爱心乐养多养老金怎么样？值得买吗？

最近，爱心人寿上线一款养老年金——乐养多，它还有个名字叫百岁人生禄享版。

名字里就蕴含了对未来美好的愿景——长命百岁。

乐养多的收益很好，相同条件下，终值高于同类的大多数产品。而且，领取方式还略有不同。

乐养多到底怎么样呢？我们来扒一扒~

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乐养多有哪些特点？

我想，乐养多之所以又叫百岁人生，是它起领后到104岁前，都保有现金价值。

现金价值，相当于保单存在保险公司的一笔钱，时间越长价值越大。

万一中途想要退保，还能领到一笔“分手费”。

所以，相较于其它年金险，乐养多的选择性更多，既能一直领钱养老，也能中途退出，另作他图。

当然，具体啥时合适，后面我会细讲，先来看看乐养多的基本情况：

乐养多的投保范围很广：0-69岁，退休了也能买；门槛也不高：5000元起投，最长支持20年缴费，最早可以55岁开始领取。

20年的缴费周期，很适合工薪族的养老储蓄计划。

同时，乐养多还是为数不多支持加减保的养老金。

加减保可以理解为存、取钱，这个功能让你的养老金理财更加灵活。但是，灵活是把双刃剑，太灵活的产品也不利于强制储蓄。

额外讲一句，乐养多的健康告知稍严，总保费超过200万需要健康告知。

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乐养多的收益如何

从收益上看，乐养多每年领的养老金，在同类产品中，算是很高了。

以30岁男性为例，分20年缴费，每年交1万，60岁开始领取：

每年领2.5万，平均一个月2000多。

别小瞧这2000元，加上社保养老金，生活质量会上升一截。

到70岁时，累计领取25万，已经超过本金；

到80岁时，累计领取53.5万，本金翻了一番多。

而且，如果这时退保，还有14.4万的现金价值，累计就是67.9万，是本金的3.4倍，IRR为3.97%。

当然，我也畅想过：如果身体健康，领到99岁才退保，累积到手就是104.9万。

这个例子，你能看出来，乐养多的收益优势在于多了现金价值。

而我们讲过的其它养老金，在开始领取后，就已经没了现价；少部分有现价的，也大多到80岁，而乐养多可以到104岁。

所以，乐养多在养老时，多了一种选择空间：

我们既可以一直领下去养老，也可以中途退出来，把这笔钱用于医疗、旅游、投资，或者作为资产传承给子女。

另外两种年龄的收益测算：

我算了下弟弟投保，他20岁，也按年交1万，20年缴费、60岁开始领取。

每年能领3.6万，月领3082元，领取不到6年就能回本。

到70岁时，已领了39.9万，剩余现金价值33.8万，退保后累计到手73.7万，IRR为3.57%。

还是你小子划算····

再看看三哥，假如他45岁了：

年交2万、缴费10年，60岁开始领取，每年能领1.7万，月领1484元。

到70岁时，已经领取19.2万，剩余现金价值16.3万，退保后累积到手35.5万，IRR为3.49%，同样不低。

45岁的三哥和20岁的小弟相比，终值好像低了，但是大家注意到IRR相差不大，为什么呢？

因为三哥交完钱后不久就开始领钱了，从货币的时间价值来讲，并不吃亏。

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总结一下

总体来说，乐养多的优点很多，灵活性高，69岁以下都能投保，支持加减保。

主要还是收益好，现金价值几乎跟随终身，退保还能拿回一笔钱。

不过呢，也要注意，乐养多没有保证领取年限，开始领取后，保证领取金只有已交保费。

一款养老金产品是否适合自己，也不能只看收益率，也要结合我们的情况分析。