保险，其实并没有那么贵——90后的保险清单

如果要用一个词来形容“90后”，很多人脑海里首先蹦出来的一定是：

苦逼！

• 出生时赶上“计划生育”，很多人都是独生子女；

• 上小学时大学免费，上大学时小学免费；

• 结婚时房价早已大涨过好几波；

• 掏空积蓄买房结婚准备要孩子，又成了鼓励生育的生力军；

• 到老的时候，还可能遭遇养老金耗尽，无钱养老的尴尬局面…...

  
  

当年被戏称为“跨掉的一代”的90后的我们，如今却依然能够用不太厚实的肩膀来扛起属于我们的担当。

承上启下，四个老人一个娃，是小两口责任的标配。

可即使是在这样的情况下，身边有商业保单的朋友却依然只是少数。

• 保险好像很贵，我每个月工资就那么点，应付不了；

• 现在的日子都过不好，未来的事还遥不可及，走一步算一步吧；

• 我还很年轻，意外/疾病，现在考虑为时尚早；

• 我有社保，对商业保险的了解太少了；

• 保险条款太复杂了，看不懂，又不想去细细了解；

• 保险？不都说是骗人的么？

我从来没有在我的好友圈子里主动谈过保险，也没有主动向任何一个人“安利“过商业险的必要性。

但我猜想，大家现在还没有考虑商业险，应该无外乎上面几点原因吧。

是啊，我们都很忙，面对纷繁复杂的市场没有时间也没有精力去分辨，所以索性就放下了。

心存侥幸，或者觉得商业险“必要但非紧急”，我们都有这样的心理。

终于有一天，你下定决心要了解了，咨询过保险公司后，保司业务员给了你一份这样的计划书：

28岁男，30年缴费，只有50万重疾保额（51万寿险额度，重疾赔付后降低至1万）和区区15万意外身故/残疾，保费却高达12251元/年。

看着卡里头刚好够每个月开销的薪水，满腔激情撞了南墙，只能“望保兴叹”了。

“等手头宽松一些时再说吧”，于是你这样想。

那今天这篇文章就来讨论一个问题，“商业保险真的都那么贵吗”（终于说到主题了）。

当然不是，请往下看。

本文涉及到的产品适合以下人群：

1、可以接受互联网保险；

2、可以接受非老五家保险公司产品（人保、国寿、平安、太平洋、太平）；

3、消费观念比较强，可以接受“消费型”产品，不要求“有病治病无病返钱”；

4、常规体检异常项比较少，没有需要“线下投保人工核保”的既往疾病或症状，或门诊/手术病史；

5、对保险条款、赔付标准等有严格要求，而非对保险公司知名度有严格要求；

6、有一定经济压力的普通家庭。

（家境优渥、对医疗品质有高要求；或有养老金/教育金规划、财富传承需求的，扫码私聊）

那么选择哪些类型的保险，才能做到既可以最大程度防范风险，又不需要花很多钱呢？

下面展开来说一下。

本文对社保的重要性不再赘述，自由职业者、灵活就业人员、家庭主妇个体户等，可以选择自缴。

文末附保险方案推荐，急需了解的朋友可直接下滑到底。

一、 住院医疗险

顾名思义，因疾病/意外住院，用来报销医疗费用的险种，弥补社保的不足。

医疗险的保险责任主要注意几个方面：

1、免赔额：商保的免赔额类似于社保中的起付线，免赔额以上的费用才能报销；

2、报销范围：是否可以报销社保目录之外的费用，自费药自费诊疗项目是否都可以报销；

3、报销比例：最理想的报销比例当然是100%；

4、理赔认可医院：普通医疗险一般为公立二级及以上医院普通部，中高端医疗险可扩展至特需部、国际部及私立医院；

5、“健康告知”项、除外责任、续保稳定性等其他条款。

2016年，众安保险推出“尊享e生”医疗险出来搅动市场，经过3年发展，目前市面上最热门的医疗险要数各家保司的”百万医疗险“了。

”百万医疗险“虽有1万元的绝对免赔额，但1万元以上的医疗费用，不限社保范围100%报销（医学合理且必须，非除外责任内），更重要的是费率低至一顿饭钱，所以我第一个推荐这类险种。

二、 定期寿险

1、什么是定期寿险？

维基百科上的定义是：定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

投保后无非出现两种情况：

①、保险期间内，被保人身故或全残，保险公司赔付保额给保单受益人；

②、保险期间内，被保人没有身故/全残，合同终止，保费被“消费”掉。

保险责任是不是超级简单？

所以我经常说定寿是最纯粹的保险产品。

我喜欢简单的产品，因为简单，保险人与被保险人信息对称，才不会踩到“坑”。

很多保险公司不愿意开发这类产品，大抵是因为这个原因吧（对保险公司的恶意揣测，哈哈）。

2、什么人适合买定期寿险？

①、有房贷车贷银行外债需要还的人；

②、家里有老人需要赡养的人；

③、儿女成长教育金还没有准备充足的人；

④、自己出事需要给另一半留足改嫁金的人。

嗯，以上4条我全部符合，总之，像我这样身负重担不能倒下的人就对了。

在需要承担家庭责任的时候不能出事，万一出事了起码要留下一笔钱的普通人。

如果你们家有N套房子，你们家存款有8位数，来来，我们私聊。

跟保险公司对赌生死的险种，大家可能都不太喜欢，但我依然偏爱。

身故/全残赔付保额，买的话关注费率和除外责任就ok了。

推荐下面两款：

三、 综合意外险

有一句话叫“你永远不知道明天和意外哪个先来”，虽然有些耸人听闻，但意外风险却实实在在存在。

意外险的保险责任主要注意几个方面：

1、身故/全残赔付保额

是所有“外来的、突发的、非疾病的、非本意的事件”造成的意外伤害赔付保额，还是某些更小概率的特定意外才会赔付保额。

比如国寿百万如意行、平安百万任我行等，私家车意外/公共交通/水运交通/轨道交通等特定意外赔付100万保额，一般综合意外保额只有10万。（比如前段时间闹得沸沸扬扬的，被保人下车换胎被撞身亡，只能按10万赔付）

2、是否含伤残责任

一款正常的意外险产品，伤残责任和身故责任通常是等额的。意外身故/全残赔付保额，因意外导致残疾，按照《人身保险伤残评定标准》来定级给付。1-10级伤残，分别赔付保额的10%-100%。

如果因驾车发生意外断了一条腿，一肢缺失按《伤残评定标准》评定为六级伤残，常规的意外险，可以赔付基本保额的50%，如保额为100万，则应该赔付50万元。

而有些意外险是不含伤残责任的（比如上面提到的几款产品），或伤残保额只有身故保额的10%甚至更低，这也需要注意。

3、意外医疗

意外医疗险通常作为综合意外险里面的附加险存在，顾名思义，因意外导致的医疗费用的报销。需要注意的点跟本文“医疗险”部分讲述的大体雷同，有所不同的是，意外医疗险一般会涵盖意外医疗的门诊责任，且报销对有无社保并无强制规定。

4、其他附加责任

综合意外险一般还会附加其他保险责任，比如猝死、轨道航运公共交通意外保额、意外住院津贴等。

轨道航运公共交通意外发生概率更低，所以很多保险产品会把这块保额做得比较高，实际上对我们大部分人来说用处不是很大。

而这些特定意外险，对特定人群加保就好了。

比如经常坐飞机的朋友，可以加保1000万航空意外险，每年才100多块钱；经常长途自驾的朋友，可以加保驾乘意外险；出国旅行的朋友，可以在出发前临时买一份境外旅行意外险等等，价格都不贵。

综合意外险推荐下面两款做参考：

四、 重大疾病险

很多朋友对重疾险可能会有一定误区，对重疾险和医疗险的定义不甚了然，那么先把重疾险和医疗险的区别略讲一下。

1、保障内容不同

医疗险不限疾病种类，只要是看病就医发生的费用，在保险责任范围内即可赔付（住院医疗险还需达到“住院”的客观条件等）；

重疾险限制疾病种，一般重疾险合同会约定几十种重大疾病和轻/中症，只有罹患符合合同定义的疾病，达到赔付标准才可获得赔付。

2、赔付方式不同

医疗险是报销型险种，报销医疗费用，如药品费、诊疗费、治疗费等，报销上限不超过实际花费。

重疾险是给付型险种，罹患合同约定的重大疾病，达到理赔标准，无论实际花费多少，都会直接赔付保额。比如某被保人投保了50万保额重疾险，罹患甲癌，实际治愈费用可能只需要4-5万元，但仍然可以获得50万全额赔付。

所以也可以说医疗险是对被保人医疗费用的补偿，重疾险是对被保人罹患重大疾病期间所蒙受收入损失的补偿。

3、保险期间不同

医疗险一般是短险，交一年保一年，不保证续保。

保险公司保留产品停售且不让续保的权利，非连续续保期间，每一次重新投保新产品都会审核被保人身体状况，这样就极有可能会遇到身体健康状况变差时，又恰逢产品停售或其他原因导致无法续保的尴尬情况。

重疾险时长险，保险期间可以选择几十年或终身，保证续保，因为合同是长期的，只需要被保人在投保前身体健康状况符合要求就行了。

SO，重疾险还是很有必要的（废话，占保费支出大头的险种，不必要鬼才买）。

嗯，差不多了解了重疾险的意义，该选产品了，献上一张图。

感谢团队小伙伴的细心整理，虽然给一个非保险从业者（和绝大部分保险公司业务员）看绝对是蒙圈的，但至少可以说明一个问题。

重疾险太复杂了！

更别说像某些线下产品计划那样，加上N多无卵用的附加险，来一个全家桶套餐了。

其实没那么复杂，主要看明白4个地方就好了。

重大疾病种类：重大疾病赔付100%基本保额。银保监会规定的6种+行业协会规定的19种，一共25种，每家保司的产品里面都包含，这25种高发重疾涵盖了市面上重疾理赔概率的96%以上，有这25种就够了，多了也无用。

轻症种类及豁免：轻症赔付20%-50%基本保额，赔付比例越高，产品条款责任自然越好。银保监会和行业协会对轻症未对严格要求，所以某些保司的某些产品会在高发轻症里面做手脚，少他个3-4种，这就需要我们擦亮双眼。

身故责任：在未赔付重疾的情况下，被保人身故，是赔付保额还是返还保费、或是无返还，对费率的影响也会比较大。

保险期限：保1年、至70岁还是保终身？费率千差万别。

其他影响费率的因素：重疾多次赔付、含中症责任、癌症二次赔付责任、到期返还所有已交保费甚至保险公司的知名度等等，都要在首先满足上面几条的情况下，再去追求的东西。

而最最重要的，肯定是基本保额。

而对我们90后而言，在囊中羞涩的情况下，把保费预算都花在最重要的地方，选择朴实无华的纯重疾险，可能是一个比较明智的选择。（纯粹个人意见，哈哈）

五、 方案呈现

以28岁男/女为例，在保费预算有限的情况下，提供A、B、C三个方案供参考。

方案呈现虽有比较强的主观色彩，但笔者在与许多投保人交流的过程中，还是得到过不少认可。即使存在投保思路上的差异，也能各抒己见，求同存异。

保险方案没有好与坏，只有尽量适合自己而已。

各位见仁见智，搬砖轻拍。

方案A

此方案重疾险+住院医疗险（1万免赔额）+综合意外险组合，重疾险不含身故返还责任，保障期间终身，费率相对较低。

当然如果选择重疾险保障至70岁，费率还能再打65折，但个人并不推荐。

方案B

28岁男，重疾险产品没变，附加了身故返还已交保费责任（不与重疾保险金重复赔付），并额外加保了100万定期寿险至60岁，主要考虑到我们正处在责任最重的时候，利他性的身故保额不能太低。

28岁女，重疾险附加了身故返还已交保费责任和女性高发重疾（子宫癌/乳腺癌等）加赔15万保额责任，利己性保费支出更多一些。

方案C

重疾险换成了“康乐一生2019”，带终身寿险责任，如果被保人终身没有罹患重大疾病出险，无论轻/中症赔付过多少次，百年后身故依然可以获得保险公司100%保额赔付。

湖北市场线下的重疾险产品，绝大多数都是这样的形态，也是消费者认可度最高的一类重疾险形态。

因为从投保完过观察期那一刻起，受益人必然可以收到保险公司的一次100%保额赔付，所以费率也是最高的。

“康乐一生2019”可以说是目前大陆市场带终身寿险责任重疾险的地板价，缺点是只能用“北上广川”的地址投保，支持全国通赔。

一千个人眼中有一千个哈姆雷特。

保险方案肯定是因人而异的，拿出来的只能供参考，在选择产品投保之前，我们还是得下一番功夫多了解一下，而不是乌泱泱跟风随大流。

这就是商业保险最复杂的地方，也是商业保险的魅力所在。

• 当然

• 如果你觉得自己年轻没可能60岁或70岁前身故，不想浪费钱，

• 定期寿险就不考虑了；

• 如果你觉得自己每年都体检身体倍儿棒，近几年肯定不会生病，

• 医疗险暂时也不需要了；

• 如果你觉得我朝九晚五做地铁上班周末家里宅怎么可能出意外，

• 综合意外险对你来说肯定也是多余的；

• 如果你仍然觉得“保险都是骗人”的，

• 当我这篇帖子你没看到。

以上。

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