竹子说保：保单受益人的事儿，投保时搞错就亏大了！

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前几天在知乎上看到一个问题，“如何看待老公保险受益人没有我”，问题下面的回答，清一色的可以用两个字概括：

离婚！

这里也提醒各位男同胞，买保险在写受益人的时候，可一定要想清楚了，受益人写老婆与不写老婆的区别还是很大的：写了有老婆，不写可能没老婆。

好，今天竹子就和大家来说说保单受益人的事儿。

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百度了一下，

保险受益人又称“保险金领取人”，是指由被保人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

简单点讲，保险受益人就是最终有权领取保险金的人。

按照获取的条件来划分，受益人可以分为“身故受益人”和“生存受益人”。

生存受益人一般就是被保险人本人，今天竹子和大家讨论的主要是身故受益人的问题。

身故受益人，从法律的角度，又可以分为“法定受益人”和“指定受益人”。

1）法定受益人

如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。

《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母，第二顺位继承人包括：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

需要注意的是，当受益人法定时，一般没有办法明确保险金的份额比例，所以采用的是等额分配，

比如老王买了100万的意外险，受益人法定。如果老王不幸发生意外身故，那么他的妻子、儿子、父亲、母亲将作为第一顺序受益人平分保险金，即每人25万。

法定受益人最大的优点就是有利于家庭和睦，不用想着给妻子多少，给父母多少。

很多人在买保险时为了省事，会直接法定受益人，或者有些产品在网上销售时为了便利，只能法定受益人。原本是为了简单，到后面真理赔出纠纷时，多数都是法定受益人。

2）指定受益人

由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，

指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

和法定受益人不一样，指定受益人的顺序和份额都可以根据自己的意愿指定。如果对指定的受益人未确定受益份额，则同一受益顺序的受益人按照相等的份额享有受益权。

需要注意的是，虽然从法律上来讲，可以允许指定任何投保人/被保险人同意的人为受益人，

但在实际操作中，很多公司还是仅接受配偶、子女和父母，也就是直系亲属，作为保险金受益人。具体的大家可以问问自己的保险公司。

指定受益人的好处很多，其中一条竹子在这里额外讲一下，

我国保险法第73条规定：

受益人获得的保险金不作为被保险人的遗产，即不纳入遗产分配，也不用去清偿被保险人生前的债务。而遗产继承人要在继承权范围之内，承担被保险人的债务。

个人所得税法第4条规定：

保险赔款免征个人所得税。如果我国未来开征遗产税，保险身故受益金是免税的，但作为遗产，需要征收遗产税。

意思是，如果受益人指定，那么保险金很有可能起到避税又避债的作用。

但如果受益人法定，那保险金将作为被保人的遗产处理，既不能避税，也不能避债。

这一优势主要针对的是经营企业并有债务的客户，另外还需要特别注意受益顺序的设置，我们直接来看一个案例：

李太太是一名家庭主妇，没有固定收入，她的丈夫李先生是一名企业老板，两人育有一儿一女，家里很有钱，但是也欠了银行贷款2200万。

2017年的某一天，李先生因为车祸身故，银行在追缴债务的时候发现李先生的企业和家庭资产执行完毕之后，还拖欠银行贷款1000多万，而李先生在保险公司买过寿险，保额700多万，这700多万是否需要用于还债？

这时候受益人的设置就显得尤为关键了，由于企业的债务属于夫妻共同财产，如果保单的受益人是李太太，这700多万就属于李太太的个人财产，银行有权利要求李太太将这700万用于偿还银行贷款。

如果李先生指定两个孩子作为保单的受益人，李先生死后，保险赔款700万由两个孩子直接获得。而李太太作为两个孩子的监护人，拥有对这笔钱的实际掌控权，又因为财产所有权为两个孩子，所以不需要承担李先生所欠的银行债务。

可见指定受益人顺序的设置非常关键。

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接下来，我们来说一下受益人指定的具体操作方法，

根据《关于适用中华人民共和国保险法若干问题》解释3第9条，受益人的约定包含姓名和身份关系。

如果指定唯一受益人，为了避免财产分割的纠纷，约定受益人的时候可以明确姓名和身份关系。

如果指定受益人为多人，主要有以下几种指定方式：

一，指定份额，不指定顺序，那么默认为同一顺位，

需要注意的是同一继承顺位的份额相加要等于100%，如图所示：

这种指定方式的好处就在于，可以使受益人同时取得保险金。如果家庭结构分散，比如说配偶是再婚的，就可以大大减少纠纷情况。

二，指定顺序，不指定份额，那么默认同一顺位的继承人等额分配，如图所示：

这种方式适用于家庭关系稳固，子女年龄尚小的情况。

三，既指定顺序，又指定份额，

当然，以上三种指定方式只作为参考，具体大家可以根据自己家庭情况进行设置。

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最后我们来看一下指定受益人过程中可能遇到的几种情况，一旦发生，受益人问题就会复杂化，所以捋清思路很重要，

首先一种情况是，如果受益人先于被保险人去世，那么这个时候保险金是如何处理的呢？

这里分两种情况，

一种是唯一指定受益人，那么这份保险金就会变成被保险人的遗产，当家产给分了，

还有一种有多个指定受益人，

先看上面讲到的第一种指定方式，多个指定受益人，且受益份额明确，结果如下：

再比如第二种指定方式，没有明确指定份额，只是明确了受益顺序，结果如下：

从上面两个结果也可以看到，指定受益人的比例也很重要，竹子的建议是，

除非特别需要明确比例的，一般情况下选择默认等分会比较好。这样更容易控制资金的走向，导致一部分保险金将会流动到遗产里。

再来看第二个问题，如果夫妻双方离婚，是否会影响收益权的归属呢？

这里同样分两种情况来分析：

一，如果投保时受益人只填写了身份关系并没有写具体的姓名时，保险事故发生时，身份关系发生变化，保险合同约定受益人为配偶的，

如果投保人和被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时被保险人的身份关系来确定受益人；

如果投保人和被保险人不是同一主体，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系来确定受益人。

举个简单的例子，

李雷和韩梅梅是一对夫妻，俩人在婚姻期间为李雷投保了一份300万的定期寿险。后来双方因感情不合最终离婚。后来李雷又和小莉结婚，成为合法夫妻，

两年后，李雷在一次意外事故中不幸身故，这个时候300万定期寿险的身故金应该归谁呢？

很简单，如果此前投保人是韩梅梅，那么则会按照保险合同成立时与被保险人的身份关系来确定受益人，也就是说钱归韩梅梅，

但如果投保人是李雷，则根据保险事故发生时被保险人的身份关系来确定受益人，钱归小莉。

第二种情况就是，受益人指定时不仅写了身份关系也写了具体姓名，

这个时候如果出险，而李雷和韩梅梅的夫妻关系也已经不成立，就会视为保险合同约定的受益人不明确，没有指定受益人，

那么这份保险金按照遗产来处理。

这也提醒我们在夫妻投保时，要特别注意以谁的名义投保以及约定的姓名、身份关系是否需要明确这两点。

再来看第三个问题，如果受益人未成年怎么办？

这种现象很常见，比方某女士给自己买寿险，受益人是老公和儿子，份额分别是50%，但是在儿子未成年之前，如果出险了，他的理赔金也归监护人了也就是他老公了。

这就会存在一种隐患，就是有可能这个男人，拿了理赔金，又娶了一个老婆，然后还不一定对儿子好，总之不怕一万就怕万一，

这里竹子偷偷提醒各位姐妹们，受益人写自己老妈和孩子也是可以的，毕竟男人靠不住了，老妈总靠得住，孩子不至于没人管。（当然，男人们莫要生气，乖乖回去看看你们的受益人都写了谁，表忠心的时候到了~）

总而言之，指定受益人和法定受益人各有利弊，尤其是指定受益人，在具体的分配过程中有很多问题还是比较复杂的，

一句话：要重视！

当然，每一份保单都有受益人，但并不是每份保单都需要指定受益人的，

指定受益人主要针对有身故责任的保险，比如寿险、意外险。像医疗险、重疾险，受益人都是被保人本人，保险公司都是不接受指定受益人的。