最值得选的养老年金，就这些

近期保险公司们动作频繁，各类消息不断。

在增额市场下架一批顶级产品后，年金市场也没能幸免。

1月30日，趸交最强、男性投保的天花板乐养多3号已经宣布下架；

高年金、高现价、高身故金，“三金”无短板的鑫禧年年B款/C款也将于1月31日下架长期缴费。

一反此前的停售常态，这次的停售潮完全是断崖式的，不给任何缓冲期。

这是由于监管禁止炒停售的行为存在，所以好产品“猝死”的消息以后会层出不穷。

恰逢产品调整的重要节点，今天我们再次做一回产品梳理。

一、

先从关注较多的收益来看，

养老金收益这块，核心指标就是“三金”：养老金、身故金、退保金（现金价值）。

“三金”就像蛋糕被切成三块，任何一块大了，都会侵占其他两块的份额。

不同的产品“三金”的偏重不同：

有的养老金非常高，身故金、退保金很低；

有的养老金非常低，但身故金、退保金很高；

理论上，“三金”属于不可能三角，我们无论何时都要在“三金”中做抉择。

但富德生命人寿，这家常年位居行业Top10的大公司，

却接连开发出了三款兼顾“三金”的产品，它们是：

鑫禧年年A款(富多多1号)、鑫禧年年B款(鑫禧年年2024)、鑫禧年年C款。

接着，我们把目前经过市场验证的顶流年金拿出来，

根据主流需求来进行对比，参赛选手如下：

富德生命人寿-富多多1号

富德生命人寿-鑫禧年年B款

富德生命人寿-鑫禧年年C款

复星保德信-星海赢家（龙腾版）

海保人寿-福满满3号

鼎诚人寿-诚爱一生

大家养老-大家慧选B款

光大永明人寿-光明慧选2024

君龙人寿-龙抬头2.0

注：同款产品不同方案选择竞争力最强的一种，同家保司的也选择竞争力最强的一款，鑫禧年年系列除外，目前无法分出高低。

二、

第一种需求，专注于领取，不在意退保金和身故金。

尤其是丁克人群，特别适合这种需求。

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先来看女性，40岁投保，总保费50万，60岁领取：

趸交前三：富多多1号，大家慧选，星海赢家；

五/十年交前三：星海赢家，大家慧选，富多多1号；

如果想65岁领取的话，

趸交前三：诚爱一生，星海赢家，鑫禧年年C款；

五/十年交前三：星海赢家，诚爱一生，福满满3号；

不过由于女性领取的年金十分接近，几乎可以忽略不计。

该情况下，完全可以选择身故金和退保金更多的产品。

建议女性朋友可以直接按后面第二种需求选择产品，性价比更高。

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再来看男性，同样40岁投保，总保费50万，60岁领取：

趸交前三：诚爱一生，星海赢家，福满满3号；

五/十年交前三：星海赢家，诚爱一生，福满满3号；

如果想65岁领取的话，也直接选诚爱一生即可，几个缴费期领的都最多。

第二种需求，既要又要还要，想兼顾“三金”的。

除了养老金要高，退保金和身故金也必须得过得去，最好能多点兼顾，这也是大多数人的选择。

我们以40岁女性，年交10万，五年交，最普遍的60岁领取为例：

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养老金领取top3为：

星海赢家（5.18万）、大家慧选B款（5.15万）、富多多1号（5.14万）。

其他几款养老金都没有上5万，就暂不纳入考虑了；

养老金之外的“两金”，退保金和身故金，富多多1号有着碾压性的优势。

退保金，富多多1号的现价可以持续至90岁，星海赢家到72岁，大家慧选60岁就没了。

身故金，富多多1号保证领取现价，即身故保障可以持续到90岁。

这么说不能直观的感受富多多1号的强大，咱们举个例子：

假设75岁或85岁时不幸身故，

富多多1号分别能拿38万和20万的身故金，星海赢家、大家慧选身故金均为0！

再假设75岁或85岁时急需用钱，

富多多1号还能拿38万和20万的退保金，星海赢家、大家慧选退保金依旧为0！

并且即便是没有富多多1号，由于星海赢家和大家慧选B，都被退保金和身故金拖了后腿。

这俩的综合竞争力也很难比得上鑫禧年年B款/C款等领取略低的产品。

再来看看退保回报率，可以更直观的对比收益，我们重点看80-85岁之间。

根据统计，大多人都会在这个区间身故，所以这个IRR大概率能达到。

如果这么看的话，鑫禧年年系列在这个区间是无敌的存在。

所以综合“三金”和回报率，富多多1号最值得选，其次是鑫禧年年B/C款。

说完女性，再来看男性投保，依旧以上面同样的条件为例：

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领取较高的产品里，能较好的兼顾“三金”只有鑫禧年年系列和福满满3号。

福满满3号与鑫禧年年系列相比，虽然年金领的略多一点，

但是保证领取保费，身故保障相对较弱，

如果在养老金和身故金中更偏向前者的话，也可以选择。

不过要是论综合实力的话，咱们还是重点关注鑫禧年年三款。

至于这三款怎么选，具体还是得根据自己的预期和实际需求。

A款胜在大多数情况下的极致领取，B款胜在祝寿金拿满的高回报，C款两者兼顾一些。

第三种需求，养老社区权益。

还有些朋友买产品只是手段，目的是为了规划养老服务，入住养老社区等。

这种情况下，产品好不好反在其次，优先级最高的是养老资源了。

1、大家慧选B款

满足对应保费要求，可以入住大家养老自建高端养老社区大家的家。

旅居：目前已布局秦皇岛、三亚、杭州、黄山等地。

养老居住社区：目前覆盖了北京、南昌、天津，未来将会持续布局到上海、广州等地。

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2、星海赢家（龙腾版）

总保费达到150万，可获得星堡的保证入住权。

星堡成立于2012年，是复星康养旗下高端养老机构，已拥有10年成熟本土化管理经验，

其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。

目前布局以上海为中心，已落地7个城市，基本分布在沿海城市。

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3、诚爱一生

可以享受鼎呱呱养老社区服务，养老合作商分别是华邦/怡生汇/光大汇辰。

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满足不同保费要求，可以享受诚邦/诚怡/诚光三个不同的养老计划。

这个是第三方合作社区，相比前两个高端社区服务质量会差点，但价格也相对便宜。

三、

最后，不得不说，乐养多3号的下架确是男性养老金市场的一大损失。

并且下架消息来得太快，由不得人有丝毫的犹豫，很多朋友都来不及上车就告别了它。

不然以它的实力完全可以和星海赢家、鑫禧年年系列掰一掰手腕（男性）。

不过最恐怖的是，乐养多3号不会是个例，这段时间所有产品都可能“随时”下架。

报行合一叠加新生命表实施的背景下，本文提到的好产品的命运都很难说。

但可以确定的是，此时此刻就是选购传统型养老年金最好的时机，

这波之后恐怕好产品可能就“死伤殆尽”了...

大家一方面要适应这种下架方式，一方面需要尽快厘清需求，

提前上车，买定离手，避免看中了产品却因为犹豫而错失中意的产品。