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没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

2019-11-04 23:14:57 75点赞 1189收藏 93评论

现在自由职业者越来越多了,我们身边都有很多人做自媒体、微商、自由摄影师…

跟上班族不一样,自由职业者由于没有单位帮忙交社保,养老和医疗都需要自己来考虑。

那自由职业者要怎么交社保更划算呢?是交居民社保好,还是交职工社保好?

今天深蓝君就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:

  • 自由职业者,社保五险都要交吗?

  • 医保怎么缴,看病能报销更多?

  • 养老怎么缴,退休金能领更多?

一、社保五险,自由职业者都要缴吗?

我国的社保宣传做得非常好,只要在国内生活,几乎每个人都知道“社保”,但并不是所有人都知道,社保其实包含了“ 五险 ”。

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

直接说结论:

  • 对上班族来说:公司必须为职工购买五险,费用由公司出大头,自己再出小部分;如果公司没有给你交,那是违法的。

  • 对居民来说:包括未就业的本地居民、家庭主妇、在校学生等,可以在户口所在地交社保,但只能交医保和养老,且费用全部自己承担。

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

而自由职业者,既可以交职工社保,也可以交居民社保。

  • 职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保职工养老保险,福利待遇和普通职工一样。

  • 居民社保:也是去户籍所在地的社保局交,包括 居民医保 居民养老保险

此外,深蓝君还帮大家确认过,除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳,大多数地区可以单独购买医保,养老保险是自由选择的。

那么,自由职业者怎么交社保最划算呢?接下来,我们分别看看医保和养老。

二、自由职业者,医保怎么交更划算?

中国地大物博,每个地方的医保政策都有所差异,为了让大家有更直观的了解,这里举个例子:

A 先生今年 30 岁,北京户口,由于家里每个月都有上万的房租收入,也厌倦了朝九晚五的工作,所以他选择做一名自由摄影师。

下面我们来看看,自由职业者要怎么交医保:

1、职工医保 VS 居民医保,哪种交得少?

职工医保和居民医保的缴费相差很大,具体如下:

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

从表中可见:职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年缴费,一年下来,两者费用相差了十几倍。

那到底值不值得,这么多钱去交职工医保呢?我们再来看看它们的报销福利。

2、职工医保 VS 居民医保,哪种报销好?

人一生病,除了身体遭罪,医疗费用也是一笔不小的开支。北京医保的报销分为门诊和住院两部分。

① 门诊能报多少钱?

我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,两种医保分别能报多少?

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

直接说结论:

职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高,不过报销门槛也会相应高一点,每年花费超过 1800 元才开始报销。

举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。那么,在扣除1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。

如果他去的是社区医院,可以报销 90%,也就是 540 元;同样的情况,如果他交的是居民医保,最终可以报销:( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元

可以看到,在每年医疗费用不高的情况下,居民医保报得更多。但如果医疗费用比较高,结果就可能不一样。

例如在三级医院看门诊,做了不少检查,开药也开得比较多,今年的花费达到了 1 万…

那么,职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元,这时候职工医保的优势就体现出来了。

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② 住院能报多少钱?

如果 A 先生身体不适需要住院,又该怎么报销呢?

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

同样可以看到:

职工医保的最高赔付额度和报销比例,都比居民医保更高,不过免赔额也会高一点。

可能大家看完表格还是不知道哪个更好,这里再举个例子:

假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元。如果用职工医保报销,需要分段计算:

  • 1300 元以下:不报销

  • 1300 - 3 万部分:( 30000 - 1300 )  x 85 % = 24395 元

  • 3 - 4 万部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元

  • 4 - 8 万部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

总报销金额为:24395  +  9000  +  38000  =  71395 元

如果用居民医保报销,不需要分段计算,最终可报销:( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

显然在这种情况下,居民医保的住院报销福利低于职工医保。

如果住院金额少一点,比如说 5000 块,两种医保的报销金额是差不多的,具体计算过程就不展开了。

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

总的来说,自由职业者交职工医保,费用要比居民医保高不少,但相应的报销福利也会更好,具体如何选择,得看自己的预算来综合考虑。

如果是我自己,更愿意选择 居民医保+百万医疗险 搭配购买,性价比更高。

另外,上面的案例都是北京的政策,其他地方的情况可能不一样。如果你想详细了解自己的当地政策,可以拨打 全国社保热线:12333 咨询一下。

三、自由职业者,养老怎么缴领更多?

医疗和养老是人生的两件大事。我们再来计算下,A 先生花同样的钱交养老保险,到底选职工好,还是居民好?

1、职工养老,退休能领多少钱?

职工养老保险一般由单位统一缴纳,但自由职业者没有单位,全部都要自费。至于交多交少,可以按以下步骤自己来定。

  • 选择缴费基数:北京的缴费基数是 3613 - 23565 元,我们可以从中选择一个金额;金额越高,交得越多,退休金也领得越多。

  • 每月缴费:每月按基数的 20% 缴费,其中 8% 进入个人账户,12% 进社保统筹账户。

假设 30 岁的  A 先生,选择 3750 元为缴费基数,那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元(即每年 9000 元)。

其中 300 元进入个人账户,退休后才能用;其余 450 元进入统筹账户,由国家统一支配。

不过这个缴费金额不是一直不变的,由于通货膨胀的存在,物价、工资、缴费都会逐渐上涨,这里假设每年的涨幅是 5%。

只要交满 15 年,达到退休年龄就可以领养老金,但交得越多,也会领得越多,具体可以参考《社保交 15 年和 25 年,差别有多大?》

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

那么,假如 A 先生一共交了 30 年社保,60 岁退休时能拿多少养老金呢?

职工养老金的计算公式非常复杂:

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

  • 个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数

  • 基础养老金 =( 社会平均工资 + 本人指数工资 )÷ 2 × 缴费年限 × 1%

  • 计发月数 :60 岁退休,计发月数是139个月,这个数据由社保局规定

  • 社会平均工资 :上年度本市所有职工的月平均工资

  • 本人指数工资 :( 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ) × 未来的社平工资

  • ……

直接说结论:

在这个案例中,A 先生退休时,首月能领到养老金 7985 元,即首年 9.5 万,之后每年跟随社会平均工资上涨。

2、居民养老,退休又能领多少?

居民养老的领取比较简单:只要累计缴满 15 年,到了 60 岁就可以按月领取养老金。

北京的居民养老金也分为两部分:  

  • 基础养老金:每月领 800 元,这个金额由社保局定期调整,假设每年按 5% 增长。

  • 个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。如果 60 岁退休,计发月数是 139 个月。

没有工作单位,社保怎么交最划算?能领多少养老金?

北京居民养老缴费灵活,可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。

同样是 30 岁的 A 先生,第一年缴费  9000 元,之后也按每年 5% 增长。如果交满 30 年,累计缴费 28.4 万。

经过计算,A 先生 60 岁退休后,首月能领 5500 元,即首年 6.6 万。

换句话说,在这个案例中,交同样的钱,职工养老能领更多的钱。

不过在上述计算过程中,社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。如果这些数据和假设不一样,结论也可能会改变。

大家可以参考上面的思路,但是没有标准答案,具体还是要自己来选择。

四、不交社保,商业保险能代替吗?

对自由职业者来说,自己承担社保费用的压力还是蛮重的,于是也有人会想到:能不能用商业保险代替社保呢?

深蓝君个人的意见是,不建议用商保代替社保。理由如下:

商业医疗无法代替医保:医保具有 可带病投保、保证连续续保、缴满一定年限就终身享受福利 等优势,这些都是商业医疗险无法做到的。

商业养老无法代替社保:社保养老也有 高收益、抗通胀 等优势,商业养老险同样无法取代。

其实商业保险的定位就是社保的补充,只有进行全面和合理的搭配,才能发挥更好的作用。

五、写在最后

我常常跟大家说,社保是国家给予我们的福利,也是最基础的保障。在这个人人都有社保的时代,如果你还没有,那可真的掉队了。

无论你最终选择了职工社保还是居民社保,深蓝君都建议你持续缴费,社保断缴会带来很多麻烦。

如果今天的分享对你有所帮助,欢迎转发给身边有需要的朋友,让更多人看到,就是对我最大的支持。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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