保险经纪人是怎么选出一款良心重疾险的

保险作为复杂的金融工具，与我们生活息息相关却又信息严重不对称，使得想购买保险的客户望而却步，即使想稍做研究，也被庞大的信息量所淹没。

今天简单讲讲，作为专业人士，一般怎么来判断一款产品的好坏。

通过把产品本身及背后的服务一一解剖挖掘，哪些产品最终会出现在经纪人推荐的餐桌上（本文并不会涉及具体产品名字，仅提供判断思路）。

就拿我们平时最熟悉的重疾险举例吧。

1、看条款

重疾险是国内发展最快的险种，没有之一。

条款设置的优化程度，连港险都要自叹弗如。

经纪人第一时间可以接触到各家公司的重疾险，深有体会。

每个月总有保险公司会带来新产品，我们首先要做的，就是看条款。

• 是什么形态的产品？

• 重疾分组吗？

• 有额外赔付吗？

  
  

因为合同种的条款，是构成整个重疾险合同的核心，是客户购买保险后能否获得理赔的根本因素，白纸黑字的东西，一定要了解得非常透彻。

考试时间：

请说出下面2张图片中2个产品的优势和特点，并以此写800字论文

图1

图2

答案是：

图1：赔付两次重疾，两次间隔期为365天，不分组重疾。

图2：赔付三次重疾，每次间隔期为180天，分组别重疾。

你们猜我会跟客户推荐哪个产品？

当然，条款也无需过分解读。有些客户为了研究保险，往往钻了牛角尖，把合同一字不拉得看一遍，这份细心值得称赞，但是这样做太累了，可能重点的会被忽略掉不说，反而在无用的条款上比了又比，这样研究下来，没个十年半载的，下不了决心买保险。

误区：

几种重疾？

夫妻互保？

现在已经无需研究是80种重疾好还是105种重疾好。相信深受我思想浸淫多日的客户都明白，所有重疾险，都不用去看它重疾到底有几种，100种和10000种都一样。

还有公司在宣传夫妻互保，其实本质不过就是投保人豁免的功能，这种噱头的宣传，我就很想知道，市面上还有几个产品是没有投保人豁免功能的？

2、看费率

在每个月各大保险公司轮番登场介绍新产品，一堂堂培训下来，我们对产品基本上也就了解得七七八八，只等费率了。

针对看上去还不错的产品而言，我们是非常期待它会有个好的费率的。

而不怎么优秀的产品，费率即使再低，也最多权当作好产品的替补。

只有条款责任优秀，费率相对适中，才最终会进入考虑的范围。

误区：

便宜没好货

所有价格都是保险精算师定的，没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，费率高低，都是整个公司运营成本的体现，无关乎好货不便宜的理念。

不必去刻意去找费率最低的产品，因为可能这款产品的低费率是牺牲了部分责任而定的，反而得不偿失。

当然，更不用因为怕上述情况而去买个最贵的，那样更是买椟还珠，忽略了保险的杠杆作用。

3、看服务

这里特地写了看服务，而不是看公司。

小公司童叟无欺比比皆是，而大公司店大欺客也并非没有。

在软实力的服务这块，我们比一般的消费者更懂每家公司的特性，哪些公司只在乎保费规模，哪些是真正想好好做品牌，哪些公司的服务被忽略，哪些公司又打了华而不实的广告费。

我们认可的服务，是前端服务的周到，整个投保流程的体验，及售后的理赔速度和服务体验。若是有增值服务那更是锦上添花。

给你们一张保单，可以换来多少免费的增值服务：

往更深层次地讲，还要去看一家公司的整体风控能力，它的每季度的偿付率，偿二代指数等，更看重其整体的经营理念和未来发展策略，这方面信息，作为普通客户根本无法知晓。

4、总结

最近国人越来越有保险的理念，这是好事，但是很多人都是基于我就随便买个涂个安心吧的心态，要么就随便买了个最便宜的产品，要么就被代理人节奏一带买了个最贵的产品。

找个好产品很难，这个市场上，几乎就没有一款产品是完美的。

所以很多客户对比了大量产品，反而更迷茫了。

其实很多时候是本末倒置了，只有从自身出发，找到合适自己的，量身定做的产品就是好产品。