为什么百万医疗险那么便宜？哪款值得买？六款热销产品测评，揭秘低价真相

一年几百块，能买到上百万的保额，百万医疗险的面市，颠覆了大家对保险的认知。 以往按代理人的推荐报价，每年要交的保费动辄上万。所以，一些不了解的人会以为百万医疗险是骗人的。 今天我们就来看看，百万医疗险究竟是何方神圣。

1-百万医疗险为何如此便宜

保险公司作为商业公司，除了必须兼顾的社会责任外，一切行为都带有赚钱目的。 但百万医疗险似乎有点反常，价格低，保额却非常高，保险公司看起来很难赚钱。

举个例子：

某百万医疗险，投保人每年交300块保费，患重疾后，百万医疗险治疗报销花费了30万。

这30万需要1000个投保人的保费，才能分担，也就是投保人1：1000的比例，才能实现收支平衡。

而现实情况是，患重疾所需的治疗费极有可能不止30万，保险公司还有各种运营成本要消耗，靠百万医疗险赚钱有点难。

目前保险公司卖百万医疗险主要目的确实并不是赚钱，而在于利用百万医疗险抢占保险市场份额，实现其他保险的销售突破，获得收益。

但赚不了钱，并不等于保险公司会坐等着亏钱。 像其他健康险一样，保险公司在百万医疗险的设计上，会设置一定门槛和使用限制，控制风险成本，从而保证损失的可控。

那百万医疗险，通常都有哪些设置？

1、健康告知

只有身体良好，或者符合规定的受保人才可以投保，患病率高、未来理赔概率大的人会被挡在门外。 但这并不是百万医疗险独有，而是几乎所有健康险都会涉及的一项。

2、免赔额

医疗险通常都设有免赔额，也就是治疗费用只有超过保险公司规定的额度才可以报销。

百万医疗险设置的免赔额通常是1万，重疾0免赔额。

这里要注意，不是治疗花费1万，而是除去社保的报销，自费超过1万才可以报销。 职工医保的报销比例一般在80%，城乡居民医保的报销比例一般在60%。

这样算下来，治疗费用需达到两、三万以上，才能用上百万医疗险。 统计数据显示，我们人均住院费用在9291.9元，低于1万免赔额。

（来源：2018年我国卫生健康事业发展统计公报）

也就是说，我们绝大多数时候用不上百万医疗险。

3、不保证续保

百万医疗险属短期险，几乎所有产品都是买一年保一年，不保证续保。

目前市场上能短期保证续保的百万医疗险比较少，比如人保健康的好医保长期医疗险和平安健康平安e生保，也只能保证续保6年。

如果不保证续保，保险公司次年可以涨价，可以提高对身体健康状况的要求，如果产品停售，保障也会终止。

但现在很多百万医疗险，虽然无法保证续保，但是会提供良好的续保条件，和保证续保之间，差别几乎只在于保留了停售的权利。

比如只要不停售，就可以一直续保（通常最高可续保年龄达到99岁以上），不需要重新健康告知，不会因身体状况的变化或者理赔过而针对个人涨价或拒保。

但是万一停售了呢，有些保险公司会提供旗下同类产品续保，比如尊享e生系列，但仍有许多产品目前不提供。

所以如果想要稳定的重疾保障，还是要首选重疾险，百万医疗险只能作为补充。

4、费率增长

百万医疗险是一年一保，因此每年的费率会随着年龄发生变化，尤其是到了60岁以后，保费会大幅度增长。

以好医保长期医疗险为例，它是百万医疗险中价格低，性价比高的优质代表，看下它的费率表：

从上图可以看到，60岁以后，保费虽然比不上重疾险，但也不再是我们现在看到的白菜价。

正是多亏了这四大护法，保险公司才敢把百万医疗险，以这么便宜的价格放到市场上。

2-百万医疗险要买吗

四大护法是保险公司控制成本的手段，提高了购买的门槛，但这并不代表百万医疗险不值得购买。

相反，百万医疗险如果能买到，尽量要配置，因为面对重疾、重大意外这样的极端风险，它依然是最佳选择：

1、低价高保额

每年几百元的价格，就可以获得几百万的医疗报销，杠杆率非常高，以热销的三款百万医疗险为例：

-好医保长期医疗险

-尊享e生2019

-平安e生保

几百元的价格就可以获得200万以上一般医疗报销，如果是重疾，报销额度翻倍。

所以即使百万医疗险有1万的免赔额，平时用不上，但一旦患重疾，却可获得足够充分的保障。

2、报销不受限制

社保是国家基础保险，医疗报销有一定限制：报销比例、医院等级、药品报销目录、治疗手段等等。

但百万医疗险突破了这些限制，基本做到了：不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段。

社保无法报销的费用，可以由百万医疗险完美覆盖，极大减轻家庭负担。

3、增值服务

除此之外，百万医疗险还会提供一些额外服务，比如就医绿通，患重疾保险公司预约安排医生、住院等等，免去就医的不方便。

提供更加有效、优质的治疗手段报销，比如质子重离子100%报销、肿瘤特药、赴日治疗等等。

再比如提供医疗垫付甚至是直付，减轻医疗险先垫付后报销的缴费压力。

3-如何挑选百万医疗险

百万医疗险产品众多，在我们不熟悉的情况下去挑选，无异于大海捞针。

所以，我们需要掌握几个挑选要点，帮助我们识别哪些才是好的百万医疗险。

1、保障

保险最重要的是保障，百万医疗险的基础保障内容一般包含四个部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术与住院前后门急诊。

这四项是一款好的百万医疗险必备内容，有些产品浑水摸鱼，可能会缺少门诊手术 、住院前后门急诊，大家要睁大眼睛看清楚。

2、增值服务

一款好的百万医疗，除了拥有良好的基础保障外，还应该有它的特色之处，也就是前面提到的增值服务。

换句话说，就是额外福利。 就像我们看视频，同样的电视剧，有些视频网站不仅免广告，还拥有很多独家视频资源。

这就是优势，提供更好的观看体验。增值服务同样的道理，有些产品会提供更好的医疗条件。

比如：住院垫付、就医绿通色通道、院外靶向药和质子重离子报销、术后家庭护理、法律纠纷补偿、住院津贴、保费豁免等等。

最典型而且最有价值的是以下三种： 住院医疗费垫付（直付）、重疾就医绿色通道、院外靶向药和质子重离子报销。

住院医疗费垫付： 医疗险通常都是治疗时先自己掏钱，之后再拿发票等相关资料去报销。患重疾治疗费用高昂，自己先付钱缴费压力大。

垫付可以缓解这个压力，治疗费用先由保险公司垫付，之后申请理赔报销时，再综合计算。

直付则比垫付更优秀，由保险公司直接和医院对接付款，不用事后再去申请报销，最方便。

重疾绿色就医通道： 看病3分钟，挂号拿药排队得半天，如果是住院，除非是急诊，不然排个把月的队完全不在话下。

在这样的就医环境下，如果有人能替我们把预约、挂号、专家、住院一切安排妥当，多付点钱也愿意啊。

重疾绿色就医通道提供的就是这样的服务，安排专家门诊、住院、手术等等。让受保人享受高端医疗体验。

院外靶向药和质子重离子报销： 外加靶向药和质子重离子对恶性肿瘤的治疗效果，与传统的治疗相比，有显著优势。

质子重离子更是国际公认最先进的抗癌技术，因此价值较高。 如果这两项报销条件优秀，能达到100%，那自然是一项非常有利的优势。

3、续保条件

百万医疗的一大问题前面提过，它是短期险，一年一保，目前最长保证续保时间也不过6年。

医疗行业不确定因素较多，未来的医疗条件也无法预测，是否会有突如其来的疾病导致理赔率激增也没人知道。

保险公司不会贸然承诺保证长期续保。保监会对此也有明确规定，目前不允许有终身医疗险出现。

前一段时间银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，市场解读是未来允许保障终身的百万医疗险存在的信号。

未来的事情说不准，只以现在普遍一年一保的情况来看，如果中途遇到停售或提高健康要求等情况，导致无法续保，会非常被动。

这个时候续保条件是否优秀就显得尤其重要。

如何判断续保条件是否优秀？

不因身体健康状况的变化或者理赔过而影响续保。

也就是即使自己的身体状况变差，甚至是出过险患过癌，依然能够正常续保，享受保障。

更进一步，即使产品停售，还能免健康告知提供其他百万医疗险替代产品。

4、产品的稳定性

产品的稳定性，在这里主要指停售、更改健康要求或增长费率的可能性大不大。

比较实在的判断方法，就是看公司背景强不强，这款产品卖的火爆不火爆。投保人数越多，停售的影响越大，保险公司越不敢贸然停售。

比如像支付宝这样的亿级用户量，买好医保的人非常之多，一旦停售，造成的负面影响大，因此贸然停售的可能性较小。

5、费率

保费是一个永恒的话题，虽然百万医疗险的整体价格偏低，但我们也要进行对比。

如果高于百万医疗险的正常价格，那需要有相对应的优势，否则便不是一款好的产品。

如果价格低于正常价格，但保障不足，同样不是一款好的保险。

3-热销百万医疗险对比

现在市面上热销的百万医疗险不少，有了前面的了解，我们来看看都有哪些热销百万医疗险。

挑选了6款性价比高的热销百万医疗险来进行对比：

-众安保险尊享e生2019

-人保健康好医保长期医疗

-泰康人寿微医保百万医疗

-太平保险医保无忧2019

-平安健康平安e生保

-安心保险京心保

（点击查看大图）

这六款中，名气最大的三款，应该属尊享e生、好医保长期医疗和微医保百万医疗。

尊享e生由众安保险推出，是国内最早百万医疗险，4年14次升级，保障非常扛打，有国民医保之称。

而好医保与微医保的走红，依附的是背后的支付宝与微信庞大的用户群体。外加本身产品优质，成为明星产品属意料之中。

说下这六款产品的特点：

尊享e生2019

保障全面扎实；

增值服务特别优秀，前面介绍的重要增值服务一个不落，还外加赴日治疗、特需治疗，能让受保人充分享受更好的医疗条件；

续保条件优秀，即使停售，也可以不用审核直接改为续保同系列其他产品。

好医保长期医疗

低价高保障，性价比之王，增值服务没有尊享e生完备，但重要的都有；

续保条件好，6年保证续保，非常加分；

6年共享1万免赔额，增加了使用百万医疗的几率。

微医保百万医疗

性价比不错，而且可以升级享受高端医疗；

投保上限为65岁，对父母友好；

但质子重离子的报销和升级前的好医保长期医疗险相同，只能报销60%。

医保无忧2019

价格相对偏高；

患重疾有3万重疾补贴；

医疗费提供直付，由保险公司与医院直接对接支付，不需要我们先行垫付，大大减轻治疗费用的压力。

平安e生保

同样是6年保证续保，6年共享1万免赔额，这两点与好医保相同；

患恶性肿瘤给付1万元；

缺少比如医药垫付、质子重离子等重要增值服务。

京心保

超低价，市面上比好医保价格还要低的百万医疗非常少，这位京心保就是其中一个；

四项基础保障齐全，医疗费支持直付。

可惜续保条件不够好，身体健康状况的变化会影响续保，增值服务也有所欠缺。

4-智囊说两句

百万医疗险应对重疾，确实性价比高，非常值得购买，但希望大家不要因此而耽误重疾险的配置。

因为百万医疗险是短期险，不能保证续保，保障不稳定，未来随时可能出现买不了的情况。

尤其是在年龄大了之后，即使依然能买，保费也已大幅度增长。 所以最佳搭配是，社保与百万医疗险用于治疗，重疾险赔付的钱用于家庭经济补充。

下期智囊将详细测评：多次赔付重疾险-新华多倍保

如果你有需要我们帮忙测评的保险产品，欢迎在留言写下，等你。

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全文完～

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