给第三者，买个保险，有问题吗？

前两天带我家女娃去朋友家玩，孩子被朋友家男娃打哭了，朋友和我抱怨，这熊孩子太调皮，就跟有多动症似的，整天给我闹出一堆事出来，昨天还把他妈的化妆水拿来洗袜子，今天又把沙发上的玩具剪了，天天找揍。

说完他们家巴掌大的小狗就把上千块钱的模型给拆了，男娃还笑着上去踩了一脚，这下彻底解体，没救了。

朋友一呵斥，把我家姑娘也吓到了，结果两个孩子哭得更凶，狗还是那只狗，上跳下窜跟没事狗一样，当时场面一度十分混乱。

我一边安慰两个孩子，一边哭笑不得。

千言万语汇成一句话，养了两个祖宗。

我拍了拍他的肩膀，兄弟，有个保险责任适合你。

天底下，没有一个是熊孩子破坏不了的东西。

如果有，那只能说明东西还没落在他手里，

从姐姐的ipad哥哥的游戏号，爷爷的老花镜奶奶的针线盒，无论多少价格，吃遍男女老少，没有是熊孩子破坏不了的。在熊孩子眼里，一切皆可玩具。

世界上最硬的东西叫做聚合钻石纳米棒，但我怀疑，只是没落到过熊孩子手上。

自己的东西就算了，别人的，或公家的呢？

这让我想起了，去年上海自然博物馆发生的一起“熊孩子”闯祸事件，一位妈妈带着几岁的儿子去博物馆参观，孩子爬到了展台上，对作品造成了一定的损害。

还有2019年香港佳士得春拍的预展期间，一幅价值150-250万港币的任伯年的《花鸟四屏》画作就遭孩子意外撕毁。

同样2018年，在香港大会堂举行的画展上，也有一件克莱茵蓝作品遭到孩子破坏。

当然，也有更令人心痛的事。

去年有一起贵阳10岁男孩高抛灭火器砸死邻居的新闻，最后父母赔偿了78万。

类似的破坏行为简直“罄竹难书”，在平常生活中其实也随处可见，刮了别人的车了，用重物砸到路人了，等等。

在搞破坏这件事上，宠物属于同类。

宠物狗咬伤人的新闻案例也不少，尤其有的主子遛狗时不喜欢给狗拴绳的，中招的风险更大。

湖南的胡女士，在路上走得好好的，突然被没栓绳的一只大型犬扑过来咬伤了。

还有银川有家饭店门口拴着一条宠物狗，家长带一8岁儿童来吃饭，在大人没注意的时候，孩子一个人逗狗玩耍，结果狗发作被咬伤了面部。

这样的案例一抓一大把。

尽管国内的狗咬人并没有精确数据，但中国每年卖出的疫苗就有1000万-1500万人份左右，如果按最低标准算，至少有1000万人被狗咬伤。

但实际伤注射狂犬疫苗的人远不止1000万人，5针疫苗一个人，很多人可能打完前两针觉得没事了就不打了；

所以咬伤的人数应该在2000-3000万左右。

看来为自家孩子和宠物“擦屁股”，可能也是当代家长的一门必修课啊。

所以我今天要给大家介绍一种保险，说到保险，很多人只知道当自己发生不幸时才可以用上，自己是“受害者”，所以保险公司把钱赔给我们。

但今天这个保险，自己成为“加害者”时，才赔。

这就要说到第三者责任了。

啥？要给第三者买保险？我感觉我耳朵要被老婆薅掉了。

别误会，此第三者，非彼第三者，

有个保险人（保险公司），有个被保险人（我们自己），而第三者指的是两者间的另外一个人。

因为我们的过失，对他人造成的财产损失或人身伤害，保险公司替我们赔。

最常见的是少儿意外险里的第三者责任，比如孩子不小心把人家花瓶蹭了，狗子咬伤了人，保司就会替你赔一部分。

有车的也知道第三者责任险，万一开车撞了人，就能派上用场了。

所以你也可以说它是帮我们负责任的保险。

但现实中，有更多场景，

成人的过失，孩子的任性，宠物的淘气，都有可能直接给第三者造成财产损失甚至人身伤害，情况很多。

今天给大家介绍是这款第三者责任保险，保障范围相当广泛，全家人都可以保，包括孩子和宠物。

由中国人保承保，叫人保-家庭成员责任险。

保费两三百块钱，还好。

主要因为这类产品在市场见得太少了，家庭如果有需求建议可以了解下。

我们直接看产品形态：

年满18岁可投保，但其实这款产品必须结婚了才能买，至少是夫妻双方一起保，多加一个人保费贵100，加一条宠物只贵50块。

保险方案分为四种情况：

A款本人+配偶：200元

B款本人+配偶+子女：300元

C款本人+配偶+宠物犬：250元

D款本人+配偶+子女+宠物犬：350元

我们再看它的责任有哪些：

责任包括两部分，家庭成员第三者责任和宠物犬第三者责任附加险，如果买的是A、B、C三款，不保宠物就没有后边这个责任。

直接看条款吧：

它的条款比较宽泛。

无论被保人是人还是宠物，只要是因为被保人过失造成的第三者人身伤亡或者财产损失，保险公司按照合同约定赔偿。

但最后能不能赔，还得看法院判决。

你可以理解为，只要是法律责任范围内判定我们该承担的责任，保险公司都会赔，条款比较宽泛，但实际可操作空间比较大。

或者有保司认可的权威责任认定书也行。

金额比较小的，警察出个责任书就行。

没有这个程序，保险公司就不会赔。

如果是讼诉，讼诉费用也是由保险公司来赔偿。

如果造成伤亡，累计或每次事故最高赔100万；

举个例子，老王牵狗散步时把路人给咬了，严重导致死亡，法院判处赔偿其家属70万元，这笔钱保险公司会替老王全部出了。

而且包括第三者医疗责任，这一点我和保司确认过了。也就是说，以讼诉判决为标准，是我们的责任，保险公司就会赔偿。

说实话，这事比较难说，因为条款比较宽泛，第三者医疗事故实际赔不赔其实不敢保证，不过既然说能赔，应该不假。

如果是财产损失，有500的免赔额；

再举个例子，张三回到家发现自己房子漏水了，导致邻居家墙体浸泡脱落，邻居把张三告上法庭后，法院最后判张三赔偿5万块。

又比如老王带着小王去4S看车，儿子把店里的车刮了，经过法院诉讼结果，判老王赔偿该店8万块。

扣去500免赔额，剩下的钱保险公司就会替张三和老王出了。

但如果是造成第三者电子产品损失，损失免赔率500元或20%，哪个数大取哪个，如果20%＞500元，保险公司会替我们赔偿80%。

比如自家孩子把邻居家的ipa弄坏了，最后经民事协商赔偿四千块给邻居，而20%的损失（800块）大于500元，所以保险公司赔偿了3200元。

讲真，这个不是很实用，没人会因为孩子损坏了电子产品就去跑法院或者去公证部门。

关于第三者责任也不是我第一次讲了，只不过这次是专门抽出一篇文章来介绍一款产品。说实话，责任还可以，就是打官司比较麻烦。

但打官司也有打官司的好处，省得和他人扯皮，对保司来说，主要是为了防止双方联手骗保。

而且这产品更重要的是帮助解决一些极端风险。

比如自家阳台上的花盆掉落砸中了过路行人，结果导致他人死亡，法院判业主赔偿责任，要赔80万。

这笔钱保险公司也会替我们赔。

但买了第三者责任险，就意味着一定能赔吗？

非也。

因为它有自己的免责条款。

注意两点，故意行为比如歧视、骚扰、虐待第三者，保险公司肯定不承担赔偿；还有机动车辆撞到人也是不赔的，毕竟都有车险在。

最后说几句：

尤其在今天这个到处讲法制社会，人的索赔意识变强了，其实这也意味着，我们面临的外部风险越来越大，

打官司，当被告，是件挺痛苦的事，

但更痛苦的还在后头，对方的损失费用要自己承担，如果这个时候有第三者责任险让保险公司替我们“摆平”，就还不错。

当然，防范风险更重要的是，管好孩子，管好宠物。

以上。