买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

大鱼测评第936篇原创

加班熬夜、作息不规律、饮食不健康、爱点外卖、爱生闷气、老母亲陪写作业、环境污染，等等等等的因素，导致了高血脂、高血压、糖尿病、高尿酸等中老年疾病年轻化，再加上集齐了肺结节、乳腺结节、甲状腺结节三大结节的打工人，都预示着，人到中年（应该是青年），体检报告就已经不那么友好。
在大鱼的健康险投保咨询案例中，如果没有遇到上述或其他问题，干净如新的体检记录，真的比遇到“熊猫血”还稀有。
随着大家保险意识的增加，00后、90后甚至不需要再去做多的科普，大家都会主动有意识的购买保险，但是健康告知是无法逾越的门槛，因此，让很多人产生了想买，但是需要除外承保，或者核保被延期拒保的种种情况。

也有不少朋友已经购买过保险，但是乳腺、肺部等器官被除外，而抱有遗憾，想要补齐空缺的器官，希望身体可以完整的拥有保障。
这几年重疾险在疯狂卷责任，已经有点卷不动，竞品条款高度雷同；另外责任过于丰富后，保费价格也让不少朋友感到鸭梨。这不，保险公司转而开始卷核保和健康告知了。
今天要聊的，是目前市面上在售的三款“极简版宽松投保重疾险”，也就是说，它们的责任都十分的简单，但胜在健康告知十分的宽松，无需体检，无需上传体检报告，即可轻松投保，可以说是带病群体和亚健康群体的福利。

产品详情

同方全球新康健一生（易心安）【原健易保】复星联合康乐一生（易核版）友邦人寿如意悠享

我们可以看到，这三款重疾险，来自三家不同的保司，但责任和投保规则大体类似，都是30岁起才能投保，保障责任十分基础，除了身故、全残责任外，只包含中国保险行业协会规定的3种轻症+28种重疾，各赔付1次，轻症20%保额，重疾100%保额，并且都不包含轻症的保费豁免。
这样的责任，如果只考虑保障的覆盖力度，确实毫无吸引力，但无论责任多么丰富的重疾险，最高发的还是各类恶性肿瘤，其次是心梗和脑中风后遗症，以上三款重疾都有涵盖，唯一遗憾的是轻症不含原位癌。
所以这三款产品，并不是面向身体记录良好的消费群体开发的，前文也提到说，如果你过往是拒保体，或者因为结节等原因除外了不少器官，那“易核版”们非常适合。这三款产品都只有3条健康告知，但还是有些许区别，我们先来看看三款产品的健康告知：

三家的健康告知都十分简单，都只有3个问询，如果满足就可以直接投保，可以看到，并没有针对常见的各类结节、小三阳、哮喘、息肉、胃炎肠炎、纤维腺瘤、子宫肌瘤、甲亢甲减、单纯肿瘤标志物异常等等问题的询问，因此这些问题，只要在符合3个问题的前提下，都可以直接标准体承保。（兴奋、激动～～）
图中标红色的部分，是健康告知或投保规则主要不同的地方，比如询问1，同方和友邦的6个月，比复星联合的1年内时间范围更加的宽松；但同方和友邦不提供人工核保，如果对自身问题不太确认，两家公司均有一份白名单疾病列表，符合表内的疾病或症状，都可以直接投保，区别是，友邦可以直接公示给消费者，同方还在继续扩展病种，没有最终定稿。而复星联合没有白名单，但可以针对1、2的问题人工核保，如果是不符合问题3的话，则没有人核的必要，因为肯定通过不了。

优劣势

我们看看，这三款产品各自的优劣势：
1、保障责任
从图一可以看出，三款产品的基本责任一致，不再赘述，康乐一生易核版比另外两款多了一个重症监护室额外赔付10%的可选责任；
等待期内触发轻症、重疾、身故、全残的条款规则也不同，其中同方新康健一生易心安的优势很有特色，因为只有触发身故才会退还保费合同结束，但轻症、重疾和全残责任，都只是该项责任失效，合同并不会结束，比如等待期内发生全残责任，但后续轻症和重疾依旧有效；友邦如意悠享延续了友邦重疾的特色，等待期内不对身故和全残有赔付限制，都可以直接赔付保额。

2、保费价格，投保规则
友邦的如意悠享最先推出，同方新康健一生易心安其次，复星联合康乐一生易核版最后，价格也是依次的排序方式，如果不看重附加增值的部分，或者保司实力以及服务成本溢价，康乐一生易核版最便宜，但可投保区域不多；新康健一生易心安综合可投保区域、价格、增值服务、保司实力等，综合更优；友邦如意悠享价格最高。
很多消费者看到这样的保障内容和价格，大部分的反应是，怎么那么贵？太不划算了。
但如果拿同样年纪同样保额的带身故责任的常规重疾来做一个保费比较，说实话，保费差不多，甚至还低于不少常规产品。可以直接理解为，保司拿责任丰富这部分的成本给了核保宽松准入门槛低这块儿来，并且为了控制赔付率，三家公司给到的最高保额都不高，只有这样，才能合理良性发展，对于体况复杂的群体来说，这个价格买一份标体产品，不亏。

3、健康告知
三家公司的健康告知各有所长，同方的优势在于问询简单，限定时间范围短，白名单病种更多；友邦也要比复星的问询宽松一些，且白名单的公示方式更精准；复星联合的优势在于不确定的情况下，可以转为人工核保，更加放心。
另外，友邦和同方，会有系统自动拦截，如果过往投保过本公司的其他寿险、重疾险，有过延期、拒保史（除外不影响），或者发生过理赔，在投保过程中会自动拦截，提示无法投保该产品，但其他家的拒保史则不影响；而复星联合则不设置这个限制，产品独立，自家拒保史也不影响投保，只要满足健康告知即可。

三款重疾的相同之处，都是宽松投保，适合带病和亚健康群体，体检报告异常多的情况，也可以作为曾经被除外器官购买过重疾的消费者，补充空缺的最优选择；另外三款重疾的保障责任也基本相同，赔付次数、病种、赔付额度相同，更多细节部分各有优劣，追求细节可直接参考图一，已经十分详尽。

三种重疾的不同在于，友邦如意悠享保费偏高，提供限时的50万最高投保保额，增值服务非终身；同方新康健一生易心安综合实力最优，价格中等，健康告知最宽松，增值服务优质，可投保地域广泛；复星联合康乐一生易核版，价格最实惠，服务暂定，健康告知严格一些，但不受自家拒保史的限制，还可以人核。
个人觉得，如果当初只是除外了甲状腺或者一些极小的问题，那么投保这样的产品，说实话意义大不大，完全看个人。但如果当初除外的是肺结节、乳腺结节、肝脏、肾脏、心脏等器官，甚至是多器官除外的情况，还有被拒保无法购买重疾险的朋友们，可以直接冲了，常规重疾核保再宽松，也做不到这三款如此。