我为什么要给自己准备一份养老金？

创作立场声明：伴随着余额宝的利率下行，伴随着老龄化的加剧，作为杠把子的中年人，真的要对自己好点！

不算不知道，一算吓一跳！我竟然是8年前就给自己准备了一份养老金，那会的我是多么的先知和睿智啊！

（我的第一张商业养老金保单）

那会儿刚结婚没多久，也暂时没有生孩子的打算，所以我俩就琢磨着今后面临的最大风险会是什么？没错，随着年龄的增大，摆在我俩面前最大的拦路虎就是以后生病看不起病，老了没钱做自己想做的事。

所以我俩第一件事情就是想到了保险。

那会还不太熟悉怎么选产品，于是就凭感觉联系了几家大保险公司，向一家家保险公司询问方案，一个个方案摊在桌面上盘来盘去，经过大概2个月的艰苦卓绝的比价比方案，我终于给我俩分别买了一份重疾和一份养老的保险产品。

养老金的保额并不高，但是也不占用我太多的费用，所以就这样一年年付着。反正我是知道我有笔养老金在保险公司的。

直到2019年，我进入了明亚。那会火爆热销的如意享刚刚翻篇，我还喜滋滋的看着我朋友给我宣讲这款产品多么多么的好，我心里想的是，姐早就给自己配好养老金了好嘛！

直到我打开测算表，对照几款不同产品做完比较之后，我才真正意识到年金保险产品到底是个什么东西！

（都是去年的产品了~）

强制储蓄、专款专用

举个栗子，魔都的企业职工养老金缴纳分为：公司缴纳16%，个人缴纳8%。养老金缴费年限累计满15年，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。所以这个金额与个人的缴费年限、缴费平均指数、个人账户资金余额、法定退休年龄时的社平工资数额都密切相关。

也就是说，我们现在每个月挣下的工资，里面有一部分会拿出来放在养老金这个蓄水池里，留作以后退休让我们从池子里定期取钱。

商业养老金从“强制储蓄”的角度来看，和社保并无差别。但更好的是，这笔钱真正实现了“专款专用”。基于保险公司的算法之后，它可以用一直非常直观的表现形式，让我看到我现在存下的每一笔钱，经过时间的发酵，未来会长成什么样子。

不仅如此，因为这是我和保险公司签署的一份合同，届时领取的养老金金额和保单的现金价值都会体现在保单上。我的义务是按时缴纳保费，我享受到的权利就是在约定的时间领取属于我个人的养老金。

（去年加保的养老金）

所以有些孩子为妈妈配置，希望她今后可以定期从保险公司领取养老金来更体面的生活；也有的父母替孩子配置，希望提早为孩子存下一笔可以未来为他所用的资金。

而我，则为我自己准备，为我今后的养老金添砖加瓦。

提前锁定利率

最近房贷市场多了个新名词LPR，大家做过很多讨论，关于是继续使用原来的固定利率，还是切换到LPR。最后，基本上达成了一个共识：如果未来利率持续下行，那么换成LPR是划算的；反之，则选固定利率。

但是未来利率会是一个什么走势？难以预测，但专家们依然给出了“利率将持续下行”的预判。如果以这张图来看，一年期存款利率确实保持了“持续下行”的状态。

所以现在通过年金保单或者寿险保单，以“提前锁定利率”的方式，来保障资金可以在未来相当长的一段时间内实现稳定的复利增值。

假设我们现在有两个年金产品，一个预定利率为4.025%，一个预定利率为3.5%，当下存入金额一样的一笔钱，经过时间的发酵，最后会获得不同的结果。当然预定利率高的产品，在未来获得的整体收益会更优秀一些。

虽然4.025%的年金已经基本成为过去，可即便是3.5%预定利率的养老金，只要我们在当下锁定了这个利率，即便未来面临利率下行的情况，保单中约定的给付金额依然有效。或许，未来会感谢当下做了决定的那个自己吧！

家庭资产配置的一部分

经过这次疫情，我们都有一个深刻的体会，就是现金为王。从我俩成立小家庭开始，我们是一直预备着3-6个月生活开支的现金，以应对不时之需。当然除此之外，我俩也配置了一部分的基金、股票作为投资，在基金的选择上我们也是尽量选择稳健一些的，比如指数基金定投，包括会优选一些债券型基金，来降低投资风险。

除此之外，年金保单也成为我们家庭资产配置的一部分，主要承担了保本升值的角色。

一来，资产配置本身就应当丰富，菜不能放在一个篮子里，年金保单的稳健性就是我最心仪的因素。

二来，年金保单作为合同约定，必须刚性兑付，白纸黑字写在合同里的，就是我亲眼可以看到的收益。

第三，通胀是我们必须面对的，年金保单正是用预定利率，在未来相当长的一段时间里，帮我们应对通胀。如果通胀低于预定利率，那还算跑赢了；如果通胀高于预定利率，那我们也没输太多。

所以去年12月份，经过和先生认真的盘算和商量之后，我俩打算增持年金保单。这里还有个小插曲，我的一个同学，银行从业人士，也正是看到我的推荐，经过他专业且仔细的测算之后，也表示了相当的认可。

去年的一波热潮已经过去，我当时留过这句话：

如果你已经想好要入一款年金，找我，找我，找我！一起搭上这辆末班车！

如果你对年金还没那么渴望，那我会一直在你身边，陪你一起寻找更出色的3.5%！

2020年，其实已经有非常好的产品陆续推向市场。月初，一款增额终身寿刚问世，销售就非常火爆！所以，如果认可它存在的价值，我觉得，它确实值得你，驻足观看，一窥究竟。

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