【深度好文】保险到底值不值得买?
一说起商业保险,很多人的第一反应都是“骗子”。
包括我自己,虽然每天在写保险相关知识的文章,但是也没有勇气主动去推荐亲戚朋友买保险,怕一不小心可能就友尽了。
目前的社会,缺少谈保险的基本环境,当我们向对方主动提起保险的时候,不管是出于什么目的,很大概率会被对方选择性忽略或回绝。
为何大家对保险如此反感?
因为很多人都被坑了,无数的家庭买的产品贵、用不上、理财收益低、买了不能赔。
因为很多家庭被连蒙带骗、被人情绑架买了保险。
因为个别无良的保险销售人员,为了能卖出份保险也是无所不用其极。
但是保险跟银行、证券并称为金融业的“三驾马车”,地位这么重要,真的就这么不堪吗?
01 保险的本质
要弄清楚这个问题,我们要先弄清楚保险到底是什么。
有人说买保险就是赌博,保险产品就是赌局,而风险的发生率就是赔率,只要基数足够大,赌场一定是赢家。
乍一听很有道理,真的是这样吗?
赌博的本质是想以小博大,为了获取高收益,属于风险爱好型。
而保险的本质是为了转移风险,付出小成本的保费,把未来得大病损失的不确定性转移给保险公司,也就是常说的花小钱省大钱,属于风险厌恶型。
很多人之所以不买保险,是因为他们有一个根深蒂固的观念,买了保险,如果没有发生意外、没有生病、没有身故,买保险的钱不就白交了吗?真的是白交了吗?
在我看来,买保险不仅仅买的是合同上写的那些保障,更是在买它所带来的安全感,即使没有理赔,你也早就享受到了保险的保障。换个角度说,没有发生意外、没有生病、没有身故,这绝对是一件幸运的事情。
而如果不幸发生了,买了保险更是一件幸运的事情。
02 已经有社保,为什么要买保险?
首先,社保真的非常重要。除了咱们平时看病,将来养老之外,居民落户、贷款买房,孩子上学通通都需要社保,可以说社保影响了我们生活的方方面面。
但是社保毕竟是国家的一项基础保障,注定了不可能为每个公民提供全面充足的保护。
这个时候商业保险会是一个很好的补充。
比如说因为意外造成的身故和伤残,社保没有办法解决,但是每年一二百块钱的意外险可以。再比如说得了大病医保不给报销的自费药,特殊疗法,商业的医疗险可以进行报销。
还有得了大病造成的收入损失,后续的康复和疗养问题,商业重疾险可以解决。
总之社保很有必要。但是在经济条件允许的情况下,为了给我们自己,也给家人更好的保障,适度的配置商业保险是非常明智的一个选择。
03 为什么都觉得保险是骗子?
肯定又有小伙伴要问了,既然保险作用这么大,为什么大家都觉得保险是骗子。
这是因为长期以来我国的商业保险都是销售驱动,这导致商业保险在中国被做成了很低端的感觉。
无数的家庭,买的产品贵了少则几成,多则几倍;
无数的家庭,买的产品缺乏重点责任,用不上责任倒是买了一堆;
无数的家庭,说是买的保险,其实全是储蓄,但是收益还不及存银行来的高;
无数的家庭,不清楚已买产品的责任,或是压根不符合健康告知,被销售人员“指鹿为马”,导致出险时保险买了不赔。
你有没有发现保险公司永远在招人,因为很多时候招的根本就不是员工,而是客户。
有些保险公司的入职门槛特别低,不管你是小学毕业还是家庭主妇,甚至是退休大妈,只要你身边有可以割的“韭菜”就能入职。
入职之前说的天花乱坠,什么高底薪,高提成,还不用打卡上班。
入职之后发现根本不是那么回事,底薪少的可怜,如果不卖保单的话,根本就养不活自己。
最关键的是每天上课就是在对你进行洗脑,翻来覆去的告诉你咱们公司有多大,产品有多好,不买一份,简直对不起自己。
但是很快你就会发现,我们公司这么好的产品竟然没有人买,怎么办呢?这个时候在业绩考核的压力和更高额佣金的诱导下,很多人会忍不住给自己买一份,这个在业内被称为自杀保单。
如果说还没有人来买怎么办?这个时候你要从自己身边的亲戚朋友下手了,这个在业内被称为杀熟。
如果说你身边的熟人资源全部开发利用完了怎么办?这个时候,头脑灵活的人会考虑去招聘下一级的代理人,从这个代理人身上去赚取佣金和提成。
他们其实也是很可怜的,平时上课基本上接触不到什么正规的保险知识,学的只是一些没有用的话术,钱也没有挣到多少,还把身边的亲戚朋友得罪了个遍。而他们忠心耿耿维护的保险公司可能正在考虑要不要去换下一批新鲜的韭菜。
仔细想一下,你身边肯定有这么一个人,本来是去保险公司上班赚钱的,结果自己买了一大堆保险,各个又贵又坑,还非要拉着亲戚朋友一起买,特别的讨厌。 昨天跟一个老家的朋友聊天,刚提到保险他就开始吐槽,身边的七大姑八大姨都在给他推销保险,碍于人情他买了一堆,现在生活质量都受到了很大影响,关键根本就没搞清楚买的保险有什么用。
还有一个,保险条款和健康告知非常复杂,根本不具有可读性,等到后来万一真的出事需要赔保的时候,就变成了这也不能保,那也不能保,保费也白交了。
久而久之,商业保险就逐渐被妖魔化了。 其实商业保险和股票、基金一样,都只是工具,本身并没有错,我们如果能搞清楚商业保险的本质,就可以轻松选择正确的商业保险。
04 保险太贵?
很多人的感觉是保险很贵,只适合于有钱人。
其实恰恰相反,普通人才更需要保险,因为承受风险的能力更差,得一场大病就可以把一个家拖垮。
保险其实没有你想象的那么贵,一般家庭都买得起,太贵是因为你没有正确的配置保险。
商业保险主要包括两大类,人身保险和财产保险。
人身保险主要包括意外险、重疾险、医疗险和寿险。
财产保险主要包括车险、房屋险等。
这里我们主要讲一下人身保险:
意外险就是保障意外导致的身故或者残疾。一二百元就能有50万的保额,非常划算。
重疾险是只要得了合同上规定的重大疾病,保险公司就会一次性给你一大笔钱,怎么花都随便你。
重疾险主要解决看病期间造成的收入损失、医疗费用以及后续的康复疗养问题。重疾险贵一些,以30岁男性为例,30万保额、保终身、缴费30年,每年需要两三千元。
医疗险主要解决的是看病造成的医疗费用,是实报实销型,花了多少就报销多少。30岁男性每年300元左右就能获得最高600万元的保额,非常划算。
寿险,如果在保障期限内不幸身故或者全残,可以给家人留下一大笔钱,保额最好能覆盖房贷和车贷。30岁男性,保障至60岁,缴费30年,每年600元左右就能获得50万的保额。
成年人、宝宝、老年人的保险配置方案都不一样,可以参考如下:
成年人建议配置百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。
宝宝建议配置医疗险、意外险和重疾险。
老年人建议配置百万医疗险或防癌医疗险、意外险。
看看,保险是不是也没你想象的那么贵。
很多人会问,不对啊,差不多的保障我买的为什么要贵好几倍?
那是因为你买了返本型的保险或者其他捆绑型的保险。
又有很多人会问,返本型的保险多好,有病赔钱,没病返本,两全其美。但实际上天下怎么会有这种好事呢?
其实根本不是不花钱,而是通过包装让你花更多的钱。比如说保障的风险成本只有一千块,那他就会卖给你五千,其中一千照样拿去覆盖风险,剩下四千块则会拿去投资理财,然后几十年之后把赚到的钱再分给你一点点。表面上来看,你一分钱没花,但实际上这笔投资的年化收益一般只有百分之三左右。
如果说“家里有矿”,想求一个安稳的理财途径买这种也可以。
但是对于普通家庭来说,这种产品最大的问题就是太贵了。
更不明智的是,有些人明明预算不足,还偏偏要去买返本型的保险,导致保额不足,当风险真正来临的时候,你买的那点保额真的够用吗?
更坑爹的一点是,如果你在保障过程中真的得了重疾,或者没有活到规定的年数,返还的保费根本就拿不回来,那钱不就白交了吗?
保障不行,理财收益又不高,价格又贵,难怪很多人说保险是骗人的。
记住保险最主要的功能是保障,不建议买又能保障又能理财的保险产品。
正确配置保险的姿势,你get到了吗?
05 信息的不对称
造成保险现状的还有一个问题就是信息的不对称。
以前咱们买保险,接触到的可能都是保险公司的线下代理人,但是前面也提到过代理人的质量参差不齐,很多要么是不懂,要么是为了拿到佣金误导销售。
而且保险代理人隶属于各自保险公司,所以与消费者的利益是冲突的,客观性必然大打折扣。
过去面对消费者,保险公司可以拿着糟糕的产品,一茬茬的割韭菜。
作为消费者你觉得上当了,你不满,你愤怒,最多在自家门口抱怨两句,什么都改变不了。
可如今,互联网在很大程度上打破了保险行业的信息不对称。
一条误导销售的抖音视频或者曝光微博,可以直接让保险公司的股票跌停。
一篇优秀产品的测评文章或者投保方案,可以直接带动成百上千人投保。
一篇糟糕产品的吐槽文章,影响大的甚至可以让一款产品停售。
如今很多第三方平台,比如微信公众号、抖音等上面都有很多的保险知识讲解,也比较客观,大家在买保险的时候不妨先多学习学习,毕竟保费对一般家庭来说也是一笔不小的支出,还是很值得的。
---妞妞碎碎念---
小保妞作为保险自媒体,任何时候都绝对不敢误导销售,因为我们知道,在这个信息爆炸的时代,任何一个对消费者不利的行为,都会让我们万劫不复,所以我们的客观性和公正性你不用怀疑。
不懂时处处是坑,懂了才会买到合适产品。
自己根据自家情况来挑保险,因为没有人比你更了解你自己和你的家庭情况。 希望保险行业多一些真诚,少一些套路,让保险真正的能惠及到所有普通老百姓。