立的一项保险制度。

首先，是补偿，即医疗险是一种报销型保险，医疗费用花了多少，就报销多少。

所谓百万医疗，并不是得了病就可以拿100万，而是一个保单周期的报销额度是100万。

其次，由于是报销型保险，所以买多份没有意义，一般一人一份或者2份搭配使用，足矣。

很多人会对商业医疗险有个误区，就是我买了保险就是一定要赔付到，这个是把医保和商业保险混在一起了。

商业保险一般都有1万元的免赔额且只保住院部分，这个额度和就诊途径的限制，大大降低了医疗险出险的概率，它的作用其实是保险的一个基本的作用：保险是保不能承受的风险。

把那些小的风险用社保涵盖掉，大的风险用商业保险来承担，才是正解。

购买医疗险要注意哪些条款？

其实市面上的百万医疗都大同小异，既往症免责，免赔额是1万元，不含门急诊，都保社保外用药，重疾保额翻倍等。

所谓外行看热闹，内行看门道。

行家会看什么条款？

续保条件、医疗资源、服务

续保条件：

续保是短期险构成的最重要的基础部分，不能连续投保是短期险最致命的要害。

每个保证续保期间内，投保人的保证续保权不因该保险的同一停售而终止。

这是很多产品会提及到的一点，续保权利，但是看合同要看得仔细。

若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保，但投保人可以以续保方式（无等待期且无需重新填写健康告知）投保本公司其他医疗险产品。

这两句话是同一个产品的条款。

我能理解保险公司为了风控，会选择停售一款产品，但是不要用“保证续保”四个字来误导消费者，幸好现在银保监开始叫停这样的字眼了。

对于消费者来说，无法续保会有什么样的风险？

首先，保障会出现断档，即一个产品到期却无法续保到找到新的产品的这段时间，身上是无任何保障的。

其次，如果投保新的产品，要重新进行健康告知，如果在之前的保障时段里出过险，续保时是可以继续保障的，但是断档后再重新投保，这个疾病就会被列为既往诊，是所有医疗险都不会承保的，即这个疾病在接下去的保障期里是作为除外责任的。

可是我们也有看到：

投保人可以以续保方式（无等待期且无需重新填写健康告知）投保本公司其他医疗险。

听上去很美好是吗？

可是停售医疗险意味着保险公司觉得这个产品赔付太高费率太低，所以会停售，所以其他可以续保的产品，还会是相同的费率吗？

相同费率的产品必定会一起停售，消费者能选择的很可能是比原先产品的费率要高得多的多的产品，这时候到底是续保呢还是换个产品再投保？

医疗资源：

医疗资源是医疗险出险过程中，消费者是能最直观地感受到他所购买的医疗险到底是人是鬼。

其实资源这样东西，并不难求。

造成大部分人都挤在一起抢低端资源和少部分人安心享受高端资源的唯一原因就是医疗费，但如果保险只是提供了医疗费，却不提供高端的医疗资源，相信在人山人海的医院排过队的人都能体会各中滋味的区别。

服务：

服务是消费者在就医或理赔时，所能享受到的附加价值，也是体现产品背后庞大的服务网络。

前一阵闹得沸沸扬扬的X安境外旅游意外险，当时的博主又怎会知道，自己网上随意选了一款保险产品，最终出险时会有那么多阻碍和绝望。

中间过程不再赘述，互联网让消费者可以更清晰地看到一个产品的条款和费率，但是却依然无法判断一个产品背后的服务究竟如何，而且这跟一个品牌是否知名往往完全没有关联，可这却是买短期险时最重要的因素，谁都不想出险，但是一旦出险，我们都希望得到最好的理赔服务。

如何评价百万医疗险？

其实百万医疗的优势只有一个：

便宜，很便宜，非常便宜。

便宜到我都心动，便宜到能打动很多人去接受商业保险这样一个事物，大大提高了普罗大众对保险的关注。

但它的劣势大致来说有如下3点：

1、续保条件和环境令人堪忧。

2、没有医疗资源。

3、没有服务，消费者先支付庞大的医疗费用后再申请理赔流程。

所以，我们不得不思考一个问题，网红百万医疗竞争日益激烈，这对消费者真的是利好消息吗？

其实未必。

如果保险公司因为急于抢占市场的一席之地而无限制地降低一款产品的价格，最后在出险高峰时赔穿，你认为保险公司还有后续资金来提供后续的理赔服务吗？没有好的服务跟进，对消费者而言才是最大的损失。

不像重疾险在国内已经发展地非常成熟了，医疗险现阶段的恶性竞争是让人担忧的，因为一旦出险全面爆发，整个百万医疗险市场将整体崩溃。而最终，市场会以它的方式将保费拨乱反正，回到正轨，即费率回到它本来的面目。

医疗险的进击

那市面上就没有其他医疗险选择了吗？

其实医疗险分次中端、中端医疗险和高端医疗险。而上述的百万医疗就是“次中端医疗”。

次中端医疗和中高端医疗，从字面上的意思我们也能大致判断出他们的区别：价格。

他们三者的价格之差如云泥之别，但是，中高端医疗将以其较高的价格提供了百万医疗最最缺乏的3个条件：续保能力、医疗资源和服务。

百万医疗和高端医疗价格相差200多倍，打开大图你们感受下

中高端医疗是保证续保吗？

不能，但是它的稳定性几乎等同于一个长期险。

为什么？

发达国家消费者买医疗险一般都是终身不变的，因为他们的保险公司有大数据做支持，费率稳定，所以消费者可以一直每年续保。

这点显然在我们国家做不到，因为我们国家还出于医疗险发展时期，各大保险公司都在打价格战以扩大市场占有率。

我们的产品敢开这么低价，一是因为根本没有以往的赔付大数据，二是医疗险一般其实很难赔付到终极保额，所以价格战打起来跟世界杯一样精彩。

但是一旦赔付高峰期出险，或者市场趋于稳定，产品就会相应地马上下架停售，那么消费者即将面临重新购买一个新的产品，重新进行等待期及健康告知。

即使不会全面停售，费率会大幅度上升，调整到这个市场的正常的价值，即昂贵的医疗费用和出险率的正常比，不然保险公司不会不顾赔穿的风险而继续叫卖产品。

但凡事没有绝对，只要没写进合同，就不是100%保证。

全中国除了社保，没有任何医疗险是100%保证续保的。

只是我是非常敬佩那些不打价格战，踏踏实实用数据来做费率的公司，虽然一眼看上去没有价格优势，但是这样的产品能提供更稳定更优质的服务，反而能走得更长久。

中高端医疗险的资源到底怎样？

所谓医疗资源，就是医院资源。

来看看我们平时的医疗资源，排队是常识，在医院等一天是常态。

图片来自网络

曾经有次我带着发烧的女儿去儿童医院看病，吃过午饭1点到医院挂号，1063号！

我怀着侥幸的心里走向诊室，可能上午已经看完800多个号了呢？

结果，我差点昏过去，屏幕里只叫到300多号，我前面还要排600多个号！

有经验的家长说你先回家休息把，晚上6点再来也不迟。

我.....

果断换了特需号，结果前面还是有100多个号。

最后等了3个小时，听医生说了2分钟，就灰溜溜地回家了。

走之前瞄了眼普通门诊，排队到600多号。

嗯，虽然过程还是坎坷，但我的选择是明智的。

只是，我悔不当初没买中高端医疗啊

在医院看过病的人都希望是下图这样的就医环境，可是很多时候我们别无选择。

图片来自上海某昂贵医院

但是如果有中高端医疗做保障，将很大范围扩大我们的就医选择，我们可以去公立医院特需部，可以去国际部，甚至可以去昂贵医院就诊。

那样的就诊体验，不仅大大节省了等待时间，得到了最好的诊疗，同时又不用花一分钱，试问谁不想被世间如此温柔以待？

那么中高端医疗险的服务体验怎样？

业内有句玩笑话叫：

中高端医疗没有理赔服务，因为它们的直付功能就是最好的服务。

没错，中高端医疗有直付功能，从保单生效开始，被保险人一般会在1-3个工作日收到保险公司的直付卡，这张卡可以在保险公司网络覆盖下的所有医院进行直付，也就是自己不用出一分钱，拿着卡去医院就诊就行。

很多那些老牌的医疗险公司，都有自己庞大的医院网络遍布全球，拿着这张卡可以去全世界任何有直付网络的医院都可以使用；而且有些保险公司还会有专人陪同整个就诊流程，客户体验非常好。

百万医疗无法做到直付，而现阶段保险公司也无法做到社保以外的费用进行切割和秒赔，所以先支付医疗费再申请理赔的流程要远远复杂于直付，而且出险的时候大多是需要支付天价的医疗费用的时候。

某昂贵医院的直付宣传册

上图是某私立医院合作的直付保险公司，也就是说，病人如果购买过有这些保险公司的医疗险，就可以直接拿着直付卡在医院就诊。

贫穷限制了我的想象，有钱人的快乐我们体会不到

到底该买哪种医疗险？

那到底该买哪种医疗险呢？

对于高净值客户，肯定首选高端医疗

用钱来买服务，毕竟没人喜欢为了一点保费人挤人排在公立医院普通门诊等一天的时间，最后只得到医生1分钟的回答。

买高端医疗的消费者注重服务体验和续保的高可能性，但是价格的确非常高昂，对于大多数普通消费者来说，买高端医疗的可能性非常低，不仅是因为它每年高昂的保费，而且它对消费者的年收入也有要求，低于标准是不允许购买的。

对中产阶级，可以选择中端医疗

高端医疗企及不了，但是又相对于医疗资源和服务却有一定要求和需求的，可以买中端医疗。因为中端医疗有高端医疗的服务和直付网络，产品稳定性也非常高，同时价格也会相对便宜很多，是个性价比不错的选择。

对于买医疗险只是图个心安，那百万医疗是最好的选择

有保险就是有了保障，所以百万医疗的出险就是满足了大部分消费者的需求。但是每年续保时请注意产品停售状况和费率大幅调整情况做好相应的需要准备的措施，因为都是一年期产品，所以条款和费率都是保险公司说了算的，消费者相对比较被动。

最后，还是希望国内尽快暂停这种损人不利己的价格战，医疗险的市场非常广阔，希望国内保险公司能扎实地设计产品和费率，认真做好一款能持续在市场上存在的保险产品，这才是真正的让利于客户，做到爱与责任的保障。