五花八门的意外险，你买对了吗？

新加坡有个大明星叫立威廉，最近他发了条微博，抱怨他买的意外险被保险公司拒赔了。

原来，立威廉的眼部不小心被女儿弄伤，他去找意外险理赔，保险公司却说他的伤不属于保障范围内，不能理赔。因为其所购买的意外险保单只含意外身故/伤残，不含意外医疗。

立威廉很生气，又无可奈何。毕竟白纸黑字的条款写得清清楚楚。

于是他就发了个微博，提醒大家买保险时一定要看好。

原来，明星买保险和咱素人一样，也是不看条款就随便买呢~

买保险就是这样，不符合条款约定的，不赔就是不赔，甭管你是谁。明星也不能搞特殊。如果买的时候不看仔细，确实很容易被拒赔。

可意外险五花八门，到底该怎么选？

今天咱来好好捋捋。一款意外险到底适不适合你，可以重点看看它的保障责任、保障对象和免责条款。

当然，这并不是说别的因素就不看。只是说，如果从这三方面入手，我们可以快速把一款意外险研究清楚。

01 保障责任

保障责任就是这款保险到底保什么，这是我们买意外险首先要知道的事情。买了却不保，花钱还误事。

根据意外险的保障责任，可分为普通意外险（意外身故伤残、意外医疗等）和特色意外险（如吃货险）。

每款产品设计的保障组合都不一样，适合投保哪款产品，得根据自己的保障需求来。

（1）假设我需要意外医疗

因意外受伤后，可能要去医院进行治疗，不管是门急诊还是住院，我希望意外险能报销这笔就医的费用，那么就选含有意外医疗责任的意外险，而且最好是不限社保范围的。

如果投保的意外医疗仅限社保范围的话，治疗的过程需要社保外的药品那也是不能报销的，这点需要注意。

关于意外医疗，还需要提醒一下大家，注意看好医院范围，大部分的意外险都需要在二级及以上公立医院就诊，而且不同的保险公司可能还会对不同地区的医院有限制（因历史理赔记录太多）。

（2）假设我只需要叠加身故伤残保额

如果之前已经有投保含意外医疗的意外险了，但是觉得身故伤残保额还不够。

或者觉得意外医疗的费用自己能承担，只想单纯保身故伤残，那么选择不含意外医疗或者意外医疗保障没那么好（仅保社保内）的意外险也可以。

叠加投保的时候需要看好有没有行业投保保额的限制，比如：

每款产品不一样，注意看好。

（3）假设我需要猝死保障

猝死不属于意外，它是由疾病原因引起的突然身故，所以意外险本身是不保的。

但是目前很多意外险有附加了猝死责任（或突发急性病身故责任），如果是猝死高风险人群（IT工程师、互联网运营、医生等），建议选择含猝死的意外险。

不同的产品对“猝死”的定义不一样，投保的时候也需要看好。

（4）假设我经常出差，需要加高公共交通保额

一般意外身故/伤残保障也是保公共交通意外的，如果额外再加公共交通保障，相当于可以两个叠加赔付。

举个例子，如上图，因航空意外身故的话，可赔付100万+300万=400万。

（5）假设我想要保到终身的

大部分的意外险都是交一年保一年的，保费便宜，那么有没有保长期几十年或者保终身的意外险？

有的，长期意外险保额稳定、保费不涨、不会出现断档，现价高的还适合有返钱需求的人群，当然缺点也有，就是一般不含意外医疗。

详细的可以看看这篇文章《长期意外险真的是“坑”吗？》

（6）假设我家有熊孩子

同学打闹错手伤人、损坏公共物品（比如小区公告牌），如果想用保险来帮忙赔偿，这就涉及公共责任保障。

（7）假设我是个吃货，只想要与“吃”相关保障

这就涉及一些特色险种，保特定专项责任的。

可见，意外险产品丰富，保障责任各有千秋。每个人需求不同，适合的产品肯定不一样。

要想避免像立威廉一样被保险公司拒赔，下单之前可千万要看好保障责任。

02 保障对象

买意外险，我们知道了保什么，还要知道保的是谁，也就是保障对象。

不同年龄段、不同职业的人面对的意外风险不一样。因此我们买意外险时，也要弄清楚保障对象。

意外险保障对象可以按数量、年龄、职业来区分。

1、数量——团体意外险vs个人意外险

团体意外险的保障对象不止一个人，是一个团体，比如家庭、公司、企事业单位等。

团体意外险的好处之一是管理方便。所有成员的意外险投保情况——缴费期、保障期、保额等等，只需要一个人管理。

尤其是公司为员工买意外险，非常适合，前提是要有企业营业执照。

2、年龄——儿童意外险、成人意外险、老人意外险

儿童和老人一般不需要对家庭经济做贡献，只要人平平安安就好。

所以给老人和孩子买意外险，意外医疗责任更重要，最好要含自费药的，猫抓狗咬打进口疫苗、摔伤骨折用进口钢板都可以报。

最后来看下成人意外险。

成人往往是家庭的经济支柱，如若家里的顶梁柱有个三长两短，那整个家就完了。所以成人意外险看重的因素也很明确：意外身故/伤残的保额要足够高。如有个万一，意外险赔付的钱才能尽量保证家人生活。

3、职业——普通职业vs高危职业

职业不同，面临的危险系数不同。同样是警察，户籍警察与缉毒警察的危险不可同日而语。滴滴司机与货车司机也是一样的道理。

保险公司毕竟是以盈利为目的，风险太高的，保险公司也会有所顾虑。要么不卖给高风险职业人群，要么就是保额低些保费贵些。

投保时若不如实告知职业，肯定会有理赔纠纷。因此，我们成年人买意外险，下单前一定一定一定要看清楚职业要求。

03 免责条款

免责条款就是不保什么，常见的比如自杀自伤、违法犯罪、醉酒吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等等。

还有一些高风险运动，比如潜水、跳伞、赛车、蹦极、探险等，不同的产品规定的都不一样，自己要看好。

另外之前很多读者问电瓶车保不保，这个分情况，如果你的电瓶车指标已经达到机动车标准，而且当地的交管部门没有给上牌照的，那就属于无证驾驶。如果你的电瓶车被判定为非机动车且经交管部门上牌照，合规行驶的就没问题。

详细的也可以看看这篇文章《骑电瓶车出事，保险赔不赔？》。

总而言之，意外险是家庭必备的，但买到好的、适合自己的意外险并非易事。

连明星这样财力、物力、人力都雄厚的人也会买错，就别说咱们普通消费者了。

如果挑选不当，就会出现理赔纠纷，甚至被保险公司直接拒赔。

明星不差保险公司那点理赔。可咱们平头老百姓，保险买错了就损失巨大。不仅无法获赔，保费也白交了！到时找谁说理去？

另外有的意外险对健康状况还有要求，真没你想的那么简单。

所以，千万别以为意外险便宜，网上说闭着眼都能买，就真的瞎买。保费出在自个儿身上，不研究明白了买，吃亏的是自己呀！