养多多2号养老年金上线，这款产品可作为备选

养多多2号养老年金上线，这款产品可作为备选

大家好，今天我们来聊一聊养老年金。

自去年大家人寿养多多（条款名称：鑫享至尊）上市之后，产品一直以比较高的收益，获得了不错的市场认可。

最近，养多多升级了，新产品名为养多多2号（条款名称：鑫享至尊加倍版）。

整体来说，养多多2号，有了进一步的优化，是一款兼顾收益和品牌的产品。

借着这篇文章，京哥把这款产品分析一下，以供大家参考。

一、养多多2号形态分析

如下图，为这款产品的保障责任。

产品由大家保险承保，大家属于中大型保险公司。

这款产品男性可选择60或65周岁开始领取；女性可选择55或60或65周岁开始领取。

在领取年金之后，产品有保证领取20年的权益，如果未领完20年身故，至少可以将未领完的养老年金作为身故保险金赔付给受益人。

产品可选择年领取或者月领取，月领取额度=年领取额度*0.085。

同时，养多多2号新增了养老社区入住权益。

总保费达到25万，即可享有旅居养老权益；总保费达到200万，即可享有长居+旅居养老权益。

下文，我们进一步来聊一下这款产品的收益和养老社区权益。

二、养多多2号收益水平测算

谈论一款养老产品，收益率一定是选择产品的核心。本部分我们重点分析养多多2号的收益率。

一款养老年金，总共有3项权利，分别是：

1.生存金

即退休之后每年领多少钱。

2.身故金

领取年金前身故，养老年金均是退还保费；重点是领取年金后，不同产品处理方式不一样：

有保证领取的产品，提前身故可以将未领取的年金作为身故金赔付给受益人，例如我们今天的主角养多多2号，可以保证领取20年。

对于不含保证领取的产品，开始领取年金后，没有身故保险金的赔付，例如收益比较高的年金，乐养多。

3.退保金

退保金的学名其实是产品的现金价值，保单合同上的现金价值表有说明每年现金价值是多少。

退保金是一项不容忽视的权益，一款高收益的养老年金，在领取年金后，往往会有很高的退保金。

将目前市场曝光度较高、收益率较高产品进行整理。本次对比的产品包括：

养多多2号

乐养多（又名百岁人寿禄享版）

百岁人寿福享版

臻享一生

养多多保证领取版

养多多高额领取版

橙心

光明慧选终身版

光明一生

挚信一生

我们以30岁的男性，10年交费，每年交10万为例子进行对比。

关于上述产品生存金、身故金、退保金各有多少，大家可以参见本文下方的附录部分，正文部分不作展示。

第一个收益测算维度：生存金+退保金。

此种维度下，代表年金领取至指定的年龄，然后退保，所能获得的收益率。

第二个收益测算维度：生存金+身故金。

此种维度下，代表年金领取至指定的年龄，然后获得身故赔付，所能获得的收益率。

大部分情况下，我比较建议大家用第1种维度来对比收益率。因为不管被保险人是否身故，投保人也可以通过退保的方式，将退保金取出来。

在这种维度下，爱心人寿的乐养多、百岁人生福享版、养多多2号收益前3。

但是，养多多2号这款产品，关于被保险人身故，投保人退保的权益有一些猫腻。条款关于退保描述如下：

条款明确了，解除合同，需要被保险人没有发生保险事故。言下之意便是，被保人如果身故，是不可以退保的。

再来看看爱心乐养多的退保描述，如下图：

在此并没有提及被保险人身故不可以退，只需要投保人拿着有效证件和本合同即可退保。

所以，我前文说的被保险人身故，投保人可以退保的方式，其实放在养多多2号上，并不适用，这一点大家要重点关注。

当然了，一般情况下，人在死亡前都会有一段缓冲期，把握好时间，及时退保拿回现金价值，也不是不可能，这一点，大家也要重点关注。

即使在最差的情况下，拿不到退保金，按照生存金+身故金的维度来看收益，养多多2号基本属于目前的天花板。

综合上述两种测算结果来看，养多多2号的收益总体较高。

三、养老社区入住权益

入住权益，仅代表养老社区入住的一些权益，并非指的入住不花钱。

是否需要有一份入住权，说实话，京哥并没有答案，完全看大家个人的偏好而定。

养多多的入住权益分为2类。一是旅居权；二是长居权+旅居权。

1.旅居权

总保费达到25万，比如10年缴费，每年交3万，总保费30万，便达到了25万的门槛。

旅居权包含保证入驻权和优惠入驻权。

旅居疗养社区入住权介绍如下：

优惠入驻权介绍如下：

2.长居权

目前大家人寿的长居社区只有2个，均是在北京，对于北京的客户而言，可能更加能够感受到便利。

一个是朝阳社区，在三四环之间，离朝阳公园、三里屯较近，周边医疗资源丰富。

一个是友谊社区，号称二环内唯一的养老社区，天安门步行2.7公里，周边医疗资源丰富。

社区简要的费用介绍，如下图所示，大家可参考：

总保费达到200万，比如10年缴费，每年交费20万，总保费200万，便达到了长居门槛。

不过长居权还会继续分三个星级。

200万保费享有一星权益：基础权益（保证入驻权+优先入住权+优惠入住权+保证入住资格可继承）。

300万保费享有二星权益：上述基础权益+社区优先选择权。

400万保费享有三星权益：上述基础权益+社区和房型优选选择权。 保证入住权的内容如下：

优先入住权的内容如下：

优惠入住权的内容如下：

四、配置总结

总体来说，结合品牌和收益综合来看，养多多2号这款产品实力表现不俗。

在上文中10年缴费为例的情况下，收益仅次于乐养多这款产品。

注：不同交费年限、不同年龄的收益可以参考本文的案例，若实际购买，根据具体情况测算更好。

看重收益，目前乐养多还是最为推荐，综合收益和品牌来看，养多多2号也是一个很好的选择。

目前，乐养多这款产品仅支持1/3/5年缴费，10/15/20年缴费，还是养多多2号这款产品最适合选择。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。