十步读财 篇三十二：复星保德信星悦PK康惠保旗舰版，“重疾险之王”是否会易主？

最近十步发现，在一些消费者心中会有这样一个疑问：

怎么互联网保险产品翻来覆去就是那么几款产品？

其实还真不是，互联网保险多种多样，五花八门，

而称的上“好产品”的自然会脱颖而出，需重点给大家推荐！

其中，康惠保旗舰版绝对是一款当之无愧的“优选重疾”，

并且在很多人的心中，占据着重疾险“第一把交椅”的位置。

自从康惠保旗舰版上线，就很少出现与之相媲美的重疾险。

毕竟保障责任摆在那里，价格还不是一般的低，想要超越着实困难。

据此，民间还有传言称：“重疾险定价已达极限，进入瓶颈期，

康惠保旗舰版处于独孤求败之地位”

(我这么不留余地的夸奖康惠保旗舰版纯属自愿行为，不过百年你看到的话可以考虑给我广告费了…）

不过呢，所谓江山代有人才出，各领风骚数百年。

复兴保德信最近上线了一款名为“星悦”的重疾险，产品形态和康惠保旗舰版疯狂对标，几乎就是奔着它来的。

星悦凶猛来袭，能否让“重疾险之王”一位易主，我们这就好好对比PK一下！

Round 1 产品形态

投保年龄上，康惠保旗舰版更加宽泛；

等待期上，二者都是90天，足够短；

职业限制上，康惠保旗舰版更胜一筹；

投保灵活程度上，康惠保旗舰版支持选择保至70岁，

而星悦选择投保至80岁必须捆绑“身故返还保费”责任。

回合一，康惠保旗舰版胜。

Round 2 保障责任

1. 二者基础重疾保障没什么差别，都是100种疾病，赔1次，50万保额；

中症保障都是2次，50%的保额；

不同之处主要体现在轻症以及特定疾病责任。

首先，二者都含有35种轻症疾病，可赔3次，无间隔期；

不过，星悦的轻症赔付保额是依次递增的，三次分别为30%、35%、40%。

2. 在特定重疾上，康惠保旗舰版可附加男女特定疾病和少儿特定疾病，额外赔付30%的保额；

星悦则设定了高龄高保额的特定重疾：

＜60周岁出险，额外赔付30%保额

≥60周岁出险，额外赔付100%保额

这一设定仔细琢磨一下其实非常人性化，毕竟60岁后罹患重疾的概率大幅提升，保额可以翻倍赔偿。

3. 在特定疾病类型的设定上，儿童高发疾病的覆盖要优于康惠保旗舰版；

男性特定病上，康惠保旗舰版（13种）优于星悦（10种）；

女性特定病上，星悦比康惠保旗舰版多了重大器官移植术和终末期肾病。

回合二，各有优势和不足，打平。

Round 3 投保限制

健康告知：星悦的健康告知比较标准，和康惠保旗舰版相比，各有侧重。

比如康惠保旗舰版对高血压患者比较友好，

而星悦绝对就是甲状腺患者的福星：

甲状腺结节1-2级可直接标体承保，无需除外；

甲状腺3级则直接除外承保，产品费率在原有标准体承保基础上打96折，

也就是对甲状腺除外责任后采取更优费率！

同时，针对乳腺结节手术切除治愈超一年，星悦同样可以标准体承保。

所以，患有甲状腺结节、乳腺结节的小伙伴们一定要重点关注了！

投保地区：星悦仅有四个省市，（上海、北京、江苏、山东）

不过这一点倒是不会影响理赔，保险公司都是支持全国通赔的。

加上一些小额理赔现在基本都能通过线上直接实现了，

不需要多么繁琐的手续，也不用跑来跑去。

智能核保：都有。

回合三，再次打平。

Round 4 附加保障

康惠保旗舰版无附加保障，星悦有！

少儿白血病豁免及二次癌症保障

“18周岁前被保人首次确诊患有白血病，豁免后续未交保费，保单继续有效；被保人生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障（无论持续、新发、转移、复发）。”

也就说，18岁以前针对少儿白血病，提供了恶性肿瘤的二次赔付。

而且少儿白血病豁免和肿瘤二次赔付，是白送的，不用多掏钱。

回合四，星悦胜。

Round 5 保费测算

以投保50万保额，保终身，30年缴费为例

保障责任包括：重疾+中症+轻症+投保人豁免

不含：特定疾病、身故返还保费、投保人豁免

可以看到，星悦的保费价格对于女性更加友好，反而比康惠保旗舰版更便宜。

简单来说就是，在限定的条件下，男性买康惠保旗舰版更划算，而女性买星悦更划算。

回合五，打平。

PK结束，两款产品分数持平。

看到这里千万不要失望！怎么比来比去还平局了？

因为两款产品实在是各有优势，非得说出来谁更好谁更不好，臣妾做不到啊 ~

所以十步总结一下吧：

1. 对于甲状腺患者来说，星悦的条件更加友好，绝对值得入手；

2. 康惠保旗舰版男性购买更划算，星悦则是女性购买更加划算；

3. 想要全方位保障的，可以购买附加所有责任的星悦；

4. 单纯追求性价比，其他都不考虑的，还得买康惠保旗舰版；

5. 啥都不太懂，就想跟着入手的，十步更推荐星悦。

最后，一定会有人纠结星悦的承保公司：复星保德信实力怎么样？

复星保德信人寿保险有限公司是由【复星】与【美国保德信金融集团】联合发起组建的合资寿险公司，于2012年9月正式成立。

复星系是继明天系、航海系、安邦系之外的，第四家民营资本金融巨头。产业涉及保险、地产、医药、矿业、传媒，实力非常雄厚，包括复星联合健康、永安保险、复星保德信都属于它的分支。

而保德信集团创业于美国新泽西州，至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5000万机构和个人客户，保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。

好吧，这就是一些保险代理人口中的“大到不会倒的”保险公司！

完全可以把心放在肚子里了。

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