甲状腺、乳腺结节如何买重疾险？

虽然从医学角度考虑，有些疾病不需要治疗，但保险公司从控制风险角度出发，会对这类疾病进行防范，防范方式包括除外承保，甚至拒保。

——坤鹏论保

甲状腺结节、乳腺结节近些年已经成为很多人体检报告里的常客。

一方面说明大家更重视身体健康，愿意经常体检；

另一方面也是大家工作、生活压力大的真实写照。

很多情况下，结节并不需要治疗，医生一般也是建议定期复查即可。

但对于买保险来说，如果有甲状腺结节、乳腺结节，想投保就会有些麻烦，健康告知是只拦路虎。

之前鹏哥介绍过两种结节适合购买的重疾险，不过今年旧定义重疾险都已下架，现在销售的都是新定义下的重疾险。

哪些产品适合有结节的投保就又成为一个未知数了。

今天我们来盘点一下，看看哪些重疾险适合甲状腺、乳腺结节投保。

本文重点内容：

为什么保险公司重视结节？

结节怎么分类？

结节核保结果都是什么样？

结节能投保哪些重疾险？

一、为什么保险公司重视结节？

很多时候，我们并不把甲状腺结节、乳腺结节真当回事，甚至医生有时候都不建议你治疗，最多就是建议定期检查。

但保险公司可不这么认为。

在保险公司眼里，带着结节投保，未来理赔的风险就会比较大。

这并不是保险公司无端猜测，而是有真实的理赔数据做支撑。

根据2020年各大保险公司理赔数据显示，癌症、心脑血管疾病仍然是人类的两大杀手。

其中，癌症占比最大，而在癌症中，甲状腺癌则是无可争议的第一大癌。

在女性被保险人中，乳腺癌几乎都是仅次于甲状腺癌的第二大癌症。

中国人寿的理赔数据显示，肺癌、肠癌、甲状腺癌是男性三大癌症。

甲状腺癌、乳腺癌和肺癌是女性三大癌症。

平安人寿的理赔数据显示，癌症占所有重疾理赔的62%。

其中肺癌、甲状腺癌和肠癌是男性三大癌症；

甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是女性三大癌症。

同方全球的理赔数据显示，癌症占所有重疾理赔的79%。

这其中甲状腺癌、肺癌、乳癌是男性三大癌症。

甲状腺癌、乳腺癌肺癌是女性三大癌症。

每家保险公司理赔数据虽然不尽相同，但总体上看，癌症仍然是发病率最高的重疾。

可能有人会奇怪：不是说甲状腺癌已经不算重疾了吗？

并不完全是，重疾新定义只是将甲状腺癌进行了分级，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不在重疾理赔范围内而已。

但很多重疾险仍然会在轻症中包含甲状腺癌，这就意味着，保险公司同样需要理赔甲状腺癌，只是理赔多少而已。

尽管没有医学证明甲状腺结节是甲状腺癌的诱因，可是保险公司自有自己的一套判断标准，他们通过大数据比对，认为甲状腺结节发展成甲状腺癌的概率要大于正常情况。

所以保险公司一如既往地重视甲状腺结节，乳腺结节就更是如此了。

二、结节怎么分级？

在介绍具体产品之前，有必要先来了解一下甲状腺、乳腺结节的分级，便于我们了解自己的情况，更便于我们选保险产品。

通常，正常的体检只能查出来的甲状腺、乳腺结节，但想购买保险，需要有进一步的彩超检查结果。

最新甲状腺结节超声检查TI-RADS分为7级：

0级：超声检查不能全面评估，需进一步诊断；

1级：正常的甲状腺组织，未发现异常病变；

2级：甲状腺良性病变，基本排除恶性风险，建议定期复查；

3级：可能是良性病变，恶性的可能性<5%，建议每3~6个月复查一次；

4级：甲状腺结节良、恶性不好区分，恶性可能性占5%~80%；

5级：甲状腺结节恶性可能性比较大，超过80%；

6级：已进行穿刺活检，确定是恶性。

乳腺结节超声检查或钼靶检查TI-RADS同样分为7级：

0级：超声检查不能全面评估，需要进一步诊断；

1级：正常的乳腺组织，未发现异常病变；

2级：乳腺良性病变，基本排除恶性风险，建议定期复查；

3级：可能是良性病变，恶性的可能性<2%，建议每3~6个月复查一次；

4级：甲状腺结节良、恶性不好区分，恶性可能性占2~95%；

5级：甲状腺结节恶性可能性比较大，超过95%；

6级：已进行穿刺活检，确定是恶性。

彩超都会有分级，投保前大家一定要看清楚，有助于我们核保。

三、结节核保结果都是什么样？

不管是甲状腺结节还是乳腺结节，通过正常健康告知肯定是无法投保的，所以适合的核保方式主要有两种：

智能核保：说是智能核保，只不过是更复杂的调查问卷，根据自己的实际情况回答问题就可以，智能核保结果不作为任何证据，所以被拒保了也不怕，可以多尝试；

人工核保：向保险公司提交具体的病历、体检报告等，保险公司有专人负责审核。如果被拒保，会有拒保记录。这也是很多人不愿意使用人工核保的原因。

目前主流重疾险对甲状腺结节的观点基本一致：

1~2级：可以标准体承保；

0级或3级：除外甲状腺癌及其转移癌承保；

4级或以上：拒保；

无明确分级：会进一步询问检查结果，如符合标准会除外承保，不符合标准会拒保；

术后且病理检查为良性：大概率情况下会以标准体投保。

这一结论不代表市场上所有重疾险都这样，是鹏哥测试了N款主流重疾险的结果，给大家参考。

四、结节能投保哪些重疾险？

为了帮助大家更好的挑选重疾险，鹏哥也将最近市场上主流重疾险测试了一遍，将智能核保结果列出来，大家有针对性挑选就可以。

先来看看甲状腺结节核保情况。

再来看看乳腺结节核保情况。

上表中列出的重疾险都是最近市场上比较主流的重疾险。从列表中可以看出，1-2级是有可能标体承保的，3级最好的结果就是除外承保。

可能有人会有这样的疑问：4级及以上核保结果是什么呢？为什么表格里没统计？

答案是：4级及以上都是拒保。

对于甲状腺结节、乳腺结节4级及以上的被保险人，最好的办法是先手术再投保。

如果手术检查结果是良性，手术后基本都可以正常承保。