保险常识 篇三十五：肺结节还能买保险吗？重疾/定寿/百万医疗险投保攻略！

我们之前曾经针对高血压、甲状腺结节、乙肝大小三阳等常见疾病写过相应的投保指南和攻略。

随着产品的不断更新换代，老产品停售、新产品的推出，之前写的内容已经不合时宜。

因此，我们再重新盘一盘，针对不同的疾病，哪款产品核保更宽松，给到大家最新的参考。

今天来聊一聊最难投保的一类结节—肺部结节

一、关于肺结节

肺部结节，顾名思义就是在肺部上发现的圆形病灶，一般小于或等于3cm。

肺部结节的分类

按照结节的影像学检查可分为：实性结节、磨玻璃结节、混合型结节，根据恶化的概率，混合型＞磨玻璃结节＞实性结节。

二、肺结节的核保规则：

各家公司对于肺部结节的核保非常谨慎，对于发现时间小于1年的，无恶性表现的常规结节，通常给予延期承保，寿险、重疾、医疗险基本一致。

而对于怀疑为恶性的结节，则直接拒保。

以下是来自探险君团队伙伴的真实投保案例。

为什么肺结节核保会如此严格呢？

原因就在于：肺癌是当下男性第一、女性第二的高发癌症，且在癌症死亡率占到首位。

因此，保险公司在没有明确结节性质之前，绝不敢轻易承保。

三、肺结节投保攻略

那么，肺结节真的无法买保险了吗？

今天，探险君带来肺部结节可投保的几款产品，涵盖定期寿险、重疾险和百万医疗险。

你没看错，还有重疾险和百万医疗险。

定期寿险

瑞泰瑞和定寿（升级版）、上海人寿大蘑菇定寿、渤海人人保定寿、招商仁和擎天柱3号（标准版）

这四款定期寿险，在健康告知中，都没有肺部结节的询问，其他问题都OK的情况下，可以直接投保。

重疾险

咱们在前文中提到过，大部分重疾险对于肺结节是延期承保，线上重疾险则更为严格，直接不接受投保。

今天，探险君带来首款肺结节可投保的互联网重疾险——横琴优惠宝。

先来看一下智能核保规则：

＜35周岁，非吸烟者

无肺癌家族史

孤立实性结节（仅有一个，大小＜4mm）

无其他不适

只要通过以上条件，优惠宝可以直接通过智能核保系统投保，不可谓不宽松。

再来看横琴优惠宝产品的保障责任：

1、112种重疾赔1次，60岁前，额外赠送60%重疾保额。

2、25种中症，不分组赔2次，赔付60%基本保额。

3、50种轻症，不分组赔3次，赔付40%基本保额。

4、身故可选赔付保额。

5、恶性肿瘤持续、复发、转移，额外再赔120%。

以上，从产品保障内容来看，横琴优惠宝是不错的一款重疾险，60岁前，最高可赠送60%重疾保额，比如购买50万基本保额，那么60岁前，累计重疾保额可达80万，轻症和中症赔付比例高，分别为40%和60%，恶性肿瘤可选二次赔付120%保额。

核保宽松，除了对肺结节可投保之外，甲状腺结节、乳腺结节在满足一定条件下可标准体承保，还能够接受医保卡外借核保。

百万医疗险

百万医疗险也有一款肺结节可投保的产品：

众惠相互的普惠一生

咱们来看一下产品基本情况：

投保年龄：0-45周岁，最高可续至60岁。

报销额度：最高100万。

免赔额：1万元

报销比例：经社保报销后，80%报销，未经社保，则50%报销。

报销范围：癌症住院医疗报销，不限社保范围，非癌症疾病医疗限制社保内报销。

这款产品最大的优点就是健康告知非常宽松，只有一条询问：

只要没有以上疾病，则这款产品就可以投保。

当然这款百万医疗险还有很多不足，投保年龄限制在45岁，最高续保至60岁，非癌症疾病限制社保内报销，续保要保险公司审核。

但是对于很多因为身体原因无法投保其他商业保险的朋友，这已经是最好的选择了。

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