保险防坑指南 篇二：重疾险、医疗险傻傻分不清楚？

前几天有朋友问我，有没有什么好的重疾险推荐一下。我问他为什么要买重疾险，他说：“最近看了《我不是药神》，觉得现在看病太贵了，尤其是大病，总觉得自己赚的钱说不定哪天就不是自己的了！”

其实，他原本想解决的是高昂的医疗费用的问题，却错把重疾险当成了医疗险。这样的例子，比比皆是。

重疾险≠医疗险

我们经常会听到重疾险“确诊即赔付”、“不需要发票，拿到钱就能去看病”等等这种以偏概全的说法，所以很多人就默认为这个钱就是拿去看病的医疗费用。当然，可能部分业务人员也是这么认为的。即便是遇到了真懂的人，怕也是正中下怀，默认这种说法，不愿多去解释！

为什么说“确诊即赔付”是以偏概全呢？

我们以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的25种重疾为例（这25种也是最高发，理赔率最高的）：

重疾三种理赔状态

由上图我们可以看到，严格意义上的确诊即赔付的疾病少之又少，大多数都是要满足一些特定条件或达到一定程度才能赔付。假如我得的是癌症，那我确实可以拿着理赔金去支付前期的医疗费用。但假如我要做个冠状动脉搭桥术，那我只能把理赔金用于术后的治疗和康复。所以说，重疾险只能解决部分的医疗费用问题。

也正是这种“确诊即赔付”的概念，造成了很多人买重疾险，买的时候以为是得了这个病就能赔，但看病的第一时间仍然拿不到钱的这种情况。自然就会认为“保险是骗人的”！

那么，重疾险的实际意义是什么呢？我们先看看重疾险是怎么诞生的！

重疾险的打开方式

重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这一产品创意的。

马里优斯和他的哥哥都是非常优秀的外科医生。他曾今做过一个非常成功的肺癌手术，病人是一个34岁的离异女士，带着两个孩子。

马里优斯和他的病人

马里优斯在她的肺部发现了癌细胞，通过手术，切除了癌细胞的肿块，只要她安心的休息，就可以恢复健康。2年之后，这位女士又一次的找到了马里优斯，她面色苍白，眼神里传递着死亡的气息。原来，之前手术几乎花光了家里的积蓄，她为了支付房租，支付两个孩子的生活费，教育费，她不得不拼命工作，最终积劳成疾，导致癌症复发扩散，只剩几个月的寿命。

类似这样的事情还有很多。他认识到，手术的成功只能挽救一个人的生理生命，却不能改变人们的生活质量，因为他们的身体状况没有办法维持他们的财务需求！于是，在1983年，他与保险公司合作开发了重大疾病保险。

从这个故事我们可以看出，重疾险最重要的目的是出于它对一个家庭的经济补偿作用，弥补病人后续的疗养费用和收入损失，从而让他们可以更好的生活和康复！同时，为什么重疾险保的病相对都很重，也就不难理解了。

重疾险实际上是一种定额给付性质的保险（这里暂时不谈提前给付和额外给付的区别）。也就是说只要确诊并符合保险合同约定的疾病定义（有明确的疾病种类和疾病定义），保险公司就会按照合同约定的金额进行赔付。简单来说就是保10万就给10万，保50万就给50万（轻、中症疾病通常是按照重疾保额设置一个固定的百分比来赔付，也是定额给付），跟我实际产生的医疗费用无关，是可以自由支配的！

一般建议保费支付能力不足的，可以选择定期重疾或者消费型重疾，利用杠杆把保额尽量做高，覆盖重要责任阶段。后续收入上去之后可以再加上终身重疾，长短搭配，以免后顾之忧。

医疗保险的打开方式

医疗保险则是一种费用报销性质的保险，也叫费用补偿性质的保险。以发生合理且必要的医疗费用为前提，与生的什么病无关，但报销金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额，叫不可获利原则。

以目前市面上比较火的百万医疗为例，这类保险通常会设置一个免赔额和限额。这里不计算限额，简单举个例子，假设免赔额为1万。比如说我在医院花了10万，社保报销了5万， 10-5-1=4，也就是说即便我买的医疗险保额是500万的,我也只能报销剩下的4万，叫不可获利原则。

建议医疗险搭配社保使用。普通的百万医疗限额低，范围小，目前市面上比较火的百万医疗，一年几百块，大多噱头作用比较多。

中端医疗限额较高、范围较广，一般可以覆盖医院的特需部、国际部，部分有直付或者垫付的功能，适合大多数人群。

高端医疗限额一般上千万，保障范围几乎没有限制。涵盖住院、门诊、孕产、体检/疫苗、牙科/眼科、医疗救援等。医疗费用可以由保险公司跟医院直接结算。全球医疗网络覆盖，除一般公立医院外，还覆盖服务非常好的私立昂贵医院，突破社保限制，适合高净值人群。

限于篇幅，以上都是一些简单的概念性问题，不做深入探讨。医疗险的责任非常复杂，非专业人士很容易踩坑，建议购买前找专业人士咨询。

随着现代医学技术的不断进步，人们发生大病后“活下去”的可能越来越高。随之而来的是不断飙升的医疗费用、康复护理费用以及生活高压下的误工成本。在我们花光积蓄，甚至失去劳动能力之后，“怎么活”便成了我们需要面对的又一难题。

医疗保险+社保的模式基本可以覆盖大部分的医疗费用问题，而重疾险就是保证我们在遇到治疗费用昂贵，治疗周期相对较长，后续生活影响较大时的，能够有一笔钱让我们更好的活下去！

“生活不止眼前的苟且，还有诗和远方！”

如果说医疗险是眼前的苟且，解决的是当下能够活下来的问题，那么重疾险就是诗和远方，解决的是我们以后怎么活的问题！

而我们只有准确认识到不同种类保险的作用，才能在保险配置上减少盲目和盲从，真正做到有的放矢！

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