保险规划 篇十五：​ 如何花最少的钱，为孩子配置最充足的保障？

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好鸭，这里是逗逗酱。

都说孩子是父母心头肉，平常找我们咨询保险的，也是宝妈宝爸居多。

毕竟因病致贫，甚至无力挽救生命，从来都不限于成人世界。

虽然孩子的保险不贵，想配置齐全也很容易。

但保险这个东西却不是想当然说买就买的，没有正确的配置思路，很可能导致买了不少没必要买的保险，配制保险的误区踩了个遍！

所以，今儿逗逗酱就来和大家好好讲一讲，给孩子配置保险的核心思路，看看究竟应如何正确地给孩子买保险？

主要内容如下：

• 少儿保险如何配置？

• 少儿保险产品怎么选？

• 少儿保险配置方案

一、少儿保险如何配置？

买保险很有学问，尤其是给宝宝买，先别急着下手多囤货，得先了解要如何配置。

在讲孩子配置保险前，逗逗酱想先请问您自己有保险了吗？

在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多，毕竟父母才是孩子最好的保障；

如果您还没给自己买，那建议你先给自己买！毕竟，孩子最大的依靠是父母，不是保险。

如果父母已经配备完毕，那么恭喜你，成功get到“先大人后小孩”的要领，顺利进入“给孩子买什么保险”的通道。

以下是逗逗酱一直推荐父母为孩子（一般指0-18岁）配置保险时，最佳的购买顺序如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

逗逗酱Tips：再次提醒，小孩子是不需要购买寿险的；

因为孩子并不承担家庭责任，也不是家庭主要收入来源，没必要给孩子买寿险。

二、少儿保险产品怎么选？

了解完配置顺序后，接下来宝爸宝妈就要学会如何在琳琅满目的产品中挑到符合自己需求的产品。

逗逗酱个人建议，若家庭保费预算有限的话，可以先为孩子配置“消费型保险”，好用又不贵，很适合作为给孩子的第一份保险~

接下来，逗逗酱就按照以上配置优先级，带大家分别看看，到底哪些少儿保险产品值得我们购买？

1、少儿重疾险

给小孩子买重疾险，逗逗酱建议投保“定期的消费型重疾险”。

消费型重疾险的保费低、保额高，更适合儿童重疾小概率但大开销的情况。

关于产品，逗逗酱挑选出目前线上性价比超高的4款单次赔少儿重疾险，以及1款多次赔少儿重疾险，并做了详细的横向对比。

具体产品如下：

• 晴天保保少儿重疾险

• 妈咪保贝少儿重疾险

• 小佩奇少儿重疾险

• 大黄蜂少儿重疾险2号

• 多倍宝宝少儿重疾险（多次赔付）

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

具体如何选择：

（1）如果追求性价比

「☞ 晴天保保」是目前性价比最高的产品，保额可免费增长至175%，抵抗通货膨胀；

中症、轻症和少儿重疾翻倍赔应有尽有，附加的忠诚客户权益也可以打消各位宝爸宝妈对于定期续保的担忧。

逗逗酱友情提示：「晴天保保」最近有新调整，“截止2020年1月24日前，免体检保额从60万提高至80万”；

追求性价比且对保额有高需求的宝爸宝妈，可以重点考虑这款产品。

（2）家中有重大疾病史

可以选择「☞妈咪保贝附加重疾二次赔」，保障108种重疾、25种中症、40种轻症，重疾可不分组赔付两次，价格仅比晴天保保高一些；

同时可选18种少儿特定疾病以及5种罕见病保障，此外同样“含有忠诚客户权益”。

因此，家中有重大疾病史，或者想给孩子保终身的宝爸宝妈可优先考虑妈咪保贝，不过不要影响到成人保险预算哦。

（3）担心通膨，追求高保额

可以「☞ 晴天保保+ 大黄蜂2号」搭配购买，两者均附带保额免费增长的功能；

最高可以获得105+130，共计235万重疾保额，及140万的特定重疾保额，0岁男孩仅需1842元的年缴保费（11岁罹患白血病可赔付375万）。

（4）预算充足，想要给孩子终身保障

可以考虑“终身重疾险+定期重疾险”的组合「☞妈咪保贝附加重疾二次赔 + 晴天保保」，做高前30年的保额，性价比高于同样可以保障终身的多次赔付重疾险多倍宝宝。

（5）想要保障先天性疾病

可以选择「☞瑞华小佩奇」，绝大多数重疾险对先天性疾病、遗传性疾病引起的出险是责任除外的，不能理赔，而小佩奇可保投保时未发现的先天性疾病。

关于少儿重疾险具体怎么买，大家可右戳☞《家长们最关心的少儿重疾险，怎样买才最具性价比？》了解，相信会对你有所帮助。

2、少儿意外险

意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

父母不用太过看重意外身故。

因为银保监为了防止残害儿童的情况，做了规定：

• 0-9 岁，身故赔付不能超过 20 万；

• 10-17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

也就是说，纵使你买了100万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。

而孩子绝大多数的情况，都是小磕小碰，因此宝爸宝妈在挑选孩子的意外险时，应重点关注“意外医疗”，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。

下面是逗逗酱通过对全网的少儿意外险进行检索和对比整理后，最终筛选出了4款性价比都很高的产品：

• 平安小顽童少儿意外险2019

• 亚太小超人意外险

• 华泰少儿护身福

• 泰康极致意外险2019（学生版）

详细对比图如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

这4款产品，并不是非此即彼的关系，可以互相搭配，也可以作为补充。

直接说结论：

• 如果追求极致性价比：可以考虑「 亚太小超人意外险（基础版）」，10万保额，5000元的意外医疗不限社保，30块钱就能搞定；

  或者「 平安小顽童2019」，20万保额仅需60元，意外医疗不限社保用药，性价比也非常高。

  两款产品还都可以附加烧烫伤意外医疗额外赔付。

• 如果偏向大品牌：可以选择「 平安小顽童2019」和「 泰康极致意外险」；

  都是大公司产品，保障够用价格也不贵，泰康这款产品需要6-17周岁才能买，价格仅需33元。

• 如果想要更高意外医疗保障：可以选择「 华泰少儿护身福（基础版）」，只要69元，就有高达5万的意外医疗保障，价格也很有竞争力。

3、百万医疗险

与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。

重疾险确诊之后，即给付约定的保额，并且可以多款重疾险同时赔付。

而医疗险恰恰相反，因为是报销住院的花销，报销时要收取发票原件，所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款，这点大家一定要注意！

话说远了，百万医疗险逗逗酱推荐：尊享e生2019版。

说起百万医疗险，很多人都会想到尊享e生，性价比高，保障充足，附加服务全面，并且销售量巨大。

不过，要知道百万医疗险是没有保证永久续保的（一是银保监不让，二是保险公司不敢）。

一旦产品下线，只能换其他产品投保，而一旦这期间身体出现状况，不再满足健康告知，那么就彻底和医疗险say bye了！

而销售量巨大，直接导致了尊享e生，不会像其他没有大销量的产品，说下线就下线了，相对来说更稳定一些。

要注意的是，百万医疗险针对的是“大病医疗报销”。

所以一般医疗是有1万免赔额的（癌症医疗0免赔额），即每年累计的前1万住院医疗费用是不予报销的。

如果还是担心续保问题的话，可以购买“平安e生保（保证续保版）”，这款产品是保证6年续保，性价比也还不错。

关于百万医疗险的详细测评，可右戳☞《2019年中最值得买的百万医疗险测评，保障与价格兼备》。

三、少儿保险配置方案

逗逗酱以“1岁男宝宝”为样本，设计了3套少儿保险配置方案，供大家参考。

1、保费预算有限家庭

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

小孩买保险，基本很便宜，尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。

在预算有限的情况下，逗逗酱选择“定期30年、保额60万的重疾险（带少儿特定重疾）+ 1万意外医疗、20万意外保障的1年期小额意外险”，将儿童时期最高的两项风险以最小的保费代价进行了转嫁。

1岁男宝宝保费每年保费仅需756元，非常适合预算有限家庭，或追求性价比的家庭。

重疾险选择30年定期，给孩子保到成年即可，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。

这样若还有富余的预算，完全可用来补充其他的保障，如意外、医疗等，尤其是医疗，千万别忽视。

2、中等保费预算家庭

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如果家庭经济宽裕些，大家可通过多份产品叠加，来做高整体保额，以及延长保障期限。

这个方案逗逗酱就是在方案1的基础上，增加了终身重疾险，做高保额的同时，为长远重疾保障打下基础。

而医疗险选择配置百万医疗险（可连续续保，无论是否曾经理赔），这样“定期重疾险+ 1年期百万医疗险+ 1年期意外险”搭配起来，大事小事都保的妥妥滴~

如果担心百万医疗险续保问题，可以将“尊享e生旗舰版”替换为“平安e生保”。

此方案基本将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，将孩子武装到牙齿了；

1岁男宝宝保费每年保费仅需2450元，适合保费预算中等，追求高保额的小康家庭。

3、保费预算充足家庭

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

预算很充足的家庭，在保险配置上可以更灵活，这个方案选择“定期高保额少儿重疾险+多次赔付少儿重疾险（保终身）+ 1年期百万医疗险+ 1年期意外险”组合搭配；

之所以重疾险选择定期重疾险+多次赔付终身重疾险，是因为：

• 保障孩子独立前，有尽可能高的保额，毕竟买保险就是买保额；

• 满足孩子未来不幸罹患重疾以后再遭遇多次重疾时的保险保障需求。

此方案短期长期兼备，1岁男宝宝每年保费加起来需5170元，适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

以上3种方案适合大部分人群，各位宝爸宝妈可根据家庭情况和保险需求，自行选择产品，也可直接套用，省去大部分挑选的时间。

此外，以上产品投保链接，逗逗酱都已收录在「 吐逗严选 」中，有需要的小伙伴，可自取。

四、写在最后

总而言之，保险方案只是产物，最重要的是“投保思路”。

孩子的一生很长，保险想要一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。

此外逗逗酱再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则，我们才是孩子最大的保障，不要本末倒置。

若给孩子投保的过程中遇到任何问题，大家都可以在后台留言，或咨询吐槽君，进行一对一投保咨询，量身定制最适合你的方案。

希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时有所帮助；

不妨多多转发分享给有需要的宝爸宝妈吧~

最后，我是逗逗酱，愿每个宝宝都平安喜乐！啾咪~

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