劝你别给宝宝乱买保险，坑太多防不胜防！附2个1000、2000元0岁新生儿保险方案！

很多宝妈宝爸，都是在宝宝出生后，才开始重视保险的

作为保险小白，不太了解，又急着给宝宝买上

心急吃不了热豆腐，为了不让大家踩坑，我花了点时间梳理了这篇宝宝保险攻略，希望能帮到大家！

一、千万别给孩子买的保险

1.千万别照抄别家宝宝的保险搭配

每个人的家庭情况不一样，最简单的是每个家庭的预算是不一样的。

比如同样是年收入30万，A家庭生活在一线城市，年支出就要20万，B家庭生活在二三线城市，年支出15万以内。这2个家庭对宝宝保险的配置，考虑到他们的收入以及当地的医疗费用，大白给的保障建议肯定是不同的。

而且每个人健康状况都不一样，如果身体异常比较多的，对产品选择面就会小一点，像重疾险这种健康要求比较高的险种，就要多筛选几款。

2.不要给宝宝买寿险

寿险的作用是在人离开后，赔付一笔钱，最大程度给家里减轻负担，可以用来偿还家里的房贷、车贷，维持家人的生活。

因此成年人只要家庭有责任要承担，都尽量购买。

小孩子不承担家庭经济责任，加之身故保额有限额（20-50万），没必要买。

3.不要大人没做好保障，就先给宝宝买保险

父母的平安是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成长的前提。

应该优先给父母配置保险，其次才是孩子，否则只会适得其反。

4.宝宝保险花费不要超过家庭年收入的3%

买保险时， 可以先将自己的需求列在一张表上， 旁边再写上总预算（建议家庭年结余的 10%-20%） ， 以及各险种占总预算的比例， 之后再针对性地看相应的产品。 由于目标很明确， 有的放矢， 效率很高。

孩子的花费，则只占总预算的20%-30%左右就可以了。

5.别盲目相信熟人介绍的保险，要多对比

熟人并不能直接地避免理赔纠纷，因为发生理赔纠纷的根源主要在投/被保人。

而且，能不能获得理赔，其实跟熟人业务员没有太多关系，我们买保险，要想避免后期的理赔纠纷，最主要的并不是找个熟人朋友，而是在买保险之前认真仔细阅读合同条款，搞清楚保险条款保什么不保什么，然后如实填写健康告知。

6.不要隐瞒健康异常情况，否则影响理赔

这点就不必多说了，健康告知要如实告知，这个在过往的科普说过很多次了。

7.不要买分红型、返还型、捆绑型保险，有坑

分红险，这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。

市场行情好的时候，分红会多一点；

如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。

而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。

看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。

返还型保险，就是返本的重疾险和意外险，被代理人宣传为“出事就赔钱，没出事可以到期返钱”。

保费比普通消费型保险要贵1-2倍，而且有的产品保障还不一定比得上消费型重疾险，

就凭着能返保费，每年就多收你很多钱，

而你多交的这些保费，保险公司会拿去投资，等满期了，再连本带一点利返还给你，典型的羊毛出在羊身上，

既然如此，这笔钱你自己拿去投资不香吗？

只要回报超过返的钱，你就赚了。

比如可以买增额寿，赚的完全是无风险收益（年化复利率接近3.5%）。

二、正确的配置思路

1.先给宝宝买好少儿医保，这是最基础保障

国家基础福利，类似大人的医保，平时看病能报销一部分医药费

最好是在宝宝出生30天内办理好，最省钱

2.给宝宝买3种保险:意外险+百万医疗险+重疾险

百万医疗险：

补充医保，医保不能报销的部分就用它，超过1万的部分100%报销，最高可以报销几百万

最好选保证续保20年的，而且费用垫付、外购药报销这些都要有，对普通家庭真的很重要

不过百万医疗险一般是大病的时候用，像感冒发烧是没办法用的，可以买一份小额医疗险做补充

少儿重疾险：

患病的话保险公司会赔一笔钱，这笔钱怎么使用没有限制，一般用来作为宝宝的康复疗养费，或者弥补父母照顾孩子期间的收入

保额很重要，关乎能赔多少钱，至少30w，最好50w

保障时间优先选终身，预算不足就先选定期，后续再做补充

保障内容要看仔细，一定要能保障轻中重症，有额外赔更好，赔的更多

少儿意外险：

宝宝好奇心强，磕磕碰碰是常有的事，意外险能保障猫抓狗咬、摔伤烫伤等意外

选1年期的，0免赔，社保内外都能100%报销的

千万不要选长期意外险，它只赔意外身故和全残，赔付门槛特别高

注意身故保额不用选太高，0-10岁不要超过20万，买多了也不赔的（有规定）

3.先把健康险配好，再考虑教育金这些理财险

意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。

在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。

4.宝宝重疾险保额要买足，建议30~50万

大白在这里还是要提醒大家 —— 我们买保险优先考虑保额，

至少30万起步，预算够的可以考虑买到50万甚至更高。

最好选含 “保额额外赔付” 的重疾险。

一个是，保额更充足，

另一个是，各大理赔报告也显示，重疾相当大的概率都发生在60岁之前。

经常看我们文章的朋友可能也发现了，我总是反复在跟大家强调保额的重要性。

没办法，实在是很多人买的重疾险保额都太低了。

通常来说，重大疾病的治疗费用，基本都在二三十万以上，想要好一点的治疗效果，价格还会更贵。

如果保额买得太少，就算拿到了理赔，

几万块钱，也只是杯水车薪，并不能很好地转嫁风险。

所以大家一定要先把保额做充足了，

如果还有预算，再考虑比如：多次赔付、投保人豁免等保障责任。

5.百万医疗险要选保证续保，增值服务全面的

百万医疗险的挑选标准除了保障全面，还要有有：

• 续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

• 增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

医疗垫付服务：短时间，自己拿不出一大笔钱，可以找保险公司先垫付，解决燃眉之急。

重疾绿通服务：保险公司帮忙挂专家号、安排手术、协助后续复诊等等，目前看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，一号难求很常见，这个服务很实用。

肿瘤特药/外购药报销：很多治疗癌症和其他大病的药物十分昂贵，即便进了医保目录，都很难在医院买到，像靶向药、特效药在医院比较难买到，通常要拿处方外购，因此这项服务最好要有。

质子重离子：它是国内治疗癌症最厉害的疗法，可以大大提高癌症患者的生存率。但费用特贵，一期治疗动辄几十万，还不能走医保。目前，上海医院的质子重离子技术水平最高，很多百万医疗险都会规定在上海进行质子重离子治疗。

6.意外险关注意外医疗，0免赔，不限社保范围，能够100%报销的最好

小孩因为承担的家庭责任少，好奇心强，容易磕磕碰碰。

在挑选意外险的时候，就应该更加侧重于意外医疗。

尽量挑：

• 免赔额低的

• 报销比例高的

• 报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的

7.可以找多家保险规划帮忙，对比一下性价比.

这个就不多说了哈~如果你有需求，也可以找大白帮你规划

三、分享2套不同预算的搭配

1. 预算1000

买重疾险就是买保额。像白血病这类大病，不仅治疗费用高，康复周期也相当长。家长需要更多时间看护陪伴，影响正常工作收入。保额买够了，关键时刻才能弥补收入损失。

重疾险：选择青云卫1号，50万保额，保30年定期，主打性价比，年保费500元出头。

产品3大亮点：

亮点1：赔的多

自带疾病关爱金，前10个保单周年，确诊重疾/中症/轻症，还会额外赔付50%/20%/10%基本保额。
20种少儿特疾（如罕见病、重症手足口病）赔双倍保额，10种罕见病额外赔3倍，可与疾病关爱金叠加，非常大方。

亮点2：重疾赔了，保障不结束

确诊重疾满90天后，轻症、中症还能各赔一次，这个设置在重疾险里非常少见。

亮点3：健康服务好

带孩子去过医院的家长应该深有体会，投保就能免费享受这些服务，帮你减缓许多焦虑。值得注意的是，以下增值服务并非永久享受，仅限于投保前3年。

百万医疗险：太平洋医享无忧

保障很全，该有的保障它都有，外购药覆盖88种，包含2种特定Car-T疗法药品，且保险公司也会根据医疗水平的发展对药品清单进行更新，对于5岁以下儿童来说费用也相比其他产品低一些。

更重要的是，保证续保期间20年写入合同，不用担心产品停售、理赔后无法续保的问题。

意外险：平安少儿综合意外2021

打闹受伤、溺水、运动受伤、动物咬伤、鱼刺卡喉、校车事故，这些小朋友的高发意外都保。最便宜的基础版，一年只要68块

1万块意外医疗，0免赔，100%报销，自费药也能报，关键孩子有没有社保，都一个价、一个报销比例。
花有限的钱给孩子充足的保障，杠杆高，保障全面，每年不到1K，即可覆盖孩子成长期核心风险。

缺陷在于，重疾仅仅保障30年，孩子长大后需要另外补充重疾险，若是保障期内出险，后续难以投保新产品。

2. 预算3000

这个方案较基础版方案最大的不同，在于重疾险一步到位保到了终身。

重疾险：选择慧馨安2022，50万保额，保终身，基础责任+疾病关爱金+恶性肿瘤-重度拓展金。

1、附加疾病关爱金，额外赔付更给力

保单前30年确诊重疾，赔75万；确诊中症，赔45万，确诊轻症，赔22.5万。

额外赔付的钱越多，越能覆盖家长的误工费、孩子病后康复费、营养费等隐形损失

2、癌症二次赔责任实用，不管之前有没有理赔过癌症，都能获赔

癌→癌，间隔3年，赔120%保额；非癌→癌，间隔180天，赔120%保额。

相比之下，同样备受关注的大黄蜂6号的癌症二次赔就有一个bug：如果只附加癌症 2 次赔，首次患的重疾不是癌症，而是其它重疾，那癌症二次赔就失效了。

而青云卫1号的癌症二次和重疾多次责任，必须同时选择。

医疗险和意外险同基础方案一致，不再一一赘诉。

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