保险“扫盲课”，教你找到最合适自己的保险配置

最近有同事花重金给妈妈买了终身寿险，对方介绍说可以附加一个重大疾病提前给付。

相当于终身寿险+重疾险都买了，只不过这个附加需要另外支付费用。

忽悠之下，他就买了。

后来我们拿他的保单来一看，就看出了其中的猫腻。

这张保单里所谓的提前给付——指的其实就是身故要赔付的钱，如果得了重疾，可以提前给出来看病。

很多小白看到这里还觉得自己赚到了，其实亏了，这相当于重疾险占用了寿险的保额。

交了两笔钱，却只赔付其中一种，太坑了吧。

所以啊，买保险学问深得很。没看清楚一个条例，就踩坑里去了。钱么白白花出去，生活呢又得不到保障。

以下，是玛丽整理的保险“扫盲课”，客官们没事都可以来看看。

扫扫盲，避免日后出现这种买了保险比没保险还可怕的情况。

买多少合适？

买保险之前，一定要清楚自己的预算。有些收入不高的，就没必要在保险上花太多的钱。

玛丽前面也有文章写到过，关于购买保险的合理预算，一般官方给出的合理预算是10—20%，但其实总的预算占5—10%就差不多了，没必要多买。

然后，在这个预算里，我们再去寻找最合适的保额。

因为保额非常重要，它意味着一旦出现意外之后的赔偿是多少。购买保险时，一定要先关注保额是多少。

重疾保额：

目前国内重大疾病的治疗费用为30-50万。因此，玛丽建议重疾保额最好是50万，然后逐步加保，因为术后的恢复费用还是相当大的。

死亡保额：

建议在个人年收入的5-10倍，来确保突然离去后家庭正常生活能维持5年-10年。如年收入20万左右，死亡保额至少在100万以上。

伤残保额：

伤残保额主要考虑医疗费用和伤残带来的收入损失，建议意外险保额一般跟死亡保额一样。

医疗免赔额：

医疗保险不光要看保额，还要看免赔额。免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

一般医疗保险的免赔额在10000元，也有些是5000元就报销的，如果免赔额超过10000基本不建议参保。

应该买哪些

许多人拿着预算，一下不知道买啥，因为对保险一点概念都没有。

我害怕自己猝死应该买啥？生了孩子应该给孩子买啥？爸爸54岁了有健康隐患应该买啥？根本无从下手。

玛丽按诉求分，分成以下三类，每一类推荐买不同类型的保险。

科普：

1、疾病风险：重疾险、医疗险（含住院和门诊医疗）

2、伤残风险：意外险（包含意外医疗责任）

3、死亡风险：寿险/意外险

按照自己的需求和预算出发，如果觉得自己或家人比较在意疾病风险，就多去关注重疾险、医疗险方向的保险产品。

害怕出意外的人多关注意外险相关产品，“术业有专攻”，保障能垂直。

标配怎么买

一个社会人的保险标准配置是怎么样的？

玛丽建议保险小白，可以先这么来买保险。

当然都是基础配置，还要因人而异，但一开始不知道怎么买的话，可以先从我介绍的标配开始。

标配：

意外险100万（含意外医疗、交通出行保障） + 一年期百万医疗住院险

标配适合所有人购买，是最低保障，一年花不了多少钱，觉得保障不够，还可以依据自身情况添加配置。

参考：

• 经常加班熬夜的：标配+猝死保障

• 家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：标配+定期重疾险

• 有负债者（房贷、车贷）：标配+定期重疾+定期寿险

• 经常旅游出差的：标配（适当加重航空、火车、汽车的保额）+境外紧急医疗救援（必须包含遗体遣返等一系列境外保障）

• 没社保的：标配+小额医疗险（1万保额）

• 家里有多套房产者：标配+家财险

以上搭配组合，都是消费型保险，都是比较基础保障型的，考虑投资回报的，可以多去了解返还型。

◆◆玛丽总结：不要冲动◆◆

买保险，一定先看自己的预算，然后了解自己的核心诉求。找到最合适自己的保险类型。

不是多花了钱，买各种五花八门，自己却没看清楚条例的保险就是有保障了。要是踩到坑里了，发生点啥事以后，真的要叫天天不应，叫地地不灵。

买保险不像买衣服，冲动一下也没事。一定要客观冷静，理智分析，清楚诉求，对比三家。

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