这笔钱，家里负债越多越要花！关键时刻起大作用

近些年，为了买房，不少家庭背上了房贷。

而大多数中国人，骨子里都不喜欢欠钱的感觉，为了能早日还清贷款，很多朋友努力工作，不敢失业，不敢生病，日常花费也不敢再随心所欲……

但今天我们要劝大家“花钱”，而且债务越多越应该花这笔钱！如果你也有债务，一定要看完，能让家庭财务更稳健。主要内容如下：

• 这两种保险，负债越多越要买

• 有负债怎么买保险？这2个技巧很实用

• 有负债怎么买保险？这些产品性价比很高

在不少人眼中，花几百块买好医疗险或者意外险，看得起病，有意外保障就好了。

因此，常常忽略价格稍贵的重疾险和定期寿险。但对负债家庭来说，这两种保险，其实是非常重要的。

1、生大病能赔钱的重疾险

试想，家里的顶梁柱生病了，即使有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法上班，收入肯定会大幅降低甚至中断。

如果是小病，可能休养两三个月就好，可一旦患了重大疾病，休养半年一年也是正常的，如果这段时间房贷断供，房子要被收回该怎么办？

重疾险创始人巴纳德医生说：“有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”

所以，他发明了重疾险，希望患者在生病之后，能拿到一大笔钱，用于偿还债务，弥补家庭收入损失，让患者能安心休养。

2、留爱不留债的定期寿险

定期寿险也有弥补收入损失的作用，如果被保人身故或全残，保险公司会给家人一大笔赔款，能避免顶梁柱遭遇不幸后，家庭收入彻底中断，其他家人扛不起经济重担的情况。

之前就有一个很痛心的新闻：某28岁大厂员工猝死，留下怀孕2个月的妻子，以及一套月供2万的房子。

妻子根本无力承担一年二十多万的房贷，只能折价处理房产，回老家生活，不仅要承受精神上的打击，还要面对现实的经济问题。

我们做了多年的保险科普，觉得定期寿险应该被更多人了解，尤其是有房贷之类负债的家庭，更应该重视它！

总之，家庭经济支柱配置好重疾险和定期寿险，是非常有必要的，可以避免因顶梁柱的收入中断而导致家庭经济崩溃。

但有负债怎么买保险，有没有什么技巧或要注意的地方？还真有，继续往下看。

买保险就是量体裁衣，对有负债的朋友来说，购买保险时，一定要匹配自己的债务情况，这样才能有“更合身的保障”。我们整理了2个小技巧：

1、保额、保障时间要匹配债务

买多少保额，是很多朋友都纠结的点，买少了担心不够用，买多了经济压力大，怎么估算保额更合理？

这里给大家提供一个思路：保额=显性负债+隐性负债。

• 显性负债：经济上的欠的钱，包括我们的房贷、车贷等各类贷款；

• 隐性负债：对家人的经济责任，包括家里的生活费、子女到毕业前的教育费、老人赡养费等。

重疾险的保额，可以考虑这些负债在近3~5年的支出，毕竟休养过后，未来或许能恢复一定收入。

定期寿险的保额，要考虑更长远，可以估算到最小的孩子大学毕业，或到自己退休年龄时，这些负债带来的总支出。

另外要注意，两种保险产品一般都有最高额度限制，在挑选时要看清楚。算完保额，我们也需要衡量保障时间，这方面两个险种略微不太一样。

定期寿险可以选择保到退休年龄，或最长的责任完结为止。比如，孩子还要15年才能大学毕业，房贷还有20年要还，那选择保20年，覆盖更远的责任即可。

如果预算不多，重疾险也可以选择定期，将责任大的时间段覆盖；但如果预算足够，也可以选择保终身，毕竟退休后虽然不承担家庭责任，但如果有重疾险，生病了也不给其它家人太大负担。

2、债务会变化，保险怎样买不浪费？

但有朋友会好奇，债务是变化的，比如，现在有房贷，但总额越还越少，保额买那么高，会不会浪费？

其实，买保险时有一些技巧，如：

重疾险可以附加60岁前额外赔，这样买50万保额，在60岁前首次患重疾的话，最高能赔100万，保证退休前这段压力更大的时期有充足的保障。

或者可以长短搭配，比如重疾险可以买一份保终身的，买一份保至70岁的；定期寿险买一份保10年的，一份保至60岁的。

这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够用了，需要及时补充。

好了，知道了买保险的小技巧后，我们可以看看，现在有哪些产品值得挑选。

市面上重疾和定寿产品很多，我们分别整理对比了热门高性价比产品。

1、重疾险热门产品对比

直接说结论：

• 如果预算有限：可以优先做高保额，保至70岁；或选择保终身，但保额买低一点，附加60岁前额外赔。前者优先考虑达尔文6号，后者可以考虑达尔文7号。

• 如果预算充足：可以选择保终身，不管是否附加60岁前额外赔，达尔文7号或超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择，两者保障相近，性价比都很高。

另外，如果身体有异常，以上产品买不了的，也可以尝试别的产品。

2、定期寿险热门产品对比

直接说结论：

• 如果追求性价比：可考虑定海柱2号，价格有优势；夫妻一起买的，可考虑大麦甜蜜家2022，一方出事可豁免剩余保费，若双方不幸在同场意外中身故或全残，可赔4倍保额。

• 如果身体有异常：可以考虑大麦旗舰版，患有糖尿病、高血压等疾病也有机会买；擎天柱7号也是不错的选择，结节、乙肝能直接投保。

当然，有了以上两种保险还不够，意外险和百万医疗险全配齐，这样保障才更全面。

对于负债后要买的两种保险，很多朋友可能会有以下疑问，我们整理解答如下：

Q1：买了意外险，还要买定期寿险吗？

要的。

意外险保障意外身故、意外伤残；好的产品还有机会报销意外导致的医疗费，是很实用的保障，但它不能保疾病身故。

而定期寿险，除了故意犯罪等免责情况外，人没了就赔钱，身故保障范围比意外险大很多。

所以，有家庭责任的朋友，即使有意外险，也建议补充一份定期寿险。

Q2：有负债，但已经四五十岁了，还要按建议配置吗？

如果有家庭经济责任，经济情况也不错，就建议配置。

毕竟年纪越大，两种保险的费用都会越贵，能买到的保额或可选的交费时间也会有影响。

以达尔文7号重疾险为例，30岁男性买50万保额，保终身30年交是5250元；但40岁买，只能选择20年交，每年要9430元，费用压力大很多。

另外，定期寿险健康要求比较宽松，但重疾险对健康的要求比较高，挑选时要注意健康告知的内容。

“债”字，是一个“责”加一个“人”，所谓“负债”，往往也意味着是“需要负责的人”。

其实，对家人来说，我们最大的责任，不是赚多少钱，而是保持身体健康。当然，如果配齐了保险，也能给家人更多的安全感。

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