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保险选购指南 篇三十八：当地惠民保怎么样，要不要买？买过的朋友，这里还有个大福利！
2022-07-22 13:47:54
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今天说个关系到大家利益的事儿。
一直来，都有不少人来问，
当地惠民保怎么样，要不要买？
这类是政府主导的普惠型医疗险，没有健康要求，哪怕得过大病、年纪大了也能买，特别适合爸妈、健康有异常买不到其他百万医疗险的朋友。
最近几个月，各地惠民保开启了新一年的参保，大伙儿记得关注一下，尤其别忘记了给爸妈保上，不然过时间可就得等下一年啦。
但是话说回来，我发现有了惠民保之后，大家很容易进入一个误区——已经有惠民保，别的保险都不需要了。
这个想法可使不得，惠民保毋庸置疑是相当好的产品，但也很难做到十全十美，尤其是在报销力度上。
我找来了北上广深和成都的惠民保，算是同类里的优秀代表了，咱们可以一起来看看：
直接说下我的结论，惠民保报销特点是，起赔金额（免赔额）通常较高，而且不算既往症的话，一般是50%-80%的报销力度，少部分费用可以100%报销。
这就意味着，
第一，花的钱相对较多了才能报销；
第二，报销之后还得自己承担可能20%-50%费用，如果遇到大病，费用也会很肉疼......
像沪惠保、广州惠民保是2万起赔，北京健康普惠保要看当年的大病医疗起付标准，像之前就是在3万以上。而且免赔额怎么算，不同产品的要求也不同。
北京的普惠健康保，对于医保内费用，只算“自付”部分，达到要求的部分才能80%报销，也就是下图箭头指向的这部分。
沪惠保是住院“自费”部分，2万起赔，70%报销。
从沪惠保官方公众号找来了一个理赔案例，咱们可以感受一下真实的报销情况：
有位张先生不幸得了食道恶性肿瘤，医保报销后还自费了10多万，后来沪惠保帮他报销了4.67万。
之前115块买的沪惠保，给张先生减轻了近5万的费用，这是相当划算了~
但我们也要关注到，剩下了一大半的费用，最后还得他自己承担，也不是一笔小钱了。如果治疗花费更高，要承担的钱可能还会更多，也足以让家庭好一阵子都喘不过气来。
说这些，主要是想给大家提个醒，惠民保很好，只是还没到足以让我们高枕无忧的程度。
如果想在遇到疾病的时候，多报销一点医疗费用
可以通过配置百万医疗险来解决。
最近新上线的一款【医享无忧惠享版】，跟惠民保特别的搭，只要买过惠民保，再购买这款产品，保费直接8折，而且有5年保证续保期限，最高80周岁可投保，这在商业百万医疗保险里是非常稀有的，保障内容也很全面。
我们还是拿张先生的情况来说，他得的癌症算大病，医享无忧惠享版直接是0元起赔，符合要求的费用可以100%报销，没有惠民保限制那么多。
张先生自费的10多万，在沪惠保报销了4.67万后，假设剩下的费用都符合要求，那么直接100%报销。
也就是说，经过医保、沪惠保、医享无忧惠享版三重报销之后，在最理想的情况下，张先生甚至不用掏一分钱医疗费。
下面简单介绍下医享无忧惠享版，看看它跟惠民保是怎么互补的。
整体来看，医享无忧惠享版，是一款很优秀的百万医疗险，每项责任都做得很扎实。而且5年保证续保，期间不管理赔过还是产品下架都还能续上。
基本的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前30天30天等都保。还可以选癌症院外特药保障，去外面药店买癌症药品也能报销。
相比惠民保，是大大拓宽了保障范围，很买了之后会很踏实。因为不管医保、惠民保报销多还是报销少，剩下的合理费用，它基本都能兜住。
另外有3点设计也很实用：
① 价格很优惠：它本身的价格就比同类产品低了，还额外给了优惠。买家庭版，2个人打9.5折，3-7人打9折。如果买了惠民保，直接在前面基础上再打8折（必选保障），等于最高能享受28%的优惠。
② 理赔门槛很低：110种大病直接是0元起赔，其他1万免赔额。没理赔过的话，每年还能降低1千，最低降到6千起赔。
③ 自带实用服务：比如治疗期间可以请保险公司先垫付费用、重疾可帮预约住院，癌症靶向药基因监测、住院护工服务等。一线城市请护工，费用在200-600元/天不等，万一真的有需要，光这一项服务就能省1000多块。
产品确实很不错，无论从保障内容、投保年龄、职业限制、免赔额、保费价格等方面，都很有竞争力。
强烈建议有下面几种情况的朋友，可以考虑配置一下：
第一，已经买了惠民保，想用低价再补充一点保障的朋友。它跟惠民保互补，还有价格优惠，我目前找不出第二款跟惠民保这么搭的产品了。
第二，想给爸妈更全保障的朋友。它80岁以下都有机会买到，健康要求也相对宽松。如果能买上，遇到疾病可以少花钱，自己和爸妈都能更安心的去治疗。
第三，因为职业、健康原因，买不到其他百万医疗险的朋友。这款产品的购买要求是比较宽松的，像刑警、消防员等，别的产品买不了，这款就可以。
大家可以点下面的链接，了解下产品情况，如果对产品有不了解的，可以在产品页面内咨询在线客服，或者预约顾问：
另外如果你现在很年轻、很健康，我会更推荐这款【e享护-医享无忧】，而且惠民保也可以不买了。
因为惠民保最大的好处是，参加当地社保就能买，既往得的大病，买后也能报销。但你现在年轻、健康，过往也没啥毛病，惠民保这些优势基本用不上。
一份e享护-医享无忧，基本各方面都能保到了。关键是20年保证续保，20年内只要想续都能续上，比医享无忧惠享版更稳。
有条件能买到e享护-医享无忧的同学，建议最好趁着在投保的黄金时期，把重疾险也给配上。虽然大病医疗费有报销可以不用愁了，但是生大病至少一两年不能工作，一家老小的生活、房贷啥的还得正常支出，钱从哪里来呢？
有重疾险的话，符合要求一次性赔一大笔钱，随便怎么花，可以弥补这个收入的大窟窿。比如我之前介绍过的守卫者5号，买50万保额，确诊大病一次性能赔50万。
而且它是一步到位的产品，赔完之后，轻症、中症和其他重疾都有机会再赔。目前极少产品可以做到这么高的赔付概率，价格也比同类产品要便宜。
把e享护-医享无忧和守卫者5号配齐，疾病保障这块基本就不用再愁了。
有兴趣的同学，可以点下面产品链接了解一下：
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