史上最全惠民保盘点，研究了12地的惠民保，姨妈才敢和你说惠民保到底该不该加入？

“惠民保，49元保一年，一年保额100万。不限年龄，没有健康告知，谁都可以加入，谁都买得起......”相信很多朋友都已经在自己城市的公交车站，居民区公告栏等地方看到类似的宣传语。

姨妈第一眼看到的时候也很心动，保额低保费还高的保险产品实在是造福我们小老百姓的神仙保险啊！但是！这款保险产品实际上是不是真的像它宣传得那么好呢，姨妈仔细研究了12地政府出的惠民保险，好好和大家聊一聊。

本文主要内容为

• 惠民保的优点

• 惠民保的局限

• 姨妈总结

先来看看各地政府出的惠民保险都长什么样，话不多说，直接看表格

以上两个表格盘点12个城市各地政府出的惠民保险，现在姨妈带大家深度分析一下惠民保的优点和不足。

一、惠民保的优点

1、投保规则简单且保费低

投保年龄，健康状况，职业类型都没有限制，只要参加了当地医保就可以投保。除了个别具有有超高额医疗费用补偿城市外，保险一年只要五六十元。

2、作为医保的的二次补充，赔付额度高

首先，因为惠民保险是一城一策的方式，各地具体报销细节上差距比较大，但背后的逻辑都是一样的。本质上都是一个款面向参保人员的商业大病补充医疗保险，逻辑背后是在医保之后提供二次保障。

现在各地的一个赔付上限大都是每年100万元，这个费用对比百万医疗保险，性价比还是很高的，因为它的保费远远低于百万医疗保险，但最高保额和百万医疗保险一样。

看完以上两点，大家是不是很心动，想要马上去投保一份。但惠民保本质作为一款商业保险，赔付率和保费等都是经过保险公司精心计算过的，到底要不要买还是看完下面的分析再说。

二、惠民保的局限

1、保费低但限制多，而且免赔额高，投保需看清条款

住院费用和特定药品的报销首先仅限社保范围内，就诊医院约定为社保定点医院。而且大部分城市的惠民保的免赔额为2万元，报销比例为在60%~80%。

一般医疗免赔额都是1万，这款产品对比来看，就降低了一部分的报销概率。

姨妈以下拿广州惠民保举例，具体如下:

而且广州惠民保保障范围限定在15种特大疾病和15种特效药，在15种重疾中还有部分是属于罕见病。具体15种具体特定药品目录如下表：

比如：已在广州社保局参保的张女士因黑色素瘤住院治疗，在社保范围内共花费16万，出院经医保报销后自付3万；期间还花了8万买治疗黑色素瘤的“拓益”特效药，最后总计自付11万。

那么广州惠民保可报销的费用为（3万+8万-2万）*80%=7.2万。

还需要注意这类药品只能在下面两个指定的药店进行购买：

• 广州思派大药房有限公司

• 广州思派大药房有限公司海珠区中二分公司

对于这诸多限制，广州平安健康保险的项目经理谈柯哄解释：这只是一款面向医保参保人设计的商业补充医疗保险，逻辑背后是在医保之后提供二次保障，设计上将药品和罕见病纳入进来，在医保上做弥补而已，不要过度强化保障有多好，有多强，这方面不是这个产品的定位。

2、既往重大疾病造成的治疗费用不予赔付

住院医疗费用和特定药约定的既往症具体包含为下表（仍然以广州惠民保举例）：

3、赔额申请方式为报销制，实际拿到金额少

前文我们已经说了，惠民保本质上是一个款面向参保人员的商业大病补充医疗保险，逻辑背后是在医保之后提供二次保障。

什么叫二次保障呢？惠民保的报销模式是这样的：我们先自己出钱看病买药，然后经由社保进行报销后，再拿着医院票据找保险公司申请理赔，报销的款项不会超过实际的支出，“花多少报多少”已经是它的极限了。

也就是说，惠民保的最终的报销费用是在用社保报销之后再进行报销的。这就意味着我们在惠民保报销的费用其实已经被社保报销掉一部分了，100万保额实际上基本没有人拿到，如果是冲着保额投保的，姨妈建议慎重。

对于保险，大家还很关心的一点是，是否可以和自己购买的其他百万医疗保险同时申请理赔。从报销制的模式我们可以明显看出，已经报销过的款项是不能够再次被报销的。所以买多份百万医疗产品是不能同时申请理赔的~

三、姨妈总结

惠民保，年保费确实很优惠，但是产品也有诸多限制，比如既往症，特效药约定，免赔额等。还有一点需要特别注意，治疗费用必选先经过社保，否则自费部分惠民保无法报销。姨妈认为，如果已经配置医保和百万医疗险的情况下，这款惠民保可能都用不上；

如果没钱配置百万医疗保险的，姨妈建议是参加给付制度的网络互助计划。

首先网络互助计划不是保险，它是介于保险和公益之间的一种新的保障方式。他的模式是，由参加互助的会员共同分摊该计划成员的大病治疗费用。当你不辛罹患平台约定的大病时，也可通过平台申请相应额度的互助金。加入门槛简单，不需要体检，符合平台健康告知即可。加入之后平台每月参考分摊费用在15元左右。目前市面上热门的网络互助有相互宝，美团互助，水滴互助，轻松互助，e互助等...

为什么姨妈要强调给付制度呢？现在姨妈来给大家普及一下网络互助中报销制度与给付制度的区别：

给付型网络互助比报销型网络互助有优势

毫无疑问，报销型的互助平台分摊将更低。因为报销型互助是根据患病人实际医疗开支进行报销互助的，再扣除社保、商业医疗保险报销后的自费金额，才进行互助，这个时候额度相对就可能比较低了。所以相同互助金的互助计划报销型互助比给付型互助分摊费用更低，但是给付型互助比报销型互助得到的实际互助金更高

参考以下对比：

确诊给付型：确诊癌症，一次性给30万元；

报销型：确诊癌症，分多次给，实际自费多少给多少。

比如实际只花了10万，那最后只能拿10万，剩余的20万是拿不到了。但是我们都知道，面对大病，我们不仅需要治疗费，还可能失业导致丧失经济来源，此外康复费、营养费也是一笔不小的开支。如果只是报销医疗费，我们还是会缺钱，还有可能要欠债。

惠民保与报销型的网络互助不能同时申请理赔

如果你已经加入了惠民保，仍然担心费用不够，还想着再加入一份网络互助，那姨妈建议你千万不要再加入一份报销型的网络互助，臂如轻松互助，水滴互助等。理由与上文提到的是否能与百万医疗保险同事申请理赔一样，答案是惠民保不能与报销型网络互助同事申请理赔。但是给付型的网络互助搭配”惠民保“，作用就凸显啦！

目前只有这几家平台是给付型互助：相互宝，e互助等。

姨妈重点说一下相互宝和e互助。因为相互宝加入人数最多，已经破1一亿了，而e互助则是互助金最高。就从大家最关心的收费进行比较，也就是分摊金费用。

姨妈从这两家平台上把相互宝和e互助2020年上半年的分摊金额扒了下来做个对比（相互宝以及e互助平台的人均均摊金额均是姨妈从其平台的公示数据中扒下来的，虽然不能保证百分百正确，但已经非常接近真实数据了）具体如下：

相互宝2020上半年分摊金

e互助2020上半年分摊金

从以上两个表格对比可以看出，相互宝从4月起，老年版网络互助计划分摊费用在飙升至几乎40元每个月，这与前几个月的费用差距较大，分摊费用不稳定。原因可能与相互宝加入人数急剧增加有关。再者，相互宝等待期为90天，3个月前的会员度过了等待期，所以申请互助金的人数在增加。

反观e互助，虽然青年版的费用略高于相互宝，但分摊金的稳定性控制一直做得很好，中青年版维持稳定在15元左右，老年版分摊费用维持稳定在16元左右。姨妈说这个，并不是踩一捧一，只是就分摊金告诉大家一个真实情况，大家根据综合情况按照自身条件选择。

写在最后

其实不管选择什么类型的保障，姨妈觉得适合自己的最重要，有条件的配置百万医疗保险，没条件的配置网络互助。因为医保报销实在具有很大的局限性。只有医保，其实就是相当于在裸奔啊！