保险功用 篇四：重（大）疾（病）险，到底怎么选？第一步

保险姓保，保障是保险的基本功用。说到保障，大家更直观的反映大概是：社保、大病险

有很多人会认为有了社保就不需要再配备商业保险了，多数是因为对社保还不够了解，可移步去第一篇了解社保的基础性和局限性：

保险功用 篇一：商业保险的必要性，不是买份重疾就完事了！我们来看一下什么是【社会保险】，一般大家俗称为五险：医疗保险、工伤保险、养老保险、生育保险、失业保险。从定义也不难看出各项保障保的都是什么，大家看重的最基本的【病有所医老有所养】都已经被涵盖在社会保险中，那又为什么商业保险还是必须补充的呢，不如从几张图来仔细看看【有，和足够之间的区别】：橙色部分为【Dee2018| 赞5 评论3 收藏74查看详情

而所谓“大病”，可以说是最直接的一份保障了，就是担心生大病没钱治。这里其实还是有个模糊的概念，那就是真的生了大病，到底是个什么情况，给一个场景：

假设小明37岁，得了尿毒症，可不仅仅是去医院看病需要大把的钱，此时的身体也是比较虚弱的，还有可能会有其他的并发症，需要休养。可37岁意味着什么，意味着“年轻、奋斗、拼搏”等一切积极向上努力进取的词，意味着上有老下有小，意味着一份不错的工作和可观的收入。

所以疾病摧毁的不仅仅是小明的身体，更多的是小明的生活和家庭。

一场大病，代表了巨额的医疗费，难以评估的康复疗养的费用，无法工作没有收入的窘境，家庭因此而产生的更多额外的支出。不要轻易说就不治了吧，毕竟到这个时候37岁的家庭支柱可能已经没有话语权了，反倒是妻儿和父母的期盼会让小明更想去坚持。

来吧，我们常说的“大病险”，如何来覆盖以上这些费用呢，先随便掰着手指头算一算怎么也得有个一二百万甚至更多吧，而一二百万的重疾险意味着几万块每年的支出，这并不是一个普通家庭可以承受的保费支出，所以保险要根据每个家庭实际的情况去评估，并且需要借助多种产品来分担风险。

面对大病，最好的选择是：报销医疗费，补充收入损失和康复疗养的费用；也就是医疗险+重疾险是比较好的选择。对百万医疗有兴趣的可以移步第二篇：

保险功用 篇二：华华丽丽的百万医疗，到底怎么选？百万医疗可以说是现在最火的保险产品了，可还有更多人游离在门外不知该何去何从，看来这个险种也是任重而道远啊。今天就来讲讲百万医疗，到底都有什么“坑”，应该怎么选择才不至于掉进“坑”里。首先咱们用最简单的话来了解下医疗险：只要在医院产生的花费，就给你报销！当然了，这是一句非常直观却不够严谨的话，用严谨的Dee2018| 赞51 评论103 收藏594查看详情

首先医疗险解决了难以预估的大额医疗费，剩下的部分可以参考年收入来做规划，最简单的一个问题就是：如果得了大病，你预计会休息几年？

常有人说3-5倍年收入，即一旦罹患大病可以休息3-5年不必着急工作，但这个数值是因人而异的，每个人都会对这个数值有不同的想法，但一定要自己想清楚就好。

这时候，所谓“大病险”要买什么险种，配备多少额度就很清晰了。下面我们来讲讲面对纷繁复杂的重疾险，我们应该如何选择。

其实重疾险有几个共同点我们先摘出来：

1. 罹患合同约定疾病，达到理赔条件即可理赔；

2. 前25种疾病，无论是定义还是解释都是行业统一的；

3. 理赔金具体做什么用，保险公司是不过问的；

4. 理赔实效监管是有规定的，30天是大限。恶意拖着是要被处罚的；

以上，就不要再问哪家公司理赔服务好了，理赔取决于两点：

1. 合同约定

2. 理赔材料

好了现在说说不同，行业里对重疾险有做“消费型”“储蓄型”的区分，虽然不是官方的说辞，但是便于理解，就还用这两个概念来解释。

消费型是指无身故责任，仅在罹患重疾的时候赔付保额的重疾险，重疾单次理赔；

储蓄性是指含有身故责任，要么罹患重疾要么身故一定可以拿到保额的重疾险，可以做到重疾多次理赔；

定期型和终身型区别在于，前者是保障一段时间，比如保障30年40年50年等，后者是终生保障；在预算不足的情况下消费型定期、终身型都是不错的选择，相对来说终身保障会更好；

如果预算足够又看重多次理赔，储蓄型终身保障是最优的选择；这里也稍微说一下多次赔付的意义：随着患病年轻化的状态，和医疗水平的发展，一个人一生罹患两次重疾并治愈的可能性是有的，

最后来说说返还型和分红型，返还很容易理解，即到一定年限返还已缴保费。分红就是能根据保险公司的盈利情况获得额外的回报。

返还型和分红的意义因人而异，但保障类产品考虑到返还和分红的时候，一定会有的问题就是，保障和收益都有，却都不尽如人意，举个实例：

这是我在14年投保的一份储蓄型定期、返还、分红重疾，月交400+，截止到现在大概缴费接近2w+，分红看上图。交10年保20年20w保额，年交5k+，这份保险好像，存点钱又分点钱还有了保障，但实际真正进入这个行业后对这份保险简直是深恶痛绝。分红3%的利率，借贷4%的利息，最初的强制储蓄，还能应急取款看似达成了，但对保险有了了解以后才意识到进了大坑。

返还不是不可以选，但分红真的要慎重，保障类产品的分红在收益鸡肋的情况下保障也不好是大概率事件。

所以在第一步选择保险的时候，看重保障还是看重收益一定要想清楚，看重收益可以选择年金产品，看重保障就不要再想顺便分点钱了，再啰嗦一遍，保障类产品的分红在收益鸡肋的情况下保障也不好是大概率事件。

那么第一步，请想清楚自己到底要什么，要控制成本还是要多重保障。没有哪个是对的，只有哪个是适合你的。