什么？骑这种电动车出意外，保险竟然不赔？

小伙伴们可能不知道，我国是全世界最大的电动车使用国，平日里也能看出来，骑电动车出行的人是真的多~

但电动车虽然方便，安全隐患也不少。

据交通管理局统计，2013-2017年，全国共发生电动自行车相关的道路交通事故5.62万起，造成8431人死亡，6.35万人受伤，直接财产损失达1.11亿元。

所以，骑电动车一定要注意安全！戴头盔！买好意外险！

不过，一些细心的小伙伴可能发现了，很多意外险产品都没有明确电动车的意外保障问题，并且会有这样一条免责条款：

您需要特别注意，因以下情形之一，导致被保险人身故或伤残的，我们不承担给付保险金的责任：
被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间。

那么电动车属于机动车吗？出了意外，保险能赔吗？

今天保哥就来跟大家聊一聊这个问题。

哪些电动车属于机动车？

电动车刚出来那会儿，其实更像是自行车的升级版，拿来就能骑，不用上牌照，也不用考驾照。

然而，近些年来，不少电动自行车产品变得越来越大、越来越重、越来越快，在产品性能上更接近电动摩托车，但安全性能较差，很容易引发交通事故。

根据交通部门的数据统计，2019年，江苏省涉及电动自行车的伤亡交通事故占全省事故总数的51.9%。

因此，为了规范电动自行车的管理，2018年，国家标准委发布了《电动自行车安全技术规范》，规定：

只有时速不超过25km/h，车身自重在55kg以下，且具有骑行能力的电动自行车才属于非机动车，只需上牌，不需考驾照。

对于达不到标准的电动车，都将纳入机动车管理范畴，需要上牌、考驾照。

对照这个标准，如果你骑的电动车属于超标电动车，被交管部门认定为电动轻便摩托车、电动摩托车，那么就得跟汽车一样，不仅要上牌、考驾照，还得买交强险、交车辆年检费用。

骑电动车出事故，意外险怎么赔？

前面我们说了，电动车也分机动车和非机动车。

因此，如果骑的电动车符合国家标准，属于电动自行车，那么正常行驶中出现的意外，符合条款规定的话，意外险一般都能赔。

如果电动车稍微重一些，最大时速超标，且没有脚踏板，那就是超标电动车，属于机动车范畴，需要持证上路。

如果按规定办理了驾驶证和牌照，那只要是责任范围内出险，意外险一般也都能赔。

但如果没有办理驾驶证和牌照，那就要小心了，因为大多数的意外险都会有这样一条免责条款：

也就是说，如果事故发生后，被交管部门认定无证驾驶，那么就会触发这条免责条款，保险公司很有可能不赔。

现实生活中，因无证驾驶电动车产生的理赔纠纷也很多。

保哥在“中国裁判文书网”上就看到过一个相关案例，跟大家分享一下：

2016年4月，叶某为妻子胡某和女儿小叶投保了一份家庭意外伤害保险，双方约定自动续保。

2018年1月，胡某驾驶两轮电动车发生交通事故，当场死亡，随后其家属向保险公司提出理赔，遭到拒赔，其家属不服，向法院提出上诉；

2019年10月，二审法院终审认为：胡某驾驶的二轮电动车被佛山交管部门认定为电动轻便摩托车，且胡某没有取得合法有效的驾驶证件，属于保险合同约定的免责范围，保险公司不承担给付保险金的责任，因此对于叶某家属要求保险公司支付保险金的请求不予支持。

资料来源于中国裁判文书网（2019）粤01民终15490号

从这个案例中，我们可以看到，如果出险情况属于免责条款约定范畴，保险公司是可以合理拒赔的。

因此，为了避免理赔纠纷的发生，也为了自己和他人的安全，保哥建议大家，最好购买符合国家标准的电动自行车。

要是已经购买了电动车，但不知道自己的电动车到底要不要上牌照、考驾照，可以电话咨询当地的交管部门，如果确认需要办理，那就趁早办好，以免留下隐患。

毕竟是不是无证驾驶，保险公司说了不算，具体还得看交管部门的判定。

写在最后

其实，保哥今天讲这些，并不是想说电动车出事儿，理赔有多难，主要是希望更多的人能够重视安全出行。

尤其是经常骑电动车的朋友，一定要遵守交通规则、戴好头盔，如果骑的是超标电动车，也最好去交管部门做好备案，根据规定取得相应的驾驶证。

否则面临的不仅是交警部门的罚款，发生交通事故后还可能需要承担全部责任，真的得不偿失。

总而言之，希望大家都能重视交通安全，提升安全意识，这才是对自己最好的保护。