存款利率下调，大额存单被疯抢，低利率时代靠什么锁定长期收益？

最近，在广州、深圳、东莞这三个地方，发生了几件大事，详情如下：

首先是新冠疫情反复出现散发病例，多个重点防控区域被暂时封锁，并开展多轮大规模核酸检测。

其次多家银行给自家分行下发了存款利率授权管理通知，从6月21日，也就是本周一开始，执行新报价方式，由过去的“基准利率*上浮比例”，调整为“基准利率+基点”。

也就是说，一年期以上的存款产品，利率大多要降低。

事关每个人的钱包，消息一出，很多人都跑去银行存钱，抢大额存单，甚至还上了热搜。

相信你在朋友圈里也一定看到了这些消息：

地产中介表示，降息了，房价要涨，赶紧买；

做财商教育、喜欢炒股的朋友分析，降息了，利好股市；

保险代理人则劝说你，利率下行，应该买保险。

一时间众说纷纭。

那么，银行的理财产品还能买吗？

如果不把钱存银行，还有什么更好的替代产品，可以帮我们锁定长期利率？

我们今天就来聊聊这个问题。

01

对我们有什么影响？

这次的利率调整，真正大受影响的，是银行的高息存款和部分银行的大额存单（三年及三年以上大额存款）。

如果你的钱都是一年期的普通存款，利率本来就很低，不仅不会降，甚至短期利率还会有所上涨。

房贷利率则要看各省市限购政策，在房住不炒的大前提下，房价大幅上涨的可能性微乎其微。

目前的股市，还是一个快钱互相收割的场所，热钱涌入的不多，影响也不会很大。

重点说下大额存单。

这类产品通常需要20万~50万元起存，利率多比基准利率上浮40%-50%，3年期大额存单的利率大概在4%左右。

但下调之后，就达不到这个利率了。

我们看到，通知发出后，这几天，各大银行迅速反应，例如：

民生银行深圳分行的大额存单，从3.99%，下调到3.8%；

兴业银行深圳分行一款3年期定期存款，年化收益从3.9%调降到3.5-3.7%。

目前已知调整幅度最大的，是工商银行某分行的三年期大额存单，年化收益从3.85%直接下调到3.25%。

一下子下降了0.6%。

比如说你省吃俭用，好不容易攒了一笔钱，假设是50万。

你不敢拿去炒股，也舍不得买基金，就拿去买了工行某分行的三年期大额存单。

原本一年利息有19250元，结果现在利率降低了，每年利息变成了16250元。

一年就少了3000块，3年就少9000块，就很肉痛。

02

长期利率下行是趋势

可能有的人会说，我没有那么多钱去买大额存单，跟我没啥关系，或者，我存一年期定期不就好了吗？

事实上，这次大额存单利率下调是利率下行趋势中的草蛇灰线，它再一次提醒我们：

在今天，如果你的钱仅仅放银行，是十分危险的。

因为我们现在，以及在未来很长时间要处于低利率时代，从更长期看，一定会进入负利率时代。

这个观点并非空穴来风。

国际上，目前除了中国的银行存款利率是正的，很多西方国家早已进入负利率时代。

早在2019年，中国央行原行长周小川就有提过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

“避免尽快”这四个字就明确告诉大家，或早或晚，负利率时代一定会到来。

中国人在全球范围内是出了名的爱储蓄，中老年人尤其如此。

很多人觉得，钱放银行，是很安全的。过去这么说，倒也没毛病。

但在2018年，金融四部委出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确指出：

打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。

银行逐渐市场化以后，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将成为常态。

只想把钱长期放银行获得高收益的想法将会落空。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式也正在经历深刻变化，我们理财思维亟需转变。

未来，要锁定长期利率，保证稳定收益，我们还能把钱放在哪里？

03

如何锁定长期利率？守护自己的财富

买股票、基金，很容易被割韭菜；

买银行理财产品，收益越来越低，同样可能亏本。

如果你要做相对长期的投资，锁定收益，且保证稳健安全，建议多关注理财险。

最典型的就是年金险和增额终身寿险。

而如果你对灵活性也有一定要求，奶爸认为值得大家买的就是增额终身寿。

增额终身寿的保障内容非常简单，只保身故，侧重理财。

20年及以上的年化复利可以达到3.48% ~ 3.5%左右。

把保费交进去，有效保额和现金价值会随着时间的推移一直增长，理财小白也很容易就能看懂。

现金价值写入合同，从投保那一年开始，到保单失效，每一年保单对应值多少钱，都写得清清楚楚，期间无论外部理财环境如何变化，它都不会改变。

也就是说，有保险合同和保险法的约束，还有银保监会的特别“关照”，产品的安全性不用担心，可以说比银行理财还安全。

我们以鼎诚增多多增额终身寿为例，假如我们在30岁开始，每年投入10万，交10年，共100万。

到38岁的时，保单的现金价值会超过已交保费，也就是已经回本。

到60岁时，保单现金价值达到239.8万元，此时相当于保费翻了2.3倍之多。

中间如果需要用钱，可以申请减保或保单贷款，拿出一部分钱来周转；

而如果不取这笔钱，例如等到90岁退保，能够直接领到约673万元，退保IRR达到3.49%。

像鼎诚增多多这种产品，现在也还有不少，最新的理财险榜单可以看到一些。

不过，正如过去预定利率有8%、4.025%的理财险被叫停、这次大额存单利率下调一样，谁也不知道现在预定利率3.5%的理财险什么时候会消失。

实际上，现在已经陆续有一些产品在调整，例如6月30日就要下架的信泰如意尊2.0终身寿险。

因此，当我们还能买到、能有机会锁定3.5%预定利率的产品，就是我们对未来最好的投资了。

穿越不同经济周期，在低利率时期，给我们稳定增长的收益，

这正是理财险区别于其它理财产品的独特优势。

04

写在最后

这次3年期大额存单利率下降，不管是已经影响了你的理财收益，还是暂时对你没有什么影响；

为了不让自己手里的钱越来越少，我们的资产配置的方式和思路，已经到了需要作出改变的时候了。

而在自己的能力范围内，拿出一部分钱来投资理财险，提前锁定收益，

未来的你，一定会感谢今天明智的自己。

奶爸今天给大家的分享就是这些了，如果你有更多有关保险的问题，可以在评论区留言，奶爸尽量解答！

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