《都挺好》大结局：如何给苏家人配置保险……

《都挺好》太火了，天天都能靠着苏家三男一女挤上微博热搜。

苏家一家五口，表面上看，真的挺好：

大哥苏明哲，美国斯坦福大学毕业，硅谷IT工程师，定居美国，妻女温顺；

二哥苏明成，娶了个漂亮又多金的太太，新买了房，日子越过越红火；

三妹苏明玉，国内著名销售公司总经理，杀伐决断走路带风，完美诠释了什么叫现代女强人。

苏爸爸很温和，一副谁都不得罪的老实人的脸，是你爸、是我爸，是典型的中国式爸爸。

苏妈妈比较惨，一出场就死了：打了一整夜麻将，突然胡了一把大的，开心得心梗发作，就此挂掉了——突然暴毙，苏爸爸说：“挺好，走得不痛苦。”

问题就从苏妈妈的离世开始出现的——

从原生家庭、重男轻女、到婚姻问题，再到赡养老人……都挺好的背后，其实一点也不好。

假如想从保险的角度出发，怎么解决这些痛点呢，一个个来说。

怎样给苏明哲买保险？

首先是大哥苏明哲，苏家孝子，本科清华，斯坦福硕士，在美国工作，有房有车，结婚还有了女儿，很典型的中产阶级，正在渐渐步入中年危机。

事实上，老大苏明哲的保险意识还不错，失业了还勒紧裤腰带，给女儿小咪配了个教育金。

保险就是这样，越是在危机时刻，越能体现它的保障作用。

但是给孩子买完保险，千万不要忘了给自己给老婆买呀。

买保险有一个潜规则：先大人后小孩。

在给女儿小咪配置保险之前，苏明哲得先给自己配置好一份比较完备的保险计划：

苏明哲是家中的经济支柱，不止要还房贷，还得负担女儿的教育开支。

那么首先，苏明哲最先要配置的就是寿险，有了寿险，即使出了个万一离开人世，还能留下一笔钱给妻子女儿，让她们可以继续今后的生活。

其二是重疾险，卫生部数据表明，人一生罹患重疾的几率高达72.18%，超过1/3的人会得癌症。

重大疾病的三个特点如下：

1、威胁生命的病情；

2、有机会存活，重大疾病≠绝症；

3、治疗费用大。

大量临床调查还发现，肿瘤患者如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%。所以“五年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。

癌症患者在治疗后五年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。

因此，为了规避风险，避免在患病期间的收入损失，以及弥补突患疾病时的资金空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫，重疾险至少要以家庭顶梁柱年收入的5倍投保。

假设苏明哲的年收入为50万，那么他的重疾保额要在100万到200万之间。那么我们可以为苏明哲配置一份定期重疾险+一份终身重疾险，再添加一份长期防癌险。

这样一来，无论哪个时期倒下，都有重疾保额支撑家人的生活。

另外苏明哲为IT工程师，工作强度一定不低，因此，在配置意外险时，需要看重猝死保障。

至于医疗险，也不能落下，可以报销平时的小病小伤医疗费用。

妻子吴非有自己的工作，工资可以负担一部分家庭开销。同样的，她也可以配置一份定期寿险，一份重疾险，以及意外险、医疗险。

女儿小咪还小，玩闹时时常会有磕磕碰碰的意外，因此可以购买一份附带意外医疗责任的意外险，以及附带门诊医疗与住院医疗费用的百万医疗险。

她的重疾险暂时可以配置一份定期少儿重疾，外加一份终身重疾险。

这一点主要考虑到苏明哲的收入能力能够负担如此的保费，若是一般家庭，可以先配置一份定期少儿重疾至成年，而后再添加。

怎样给苏明成买保险？

老二苏明成，娇生惯养，恃宠而骄，比较典型的啃老族。

房子车子都是父母帮着买的，没孩子，没存款，热爱家暴自己的妹妹苏明玉。

为了投资，不惜选择和朱丽离婚，然而刚离婚不久，就发现自己被骗了，三十万打了水漂，所以无存款，甚至有少量负债。

啃老这点除外，苏明成活脱脱就是当代年轻人的写照：工作一般，月光无存款。

年轻人购买保险，目的是找一根作用大的杠杆，低保费撬动高保额。

所以苏明成这样的年轻人，更需要注意保险产品的性价比，不需要花费太多保费，一是经济能力不及，二来没必要。

他们的保险配置方案其实也很简单：重疾险+医疗险+寿险+意外险。

重疾险与寿险的保额，按照年收入来，假设苏明成年收入为15万，那么他的重疾保额可以配置在50万，像百年康惠保旗舰版、星悦重疾险等等，消费型的重疾险，都在他的可选择范围内。

寿险保额100万，加上意外险与医疗险，每年保费可以控制在10000以内。

把保费控制在一定范围内，或许就能有效克制苏明成啃老了。

怎样给苏明玉买保险？

老三苏明玉，未婚，苏家女强人，工作狂，有房有车不缺钱。

但是因为工作太拼，而女性的特定疾病又格外高发，乳腺癌、宫颈癌等等都威胁着现代女性的健康。

所以明玉非常有必要配置的就是重疾险。

重疾险可保终身或定期，前者相比之下价格更高，后者性价比相对更高。以明玉的收入，完全可以二者搭配配置，一份定期重疾+一份终身重疾，再外加一份长期防癌险。

她的重疾保额，可以买到比大哥苏明哲还要高得多的地步。

目前明玉还未婚，只是恋爱状态，因此她就是自己的经济支柱，可以为自己配置一份高额的定期寿险。

等到日后结婚有了丈夫和孩子，把这一份钱留给他们。

医疗险，除了普通的百万医疗险用来抵抗平时被二哥暴打的医药费。

苏明玉还可以配置一份高端医疗与海外医疗。

高端医疗主要针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是我们俗称的“高端医疗健康保险”。

1.不受社保范围限制；

2.就医用药突破社保限制；

3.可担保或支付医疗费；

4.不限定医疗服务；

5.不限定医院。

除了贵一点，没有其他缺点。

海外的医疗技术更高，万一得了大病，也可以远赴海外接受更好的治疗。

至于意外险，由于明玉工作强度比较大，又经常出差，所以猝死保障与航空等交通意外保障，也很必要。

怎样给苏大强买保险？

父亲苏大强，60多岁，三高人群，以热爱压榨子女为荣，以娶到保姆为目标，买这买那还买房，吃着碗里的看着锅里的。

先是借宿明成家矛盾重重，再是明哲买房养老增加了不符合家庭现状的负担，高血压住院又点燃了家庭矛盾的导火线。

总之有啥事，自己都解决不了，一定得靠儿女才行，仿佛一个60多岁的痴呆boy。

其实苏大强只是一个缩影罢了，生活中多得是爱“作一作”的老年人。

那么家中像苏大强这样的老人应该怎么买保险？

老人面临最大的风险就是大病风险，只是年纪大了很可能已经超过了重疾的可投保年龄，就算能买，价格也会贵出来不少，甚至出现保费保额倒挂的情况。

——所交的保费比保额还高。

同时，重疾险拥有较严格的健康告知，年纪大了，身体多多少少都有些毛病，很多情况通过不了健康告知，也难买到合适的重疾险。

医疗险同样，健康告知非常严格，五六十岁的带病老人很难买得到优先的百万医疗险。

比如苏大强，60多岁，高血压进了医院，重疾险和医疗险会保才怪。

这种情况下，可以考虑防癌险，防癌险看名字就知道：只保癌症。

保费也相对便宜，对于三高没有什么限制，老人可以放心买。

另外像苏大强这样手脚不灵活的，动不动躺在地上想喝手磨咖啡，容易摔跤骨折，买意外险也很必要。

意外险不涉及健康告知，对身体情况也没有多大要求，只不过不同年龄段之间的保费会有点差异。

有了防癌险和意外险，再外加年轻时后交的医保和养老金，其实苏大强的老年生活，即使不靠父母，都可以有一定程度的保障啦，但他想在作中享受乐趣，也没啥办法……

◆◆确幸总结◆◆

不买保险和买保险的人会陷入两个不同的循环。

第一个循环：因为没钱→所以不买保险→生病了要借钱→继续没有钱→不能再买保险→生病又要自费→永远不会有钱。

第二个循环：因为没钱→省钱买份保险→生病有人报销→医疗险报销→大病险理赔→不影响家庭的生活质量。

前者是恶性循环，后者是良性循环。

记得当生活给予重击之前，其实还能提前用保险来保护自己。

它可以保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可以避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。