保险与信托家族财富“双保险”，把钱给你想给的人

李先生有一位小他15岁的妻子和三个年动的孩子。他想在身故后，将家族财富传承给他的妻子;但是若妻子改嫁或身故，则希望剩余财富由自己的三个孩子继承。李先生希望提前做好规划，而其他人则无权改变这种财富安排。

解决方案

通过保险信托，李先生可以事先在信托合同中约定，妻子作为第一受益人，每月可从赔付的保险金中得到15万元;等三个孩子年满25岁后，每个孩子还能得到一笔500万的创业资金。资金领完则合同终止。若妻子改嫁或身故，则妻子的受益权将永久取消，而剩余资产将一次性平均分配给自己的三个孩子。

需注意的是，李先生必须将信托及保单内容有效告知次要受益人或紧急联系人(即三个孩子或其他紧急联系人)，以便其未来及时主张权利。

保险信托

开头提到，假如继承人很年幼，或者即便是成年人但掌握财产的能力不足，尽管这一笔钱锁定给他个人，但是仍然有风险，怎么办？

这种情况，我们可以选择保险金信托，把保单和信托结合在一起。

在投保人买保单时，和信托公司签订一个合同，约定将来这笔钱要给到信托公司，信托公司再按其要求去分配这笔资产，可能是未来几十年的安排。

保险金信托在投保人生前的作用是，委托人掌握所有权和控制权，资金可使用、可贷款，可实现部分定向传承，实现养老储备。

保险金信托在身后的作用是，个性化定向地如愿分配，规避子女出现以下情况，挥霍巨额财富，财富被侵占，婚姻危机被迫重新分配财富，规避监护人道德风险侵蚀家族财富。

保险与信托家族财富“双保险”

有些保险产品以保险金作为信托财产，由委托人(一般为投保人)和信托机构签订保险信托合同，当发生保险理赔时，保险公司将保险赔款交付于受托人(即信托机构)，由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产，并于信托期间终止时将信托资产及运作收益交付信托受益人。

保险金信托化管理除可按照委托人意志分配保险金并获得收益外，还能发挥信托在资产隔离、保密、投资运作方面的优势，打造具有独立性、保密性以及个性化的金融服务，实现财富安全传承。

主要财富传承工具比较

保险信托的优势

手续简单乐享家族信托服务

◆利用保费杠杆，可充分发挥保险金额对所缴保费倍增的特点，且分期缴纳保费的

方式让更多客户可轻松投保。

◆能够实现家庭财富的科学管理，享受私密尊贵的财富管理服务。

◆标准化信托合同覆盖绝大部分客户的主流需求，客户简单填写即可，免去繁复的

家族信托商讨、撰写等流程。

◆保额达到一定标准后，亦可根据客户需求，定制信托计划。

◆缴费方式灵活: 3年、10年、20年、趸缴

法律保障，资产安全可控

作为一款定制化的创新型跨界性 金融产品，保险信托不仅可以对税收做合理规划，还能保全资产，使投保人根据自身意愿控制财富的分配决定权。

◆《中华人民共和国个人所得税法 》第四条规定:保险赔偿免征个人所得税。

◆《中华人民共和国信托法》 第十五条和第十六条规定:在信托合法设立且有效存续的情况下，设立信托可以实现信托财产隔离的功能:一方面，信托财产与委托人的财产可以实现资产隔离;另一方面，信托财产与受托人的固有财产可以实现资产隔离。

◆《中华人民共和国信托法》第九条、第四十三条和第四十五条的规定:

受益人是在信托中享有信托受益权的人，受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织，受益人可以为一人也可以为多人。信托受益人的范围由信托文件约定，共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益。

灵活选择三种保险金领取方式

◆一次性领取保险金。保险金将直接给付到保险合同指定的受益人。

◆按约定分期领取保险金。 保险金将按约定方式给付到指定受益人，剩余资金将以约定的方式由保险公司管理并累计生息，直到保险金领完则合同终止。

◆信托化管理领取保险金。 保险理赔金进人信托，信托公司将根据当初与投保人签订的信托协议(投保人在签订保险合同的同时，将其在保险合同下的权益一主要是保险理

赔金设立了信托)履行受托义务，负责管理、运用和给付该笔保险金资产。根据投保人的意愿，这笔信托资金的运用将成为私人定制，可用于子女的教育、购房、生活费等多方面。在保险事故发生前，信托协议可以修改。

专业管理让资产稳健增值

通过保险金信托管理，即使受益人年幼，也能得到妥善照顾，庞大的理赔金在信托的专业管理下，安全、合理的发挥作用。

同时，基于保险金受益人通常都处在年幼或养老阶段，保险金信托的主要目的是照顾其基本生活、教育费用和养老费用或用于传承大笔资产，并不适合高风险投资。

因此，保险金信托的运用方式将以银行存款、货币市场工具为主，并搭配固定收益债券、债券型基金以及少量的权益投资和其他信托投资品种，以保有稳定收益，有效实现家族财富的保值与增值。

总结

很多时候，遗产进行分配是需要现金流的。随着被继承人的离开，财产可能会因为纠纷被查封，此时的隐形债务可能会给继承人带来很大负担。即便有一大笔财产放着，没有现金流，很多事情照样解决不了。

就好比有这样的一个家庭，由于遗产纠纷，财产冻结，母亲一个人抚养孩子，诉讼费和生活费都受到影响，本来生活品质很高的她们，生活质量一落千丈，看病都得借钱。

遗产清算时，保单不属于遗产，不能查封，所以，保单里的这笔钱在遗产清算时是一笔非常自由的财产。

过去，很多人对保单的认识是，出车祸，可以赔偿、报销；生病了，可以解决医疗问题；去世了，这笔钱会留给亲人。但更重要的是，保单的功能还在于它制度性和法律性的功能。充分发挥保险特有的功能，把你的钱给你想给的人，就简单了。