少儿保险方案参考：只需一千多块，轻松搞定小朋友的保险

很多宝妈奶爸都是有了娃以后，第一次意识到保险的必要性，而且在为小宝宝买保险这件事上，也一以贯之的表现得十分大方，总想把最好的留给孩子。

很多保险公司正是利用了这种心理，动辄七八千的价格，搞一堆性价比极低的产品打包卖，也不愁没人买单。

今天我要说的是，小孩子的保险通常是家里的第一份保险，如果没有做好配置，会让以后的保险规划变得很被动。而且对待买保险这件事我们应该树立一个观念：贵不代表好，当然便宜也不代表好，合适才最好。

首先明确一点：小孩子不需要寿险。寿险的意义在于补偿收入，家庭顶梁柱最需要寿险，且谁责任大谁额度高，所以同理，一般情况下，退休的老人也不需要寿险。

明确了这一点，少儿保险其实就是围绕社保、意外险、医疗险、重疾险来配置。

1.社保

社保是基础，一方面它是一份福利，另一方面很多保险有社保款和非社保款之分，像医疗险的报销一般是先用社保报销，自费部分再交给商业险。

费用：各地不同，武汉2018年的费用是200元/人，2019年最新的为220元/人。

办理的方法：拨打所在地社保局电话咨询，武汉拨打12333-1-1-1（客服小姐姐都挺热情的）。

新出生的宝宝需注意：

最好在三个月以内办理，这样社保待遇就可以从出生那天开始算起，小宝宝前三个月的各项住院检查费用都是可以报销的。如果是三个月以后办理，则次月才生效。如果是1岁以后办理，则需等到次年1月1日生效。而且第一年办理，如果父母有任何一人在武汉有职工社保，则免缴第一年费用。

2.意外险

先要唠叨一句，安全教育才是防范意外最重要的一步，买意外险只能算个补救措施。而安全教育最好是父母亲力亲为，学校在有些地方做得并不好，比如我就觉得「红灯停绿灯行」已经过时了，过马路前应该先看前后左右有没有车，现在车水马龙的，不比我们小时候了。

买意外险注意3点：

1.买短期不买长期

2.关注意外医疗的额度

3.看清楚意外伤害责任是伤残还是全残。

（第3点解释下：伤残与全残，一字只差，意义完全不同。按照医学的定义，伤残有十个等级，全残是最高等级的伤残，在保险里全残基本等同于身故，包含的范围明显比伤残更窄，所以一款意外险里如果写明了是保全残，无疑是个坑爹货。）

意外险一般选「平安小顽童学平险」，价格是每年60元。

小顽童学平险

为什么选这款呢？

1.意外身故/伤残的赔付限额是20万，既覆盖了大的意外伤害风险又符合监管的规定。保险监管规定，10岁以下身故赔付最高20万，10-18岁为50万。

2.意外医疗0免赔，100%报销，限额1万。平时像猫爪狗咬、小磕小碰、从床上掉下来摔伤等等之类的小问题，这1万的报销额足够了，真遇到大的意外医疗事故，就得动用医疗险了。

3.这款产品有2000元以下闪赔功能，我们处理过的例子中就有，上午传资料，下午钱就到账了。

3.医疗险

现在的医疗险，只要不是买到了太垃圾的产品（例如某些全家桶产品中附加的那种），不管是普通的百万医疗还是价格稍高的中端医疗险，承担大额的治疗费用都不存在问题。

针对小朋友，尤其是5岁以下的，抵抗力差，容易生病，所以大家主要的分歧在于小额医疗费用。

上面的「小顽童」覆盖了意外医疗的小额费用，如果是非意外原因导致的呢？比如小孩最常见的感冒发烧引起肺炎，这个时候可能就要住院了，而普通的百万医疗一般设有1万的免赔额。

所以归根结底，分歧就是那1万的小风险要不要自留的问题，没有对错，只是不同的人有不同的想法。针对不同的需求我们通常会选两种产品来对应，比如xx宝「好医保长期医疗」，复星xx「乐健一生」。

好医保长期医疗vs乐健一生

（乐健一生严格来说算中端医疗险，最右侧为顶配，做个对照）

这两款都是市面上的明星产品，设计上都没有什么明显的短板，差别就在于免赔额，好医保长期医疗是1万免赔，乐健一生是0免赔。

我们以3岁的男宝为例，好医保588元/年，乐健一生966元/年。

还有一种方案，比如有些客户找到我的时候，已经买过百万医疗险，这个时候也想覆盖免赔额，我们就可以再花几百块配一个小额的「住院万元护」，这样功能上价格上也就和乐健一生差不多了。

4.重疾险

重疾险作为长期险，主要的分歧在于买定期还是买终身。

选定期的认为，先保20-30年，以后根据最新的产品和消费水平再重新配置，在某种程度上还可以抵抗通胀；

选终身的认为，万一小孩前面身体出问题了，如果买的是定期，意味着后面几十年完全没有保障了，而且早买早便宜。

这两种说法都没错，今天我主要讲前者，因为「如何购买一份终身重疾险」是另一个话题，并非少儿独有，这个后面会单独写文章来讲。

少儿定期重疾险，最大的特色就是针对特定疾病有多倍赔付，例如儿童高发的白血病基本都是双倍赔付。其次，它的产品性价比高，和百万医疗类似，给人感觉已经进化到头了。

举两个最常见的，一个是百年人寿的「大黄蜂2号」，一个是安邦和谐健康的「慧馨安」。

大黄蜂2号vs慧馨安

从图中可以看出，大黄蜂最大的特色是前11年保额按5%复利增长，在一定程度上有抵抗通胀的作用。但总体而言，这两款都非常不错。

类似的还有：瑞泰人寿阿童木，中荷人寿童乐保，富德生命童宝保。如果有人为你家小朋友推荐这几款产品，请珍惜！至少说明在少儿保险规划这块没有坑你。

以3岁男宝为例，选大黄蜂2号，565元/年。

到此为止，按照一个3岁的男宝，我们算一下，加上社保每年一共花费1433/1811元（重疾险20年缴，其它每年缴）。

一共的花费

（▲唯一的变量，在于普通医疗部分的1万免赔额要不要风险自留，看个人选择，是个小问题。）

所以，只用花一千多块，在未来5-10年的可见期限内（考虑通胀），就可以让小朋友至少在保险能够覆盖到的范围内，有了一个完整的保障，而且为以后留下了可操作的空间。

如果把定期重疾换成终身重疾，我用一款多次赔付型计算了一下，每年的保费一共在4500左右，多交的钱其实是我们把后面几十年的保障成本平摊到前面的几十年了。

不过这个价格差不多到顶了，剩下的要么是加高重疾险保额，或者追求更高水平的医疗资源，再或者做教育金规划。

最后总结一下，对小朋友的保险而言，小的变量在医疗险，大的变量在重疾险，至于重疾险到底选定期还是终身，还得看个人的判断，没有对错之分，如果实在纠结，把保额拆开，两种都选，也不失为一种好的选择。