年入30万的3口之家该如何配置保险？

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1、配置原则

首先，我们这里只考虑基本的保障，以未来30年左右的风险防范为主。主要涉及重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

• 保障要覆盖因失能导致的收入中断风险、大额医疗费用支出以及意外风险（会和其他保障有部分重叠）。

• 重疾险保额至少要为年收入的3-5倍。

• 定期寿险要能覆盖家庭负债、外加家人5-10年的基本生活保障。

• 医疗险最好能报销社保外用药、支持新型治疗手段

• 家庭年保费（纯保障型）支出一般不要超过家庭可支配收入的10%。

  
  

2、家庭实例

这里我们以一个具体案例来分析。

• 宝爸、爸妈均30周岁，男宝1周岁。

• 一家三口都有基本的医保。

• 宝爸年入18万，宝妈年入12万。

• 家有20万代步车一辆，无贷款；有住房一套，贷款100万。

• 算上还贷，家庭平均每月各种开销总额1.5万元。

3、家庭保障需求分析

01 宝爸

作为家庭收入来源的主力，承担家庭60%的收入。30岁正是事业的上升期，有了全面保障之后能够更好地拼搏事业。

• 重疾保障：考虑50万保额的终身重疾险。毕竟随着医疗水平的进步，人们越来越长寿，保到70岁的定期重疾险到几十年之后很可能满足不了需求，所以可以先配置一份终身消费型重疾险。以后即使觉得保额不够，还可以增配一部分定期的。
  

• 百万医疗：由于已经有了医保，可以配置一份主要针对大病医疗的保障。关注续保、免赔额、社保外用药、保额，以及质子重离子等内容。
  

• 意外险：由于宝爸出差较多、加班熬夜是常事，所以意外险需要考虑包含猝死责任的，另外针对汽车、飞机交通工具的意外责任也要包含。

• 定期寿险：肩负着家庭的主要收入责任，宝爸需要考虑到最坏的情况，万一不幸身故，还要能保障老婆孩子的以后生活。考虑到家庭有100万的房贷负债，加上家人5-10年的基本生活保障，可考虑200万左右保额的定期寿险。

02 宝妈

作为家庭近一半收入来源的宝妈，30岁也要具有和宝爸相当的保障，具体为：

• 重疾险：考虑到女性一般更为长寿，所以这里依然选择终身消费型重疾险。保额也定为50万。
  

• 百万医疗险：与宝爸需求类似。
  

• 意外险：可选综合性的意外保障。（当然，首选保障全面性价比高的）

• 定期寿险：也可考虑200万保额的定期寿险。

03 宝宝

1岁宝宝，保障主要考虑定期的重疾险、意外险以及医疗险。

• 重疾险：重点考虑30年期的高额消费型重疾险。
  

• 医疗险：也是重点考虑大病的报销问题。

• 意外险：可购买针对儿童的意外保障。

• 寿险：作为基础保障，孩子不考虑寿险。

4、保险方案

方案直接看图表：

这里，关于宝妈的意外险，本想选一款性价比高的、保费低一些的，但是综合看了一圈，还是微保里面的护身福实惠，保额高、保障全面。

宝爸的保障为：

• 达尔文2号重疾险

• 同方全球臻爱优选定期寿险

• 众安尊享e生2019百万医疗险

• 微保的护身福意外险+大都会千万航意险

每年保费8733元

宝妈的保障为：

• 百年人寿康惠保2020重疾险

• 同方全球臻爱优选定期寿险

• 好医保长期医疗险

• 护身福意外险

每年保费6802元

宝宝的保障为：

• 复星联合妈咪保贝少儿重疾险

• 好医保长期医疗险

• 小飞侠少儿综合意外险

每年保费1823元

5、方案分析

对于宝爸：

• 60岁前重疾保额达到75万，达到年收入的4倍有余；

• 60岁前定寿的身故/全残保障200万，覆盖家庭负债100万，还能保障妻儿10年左右的基本生活；

• 每年还有意外险的身故/全残保额100万、猝死保额100万，航空专项意外1000万，意外伤害医疗10万；

• 平时的小毛病用医保卡就可以了，百万医疗险对于大病的保障还是比较充足的，像质子重离子治疗、社保外用药、特需医疗都能包含；

• 总保费连9000元都不到，但是已经把60岁前的风险做了充分的把控。

对于宝妈：

• 40岁之前的重疾保额达到75万，41-45岁的保额也有67.5万，46-60岁的保额50万，也达到其收入的4~6倍了；

• 同样，60岁前的定寿保额200万，作为风险对冲已经足够；

• 和丈夫一样，每年还有意外险的身故/全残以及猝死的100万保障，意外伤害医疗10万；

• 好医保的长期医疗也提供了大小疾病的报销，一旦不幸患上大病，也能覆盖最高400百万的医疗费，而且6年保证续保让其可以不用担心身体状况变化的影响；

• 每年总保费才6800元，对于其家庭来说没什么压力。

对于宝宝：

• 之所以选择了30年期的纯消费型重疾险，也是考虑能充分保障到孩子有稳定收入时，把扛杆做足、保额做高。考虑通货膨胀因素，如果给孩子买一份保障终身的重疾险，到时候的50万能不能抵上现在的5万块都难说。

• 选择了妈咪保贝的30年期80万保额，可以针对重疾/中症/轻症全面保障，对18种特定重疾有160万、5种罕见疾病有240万保障，附加投保人豁免，充分保障孩子患大病的风险。

• 医疗险同样选择和宝妈一样的好医保长期医疗；
  

• 意外险，因为孩子才1岁，不像大一点的孩子能到出乱跑，所以考虑接种的风险多一些，就选了这款小飞侠少儿综合意外险。当然，孩子的意外险需要根据实际年龄以及所处环境适当调整，学龄儿童在学校也会要求购买学平险等。

整个家庭的基本保障比较完整了，年保费支出17358元，占家庭年收入的6%左右，比10%还低了不少。但是保障够用就行，这个方案对于此家庭未来30年的风险保障足够用了。

总结

每年不足2万元的保费，给这个三口之家配置的各类保障都有较高的保额，特别在夫妻俩60岁以前的保障更为充足，充分利用了保险的杠杆作用。

当然，这里的配置方案不一定对每个同等收入水平的家庭都适用，毕竟每家的情况都有所不同，即使你认同我的方案，但是也不能保证你的身体健康状况就一定满足产品的健康告知要求。

而且，保险的配置不是一次性的，是一个渐进的过程，好产品不断推出、不断迭代升级。没必要一次配置到位，也根本无法真的一步到位。

好产品都是相对的，只有适合自己的才是最好的，实际的配置还要看自身需求。

欢迎留言，说说你的看法和需求吧~