保险业务员自己是怎么选重疾险的？一文学会选品思路，3000元内搞定重疾险！

一般来说，普通家庭的风险和需求归纳起来有 4 大类：

特定大病不缺钱；

小病小伤少花钱；

自己不幸，家人生活零风险；

仍有余力，为未来强制储蓄。

什么产品让“特定大病不缺钱”？

「重大疾病保险」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为 病后恢复提供经济支撑。

重疾发病率逐年增加、治疗费用居高不下。

一旦罹患重大疾病，动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说，都是一笔不小 的支出。

那么，一份合适的重大疾病保险，一方面能为患病提供专项资金，免除治 疗的经济顾虑；

另一方面，额度充足，治疗有结余的情况，还可以为病后 康复、家庭生活水平的维系提供保障。

但是买重疾险的时候，业务员埋下的坑可不少，比如返还型的、捆绑型的，无端端就多花了好几万块钱，保障还没做好。

今天大白就来分享一套自己用的选品思路，帮你避开保险选品大坑，用极致性价比，买到最划算实在的保险产品！

我是如何挑重疾险的？

（一）什么是重疾险？

重疾险，简单说就是以大病为保障项目，在被保险人符合对应的理赔要求时，给付保险金额。

那是不是说确诊就赔？显然不是这样的！

除了癌症、多个肢体缺失、严重III度烧伤这3种重疾确诊就能赔，

其他大病要么要达到约定的疾病状态，要么得做了约定的手术才能赔。

比如冠状动脉搭桥术，必须打开心包接受手术治疗，才能拿资料去申请理赔。

（二）重疾险包括哪些保障？

1.重大疾病

2020年11月，银保监会颁发了《重大疾病保险的疾病定义适用规范修订版》，规定于2021年2月份开始生效。

这就是我们常说的重疾新定义。

重疾新定义强制要求必须覆盖28种重大疾病和3种轻症（旧定义只覆盖25种重疾）。

也就是说，目前市面在售的重疾险，都包括了这些疾病，且这28种重疾的理赔率高达95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

现在很多重疾险，都保障几十种、上百种重疾。

理论上说，病种数量越多， 对我们越有好处，但如果为了表面上的重疾数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。

毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。

如果预算有限，只要覆盖 28 种重疾，问题也不大。

当然，如果预算充足，产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

2.轻症、中症

轻症、中症是相对“重疾”而言的，是重疾的早期或中期症状，未达到重疾程度的疾病，如果不及时治疗，也容易恶化成大病。

重疾险的轻症、中症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。

一般来说，轻症、中症的费率占比不会太大，所以如果产品可以附加的话，

还是建议大家选上，毕竟能大大提升理赔概率。

选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的是否涵盖在内，因为只有发病率高，拿到赔偿的机会才大。

以轻症为例，除了重疾新定义规定的三个病种外，还有其他常见的高发轻症， 表格汇总如下：

3.身故

有些重疾险也涵盖身故责任，比如平安福，添加身故责任后，保障更加全面。

不过，身故责任和重疾是共享保额的，也就是说如果重疾赔付过，之后再身故就不赔了。

4.豁免

豁免简单来说就是，发生了合同约定的保险事故后（包括轻症、重疾、全残、身故），后期的保费不用交了，但保障依旧还在。

大白用一个客户的真实理赔案例，告诉大家豁免责任到底多么实用：

31岁的Z女士在2020年7月投保了健康保2.0 重大疾病保险，保额50万，

带上被保人豁免责任，缴纳首年保费5547.88元。Z 女士于2021年1月体检发现HPV阳性，就诊于广州某医院，术后病理确诊宫颈原位癌（轻症），

于2021年7月5日报案。

保司于7月28日结案赔付其15万，并且豁免Z女士后续29年保费，再加上Z女士2020年7月为孩子投保昆仑健康《守卫者3号重大疾病保险-少儿版》，当时附带了投保人豁免责任，自己和孩子的后续保费，全都不用再交了，共计：5547*29+2539*20=23.45 万。

可以看到，豁免责任用的好，可以省下几十万元。

也许有的朋友对“被保人豁免”和“投保人豁免”这两个名词不太理解。

被保人豁免：即被保人发生合同约定事故，免交后期保费。

部分产品的被保人豁免，是自带的，有的则需要另外花钱购买，如果保费不贵，还是建议大家加上，万一后面豁免保费了呢！

投保人豁免：即投保人发生合同约定事故，免交后期保费。

相比被保人豁免，投保人豁免比较少见，基本都是要额外花钱购买的。

有两种情况经常用到：一是家长给孩子投保，如果家长发生重疾等事故，豁免孩子后期保费，保障依旧还在；二是夫妻双方互保，如果丈夫给妻子买的保险自带被保人豁免，丈夫再选上投保人豁免，那今后不管哪一方身患重疾，双方的保费就都不用交了。

（三）重疾险的分类

重疾险按照是否保身故和是否返还保费，可以分为三类：消费型重疾险、

储蓄型重疾险和返还型重疾险，下面一一说明。

消费型重疾险：不保身故，只有在罹患重疾时才赔保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。优势在于较低保费即可买到较高的保额，保障期限、保障内容比较灵活，选择余地较大。

储蓄型重疾险：含身故责任，被保人身故、重疾都可以赔保额（但身故、重疾只赔一个）。因为人终有一死，这类保险如果保到终身，那无论如何都会赔，不会亏。

返还型重疾险：这类保险不仅被保人身故、重疾都可以赔保额（身故、重疾只赔一个），而且活到一定年龄，如果没理赔，能返还保费或者保额。

优势在于不管是否出险，都能获得赔付，在普通消费者中颇受欢迎，但一般保费贵，保障责任较差。

（四）重疾险选购要点有哪些？

重疾险如何买才不出错？要知道，重疾险是四大人身险里最贵的，买错了再退，保费有损失不说，时间也耽误了。

根据多年经验，大白总结出一个选购重疾险的心得：先吃饱（保额一定要买够），再吃好（精挑保障锦上添花）。

1.保额如何选？

保额要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。

上图重大疾病的平均治疗费用表，由中国精算师协会汇总各大保险公司的理赔数据整理而成。

可以看到，重疾治疗费用不菲，再加上患者在治疗期间，丧失经济收入，家人也会因陪护而影响正常生活和工作，家庭的经济创伤不小。

除了疾病治疗成本，保额也应与患者在家庭经济中的贡献相关。

比如一个三口之家，妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一的经济支柱，那丈夫的保额不仅要覆盖疾病治疗费用，最好兼顾家庭 1-2 年生活维系的费用。

因此大白建议，成人重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万；孩子的重疾险，保底 50万，基础100万。

当然，也要考虑家庭经济条件是否允许，为了做大保额，过多的降低生活品质也是不可取的。

2.保障期限如何选？

（1）短期还是长期？

在短期和长期之间，大白建议选长期。

因为短期（特指一年期）没有任何优势，原因有如下两个方面。

第一，一年期重疾险价格在年轻时比较便宜，但随着年龄增长，保费会越来越贵，而老了，收入会下降，整体算下来，并不划算。

第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险，一旦停售，

那就彻底失去了保障。

（2）定期还是终身？

在长期重疾险中，又可以分为定期重疾和终身重疾。

因为人一生都有大病的风险，年龄越大发病率越高，在80岁左右更是达到了重疾发病率峰值。所以无论是大人还是小孩，在预算允许、保额足够的情况下，当然优先选择终身保障。

不过，很多家庭刚刚起步，年轻人参加工作不久，经济压力大，买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。这时可以先买一份足额定期重疾，

比如保到 60 岁或 70 岁，然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。

3.买什么类型的重疾险？

（1）要不要选择返还型重疾险？

很多朋友出于侥幸心理，觉得自己买返还型重疾险，到期肯定能返还保费。

既有了保障，还不花钱，实在是美滋滋。但在大白看来，如果没有特殊情况，不建议选择返还型重疾险，这里面的门门道道太多了，一般人很容易踩坑。大白用平安”守护百分百 2021（成人版）“这款返还型重疾险，帮大家算一笔账

看下来，返还型重疾险到底值不值得买，大家心里也有了想法。

大白不建议大家投保，归纳起来三个原因：

保费贵，同等保障条件下，消费型产品价格要便宜得多（平安守护百分百2021一年保费12050 元，其中6600元是花在了返还责任上），

更适合收入不高的普通人买。

返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如现在花40万购买的返还型重疾险，按照 3%的通货膨胀率来计算，

30年后返还的40万，只相当于现在的16万了。

想拿返还的钱也不容易。我们在到达约定年龄前，不能确诊重疾，期满

必须保证生存，否则这笔钱就拿不到。如果想早点进行返还，保费就要

增加，越早返还交的钱越多，总体来说并不划算。

（2）消费型 or 储蓄型？

购买重疾险时，一定要先做足保额，接下来再考虑“储蓄”的事，因为只有充足保额才能起到转移风险的作用。

所以，如果我们的预算有限，只能买得起 20 万储蓄型重疾，那就不用想了，买消费型就可以了。

如果预算足够，那就看你有没有基本的理财能力和储蓄习惯了。

如果理财能力强，又能够存下钱，那也可以选择消费型产品；如果理财能力一般或

者管不住自己，那还是建议选择储蓄型产品。

4.是否需要多次赔付？

重疾多次赔付还是有一定价值的，比如，某人不幸幼年时期因意外导致双目失明，理赔一次。但这并不会降低患其他重疾的风险，未来还那么长，理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险，这时多次赔付就非常有意义了。

所以在坚持“保额优先”的大原则下，单次 or 多次，还是看预算。

能力还行，买单次赔重疾险+癌症多次赔；

收入高，就买多次赔重疾险+癌症多次赔。

感受一下癌症的发病率。

男女高发大病，第一位都是癌症，其次是心脑血管疾病。癌症、脑中风、

心梗这类疾病，又很容易复发，所以买重疾，最好是把“癌症多次赔”带上，还有余钱，就把“心脑血管多次赔”也顺手带上。

那如果要买多次赔的重疾险，有哪些考虑要点？

主要还是看产品价格和预算。

30岁男性，买50万保额，保终身，不带身故和其他可选责任，分30年缴费，超级玛丽 5 号（单次赔）每年保费 5430 元，阿波罗 1 号（重疾分3组赔3次）每年保费7630元。

是要更便宜的价格，还是更全面的保障？说到底还得看预算支不支持。

其次，如果是分组的产品，要看分组是否合理。

多次赔付的产品一般存在分组情况，即把重疾分成不同的组别，同一组内的重疾赔付过后，就不再赔付了。因为癌症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等 6 种重疾，占据了重疾理赔的 80%，所以这 6 种高发重疾，分布地越均匀，我们的获赔机率就更高。

大白找了两款多次赔付重疾险分组情况，可以看到，如意金葫芦重疾险把癌症单独分了一组，而福特加把癌症和侵蚀性葡萄胎（侵蚀性葡萄胎是只有女性才会患的重疾）放在同一组。

癌症是非常高发的重疾，也是目前我国人口死亡的最主要原因之一。

男性发病率在60-70%，女性发病率高达70-80%。

把它和侵蚀性葡萄胎分为一组，会降低女性消费者的理赔概率，对女性不是很友好。

所以我们在挑选多次赔产品时，一定要看分组是否合理。当然，市场上也存在不分组的多次赔产品。

不考虑预算，推荐顺序：

重疾不分组多次赔>重疾分组多次赔（癌症单独一组）>重疾分组多次赔（癌症未单独分组）

提醒下：两次重疾赔付之间，还存在间隔期，一般为180天或365天，只有在间隔期外发病，才能得到赔付。

5.特定疾病如何选？

特定疾病额外给付，一般指的是，当被保人罹患特定疾病的时候，保险公司给付额外的保险金。最典型的是少儿特疾，相比普通重疾只赔保额，少儿特疾能赔 2-3 倍保额。

虽然银保监会统一规范的 28 种重疾理赔率，占到了重疾的九成以上，但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

我们在挑选产品时，就要留意这些少儿高发重疾是否包含，包含的全不全。同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制，越宽松越好。像妈咪保贝（新生版），就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。此外，也要看额外赔的钱，越高当然越好。

6.缴费期限如何选？

重疾险的缴费期限，大白建议越长越好，原因有以下两点：

首先，长期缴费经济压力小。比如康惠保旗舰版2.0的纯重疾保障，30岁男 50 万保额，保终身，10 年交的话，每年需要12430元，而选择30年交，每年就只要5480元。

省下来的钱可以用于改善生活，不至于把生活过得紧巴巴的。

其次，长期缴费杠杆比更高。

因为对于长期人身险来说，一旦出险，保险公司赔付相应的保额，保险合同就终止了，后期的费用当然也就不用交了，这是十分划算的。

如果附加轻症豁免，罹患轻症即可豁免后期保费，效果会更好。

（五）重疾险具体产品推荐

成人重疾险最推荐这几款：

朱雀守卫加

超级玛丽5号

达尔文5号焕新版

健康保青春多倍版

具体买法：

1.朱雀·守卫加：只保"轻中症重疾"，保到70岁，目前价格最便宜。

30岁买30万，分30年交，

朱雀守卫加：男一年2061元、女1950元，平均每个月不到180块，刷新底价了。

达尔文5号荣耀版：男2382元，也很便宜，它全国都能买，买不了朱雀就买它。

2.超级玛丽5号：保终身，就选它

只要基础保障，30岁买50万交30年，男生一年5430元，女生5050元，目前价格最低。

3.达尔文5号焕新版：保"轻中症重疾+癌症二次赔"，建议选它

癌症是各家保险公司的理赔大户（男性占60%，女性70%-80%)，也最容易复发转移。

保额买够了30-50万，还有预算，就把癌症多次赔带上。

达尔文5号焕新版、超级玛丽5号（带疾病关爱金），60岁前查出重疾/中/轻症，分别能赔180%/75%/40%，即保额买40万，能赔72万/30万/16万，相当良心。

再带上癌症多次赔，30岁买40万保额，保终身分30年交：

达尔文焕新版：男性6164、女性6140，更便宜。

对了，焕新版自带一个癌症晚期金，能多赔30%保额。像肝癌，许多都是一确诊就是晚期，吴孟达就是，很可怕。

最近大白抽空盘点了下理赔客户清单，发现赔最多的还是癌症，其次是心脑血管疾病，而癌症、心脑血管疾病都容易复发，所以我强烈建议大家带上二次赔。

4.健康保青春多倍版：保“轻中症重疾+重疾多次赔”，最推荐它。

重疾能赔3次，要是60岁前查出癌症、尿毒症等重疾，买50万，会多赔30万，即一共赔80万，既保证了第一次大病，有足够钱治疗保命，又有很强的兜底作用：

癌症等大病对人体免疫系统是个重大打击，生其他疾病的概率会提高。

但健康保青春多倍版并不贵，比xx福能便宜一半，为何不考虑呢？

孩子的重疾险最推荐这几款：

妈咪保贝新生版

大黄蜂5号

大黄蜂5号是在深度模仿妈咪保贝的基础上，做了点升级，这足以看出妈咪保贝有多良心了（任何市场，卖得好才会被模仿），所以它两买谁都可以。

又便宜又好。

0岁买50万，保费一年才1000-3000元，得白血病，一次性能拿100-150万赔偿金。

宝宝买重疾险是一生中最便宜的阶段，宝爸宝妈别错过红利。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。更多干货关注公众号【大白读保】