小雨伞增多多闪电版值得买吗？跟爱心守护神2.0比起来谁更好？

自从19年银保监出台正式文件将年金险责任准备金评估利率上限从4.025%下调至3.5%，增额终身寿备受关注。

因为相比年金，增额终身寿更灵活，在利率下行的全球经济环境下，用它做现金流规划最稳妥不过了。哪款增额终身寿值得关注？推荐小雨伞保险经纪平台新上线的小雨伞增多多闪电版。有效保额4%的终身复利增长；现金价值随时间增长，且保单年度末的现金价值是第一梯队的，短交期尤其表现优秀；减保和保单贷款功能也相当灵活便捷；另外投保门槛还低！下面仔细说下。

选短交期，保障更高

要知道增额终身寿的交费期限不同，现金价值增长的情况也不同，而小雨伞增多多闪电版的短交费期，其现金价值表现出了非常大的优势。

我们以30岁男性，3年交，每年交10万为例，其现金价值如图：

上表可以看到，随着保单年度的增长，小雨伞增多多闪电版的现金价值也是一直在增长的。50岁的时候，现金价值差不多已经翻倍了。换算成irr的话，我们来看看现金价值的增速到底怎么样，如下图：

功能灵活便捷

小雨伞增多多闪电版不仅能灵活减保，还有保单贷款和减额交清的功能，缓解资金紧张的情况，很方便。

支持减保：线上就能申请减保，不需要去线下柜台办理，简单省事，灵活度高。减保要求很好达到，减保后最低年交保险费不能少于1000元、月交保费不能少于100元。

保单贷款功能：小雨伞增多多闪电版可贷款保单现金价值的80%，方便资金周转。而且每次可贷款6个月，满期未还的话本息会计入下一期。

线上支持减额交清：如果实在资金紧张，无法继续缴费了，没关系，可以选择使用现金价值作为一次交清的净保费（不含佣金其他费用），基本保额减少，合同继续有效，可以说是非常人性化了。

对于增额终身寿的产品来说，以上两点是很重要，现金价值要长得够多，减保时要够灵活。小雨伞增多多闪电版都满足了，此外，其投保门槛还低，对手上有点闲钱的人群特别友好。

因为小雨伞增多多闪电版除了支持趸交、年交，还能月交。

年交保费是1000元起，1000元的整数倍；月交保费仅100元起，100元的整数倍。

顺便给大佬们提个醒，小雨伞增多多闪电版的最高保费限制是1000万。

另外虽然这是个偏储蓄类型的产品，但是本质还是寿险，也是有健康告知的，不过跟一般定期寿险差不多，比较宽松。

说了这么多，跟市场爆火的爱心守护神2.0相比怎么样呢？

从大体责任上看，小雨伞增多多闪电版的投保门槛更低，范围更广，有月交100元起的优势，没有什么经济压力，最高交费限额更高有1000万，能上能下，给了更多人选择这款产品的机会。

小雨伞增多多闪电版的年度基本保额复利的利率更高，有4%，说明增多多闪电版在寿险保障上更有优势哦~

接下来直接对比下两款增额终身寿最核心的保单现金价值IRR水平：

以30岁男性，趸交IRR对比：

30岁男性，3年交，IRR对比：

30岁男性，5年交，IRR对比:

30岁男性，10年交，IRR对比:

从上面4个对表格可以看出来，趸交和10年交时，小雨伞增多多闪电版的优势比较明显；当选择3年交或5年交时，两者的IRR水平差不多是一致的。

总结：小雨伞增多多闪电版是一款极其能打的产品，很值得买！