从零玩卡（41） 征信实例详细解读（上）

一位朋友小明找到凯撒，信用卡好多年没有提额，最近申卡经常被拒，最近准备精简卡片，优化征信，所以打了一份征信报告给凯撒看。

看完以后，凯撒感觉这份征信可以代表好多卡友的实际情况。

刚好之前答应给分析全面解析一下征信报告的组成，所以就拿这份征信报告做个案例给大家解读一下。

征信报告其实是分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用，企业信用报告暂且不谈，我们先说个人信用报告。

个人信用报告有两种查询方式

线上人行官网查询的简版征信

百度征信中信便可找到，点击个人信用信息服务平台-马上开始

按照流程操作便可

不过该版本征信为简易版本，只记录信贷记录、公共记录、查询记录。

只能看到一些简单的数据信息，但是更多的信用卡贷款信息无法显示。

比如简版是写你近两年有3次逾期，详版会具体到哪个月，逾期了多久。

简版会显示你账户信用额度和已使用额度，详版会具体到每个月使用额度，6个月平均使用额度及最高使用额度。

线下自助机打印的详版征信

可以去各城市的市政大厅、中国人民银行（注意不是中国银行！！）、及各人行合作银行自助机打印。

线下打印的征信报告最为详尽，每个账户的使用情况都会显示。

不过需要注意的是：

自助查询个人信用报告业务，需要人脸识别，仅限于本人办理；

自助查询机只能识别二代身份证，使用其他有效身份证件可到柜台查询；

如果一年查询个人信用报告超过2次，请到柜台缴费办理业务（25元左右）；

自助柜台需要手动选择详版征信，不要选错。

要想了解自己征信的具体信息，必须要打印详版征信，所以小明在凯撒要求下特意去了一次网点。

我们接下来一步步看。

详版征信主要包括内容

详版征信主要包括四大部分

个人基本信息

主要包括身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息。

可以理解为人物基本画像，银行会根据这方面内容来判断你是否为高质量客户。

信息概要

主要包括信贷交易信息、账户及贷款数量、授信及负债概要及征信查询概要。

可以理解为对个人信贷情况汇总，我们常说的征信花了，主要就会体现在这里。

信贷交易信息明细

信息概要里的账户及贷款会在这里具体提现，每一个账户的还款及使用情况会在这里详细体现，包括未激活账户。

查询记录

记录两年内机构银行及个人查询征信记录。

每一次申请贷款或者信用卡都会在这里留下记录，银行也会不定期进行贷后管理查询。

因为要具体详细解读征信，并给出优化方案，所以篇幅比较大，为了便于大家阅读，凯撒会分3、4期来进行解读。

本期主要介绍该征信的第一部分-身份信息

为了保护个人隐私，个人信息进行了打码处理

拿到征信的第一步，凯撒先看了一下页数，38页，页数稍多但还可以接受。

信用报告开头是个人查询信息

都比较好理解，你去自助机查询，开头是查询人及查询原因。

接下来是征信的第一部分

个人基本信息

个人基本信息又分为四个项目：

身份信息

配偶信息

居住信息

职业信息

身份信息

这个其实就是你最后一次申请信用卡或者贷款填写的信息，银行查询征信后会上传。

这里注意的是银行会根据这些信息判断你自身条件的优质程度。

好比有人给你介绍一个女朋友，你会对女孩长相、学历、家庭、身高等条件进行了解，假如你看到该女孩是小学或初中学历的时候，估计也没有再谈下去的必要了。

所以我们在填写信息的时候一定要尽量优化自己的资质。

性别、出生日期、国籍：没有什么好说的，照实填写就好。

婚姻状况：尽量填写已婚，在银行的系统里，已婚且育儿>已婚>未婚。

有家庭的朋友会更有责任感和稳定性

就业状况：一定要写在职，这个应该不需要解释了吧，有稳定工作收入才是银行喜欢的。

学历学位：一定要写最高学历，最次也要写个本科，目前社会状况的公司，大专也属于灰领/工人岗位，而本科以上就是管理岗位，如果是研究生银行就会认为你是高管。

电子邮箱：建议使用自己企业邮箱，一般大公司都会自己的企业邮箱后缀。最次也要注册一个163邮箱，最好不要使用qq邮箱。

通讯地址：小明只是写到*号楼*单元，这里其实是可以进行优化的。

我们一起来举个例子

太原市小店区金碧天下3号楼2单元可以写成太原市小店区恒大.金碧天下3栋2单元1509室

一定要把开发商带上，且准确到门牌号！

户籍地址：小明的户籍地址和住址基本一致，这样是没有问题的。

这里提一下，农村户口和城市户口差别还是很大的，现在有些朋友为了一些农村的福利，把户口专门落在农村，这样对申卡和征信相当不好，至于得失需要自行判断。

如果换了地址或身份证到期需要尽快重新办理身份证，住宅地址和户籍地址尽量保持一致。

手机号码：这里小明犯了一个很大的错误，虽然自己用的两个号码，但是一定要保证每次填写的手机号都是一样的，小明因为中间一次手机号变更，导致该项目多了两条。

配偶信息

小明没有为爱人申请过副卡，所以该部分是空白的，如果对额度高度需求的朋友，强烈建议是不要办副卡，这样和你爱人在征信系统相对是独立的。

居住信息

这部分会记录最近5条居住地址、住址电话、居住状况及更新日期

居住地址：小明第1235条是一个地址、第4条是另一个地址。

但是细心的朋友看到1235条地址虽然打码了，但是长短不一，参差不齐。

这里需要强调的是，地址一定要填写一致，一个字也不能变，第一次填写完成后就记录下来，为以后申卡做准备。

住宅电话：现在其实固话门槛并不高，大多可以通道宽带光猫直接接入，凯撒这边办理固话只需要在原有宽带套餐基础上加一块钱。

所以建议大家一定要办一个固话，即便将来移机和宽带一起走就OK了。

更新信息和数据发生机构：这里记录每次数据更新的机构和时间。

最新更新时间是小明在4月28日申请工行信用卡时候更新的，大多申卡记录都是T+1入征信。

职业信息：其实这里同居住信息类似，我们最主要的优化工作单位，每次信息更新都保持信息一致。

工作单位：小明显示和家庭住址一样，虽然是一个单位，但是没有保持一致。

其实每个单位的名称其实是多变的

这里再举个例子怎么优化单位名称，比如我们山西省四建，可以叫做建筑工程部第八工程局第四建筑工程公司，也可以叫做山西省四建有限公司，也可以叫做山西省四建集团有限公司第五分公司。

那我们改怎么填写的？尤其是是四建下面的分支公司。

单位地址遵循原则为，尽量短小精干、体现单位规模。

因为有些申卡单位太长只能截短，会导致和上次资料不一致，所以我们要填写山西省四建集团就OK了。

单位性质：这块好多即便填写也不会在征信提现，照实填写就好。

单位地址：小明又犯错了，虽然是一个地址，但是填写却不一致。

所有公司单位都有一个特点，总公司或总部地址都会优于分公司地址。

所以我们这里要填的是就是总部地址，山西省太原市**大街*号四建大厦。即便你只是下面某施工队，不在这里上班也必须这么填。

单位电话：这个必须填写，如果你公司太小没有固话，就自己办一个，一个电话都没有的公司银行怎么会信任？

职业行业职务职称之类的信息根据自己公司情况填写一致。

比如小明行业填写建筑业、职务不要填写一般员工，至少填个分项经理、设计主管之类的。

需要注意的是，每个银行可选项不同，在实际操作中部分信息填写会造成不一致，或者未上传情况，比如说小明国企性质就未上传。

这些信息大多银行不会去一一核实，部分银行会致电单位电话核实几条，所以我们填写的时候可以稍微发挥下想象力，不过也一定要和自己的年龄等实际情况保持一致，刚上班的同学就不要填写技术总工等高管职位了。

一天时间，三千多字才把第一部分介绍完毕，征信解读是要细致的，可以根据具体情况反推你申卡时该怎么填写信息进行优化，所以凯撒准备慢活出细工。

接下来几期我们会继续解读征信，对小明的信用55个账户及91次征信查询等问题进行分析，并在最后一期为小明出一份详细的优化方案。

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