05 丨 「最便宜的重疾」和「最好的重疾」

2020-02-25 23:20:11 0点赞 1收藏 0评论

看到标题进来的你,不急,我们先确认一个概念——「保险不可能三角」。

05 丨 「最便宜的重疾」和「最好的重疾」

「产品好」、「公司好」、「价格低」,这是我们想要的,但一个保险产品不可能同时具备这三者(除非你认为保险公司是慈善机构),这就是「保险不可能三角」。

所以不同的人会买不同的产品(抛开信息不对称的因素),是因为每个人的偏好不同。有的人更在乎公司,他们觉得公司品牌越响,越是稳定;有的人更在乎产品,他们觉得产品的保障内容才是核心;而有的人更在乎价格,他们可以花最少的钱买到同样多的保额。

所以「性价比最高的产品」从来就不存在在,因为「性」=「产品」+「公司」,而「高性能&高价格」和「低性能&低价格」的产品,他们的性价比其实是一样的,都非常高。更何况,「性」的高低又是非常主观的,就像前面所说,「公司好」对于部分人而言是个加分项,对于另一部分人而言又不是。所以这篇文章,我们将性价比拆开,只谈最高「性」的产品和最低「价」的产品。

最低「价」

昆仑健康保2.0,他最大的特点就是「足够便宜」,我们先来看一下他的保障内容。

05 丨 「最便宜的重疾」和「最好的重疾」

这个产品分为「必选责任」和「可选责任」,既然我们的需求已明确,用最低的预算买到最高保额的重疾险,那么直接无视「可选责任」,关注「必选责任」和价格即可。

可以看到这是一款单次赔付的重疾险,重症1次+中症2次(50%)+轻症3次(30%/40%/50%),就产品层面而言,够用了。稍显可惜的是,重症只赔1次,随着人均寿命的提升,单次赔付提供的保障有点薄(发生理赔之后,可能就要裸奔了)。

再来看看价格,30岁男性,买50万保额,每年的保费为5200元,同类产品中的最低价。举两个公众号热销产品的例子吧,同样的参数,百年康惠保(旗舰版)——5273元、超级玛丽(旗舰版)——5250元。

如果你的需求很明确,就想要买个重疾险,不需要任何附加功能,公司大小也不是特别在意,在买够保额的情况下,希望价格尽可能的便宜,那么可以考虑一下昆仑健康保2.0,物美价廉。

最高「性」

2020年,到目前为止最好的重疾险——工银安盛御享颐生,前面说过一个产品的「性能」好坏是由公司和产品共同决定的,那我们就分别来看看。

05 丨 「最便宜的重疾」和「最好的重疾」

「公司层面」

工银安盛?什么公司?没听说过,简单介绍一下。

作为一家合资保险公司,先看一下股东构成。

  • 工商银行(65%):宇宙第一行,《财富》世界500强第26位。

  • 安盛集团(27.5%):安盛集团总部位于法国巴黎,如今是全球最大保险集团,亦是全球第三大国际资产管理集团。《财富》世界500强第46位。安盛集团的主要业务包括:人寿保险与储蓄、财产与意外保险、国际保险、资产管理。

  • 中国五矿(12.5%):中国五矿集团公司是由两个世界500强企业(原中国五矿和中冶集团)战略重组形成的中国最大、国际化程度最高的金属矿业企业集团,《财富》世界500强第112位。

三个世界500强企业作为股东,且两个是金融机构的情况下,不错的。

再来看看规模,根据中国银保监会公布的2019年上半年行业数据,工银安盛人寿「保费收入」位居国内保险市场合资寿险公司的第一位。

最后看看安全系数,根据最新的19年第四季度偿付能力报告摘要,工银安盛的偿付能力为187%,风险综合评级为A。

可以看到,就公司而言,无论是「股东配置」、「保费规模」还是「安全性」,都是顶尖水平,下面回归产品层面。

「产品层面」

05 丨 「最便宜的重疾」和「最好的重疾」

保障内容直接看上面的思维导图即可,我重点说一下这款重疾险的最大特点——「不分组多次赔付」,「不分组」的意义在于,大大提升了多次赔付的意义,使得许多关联性极强的重大疾病,可以获得二次理赔的机会,举几个例子大家感受一下。

  • 肝癌 / 急性或亚急性重症肝炎--->肝脏移植(重大器官移植)

  • 白血病(恶性肿瘤)--->造血干细胞移植(重大器官移植)

  • 良性脑肿瘤--->瘫痪

  • 急性心肌梗塞--->冠状动脉搭桥手术

  • 尿毒症--->肾脏移植

随着人均寿命的提升,我们要走的路会更长,而医疗水平的进步,会让很多重症都变得可治愈,所以配置「多次赔付」重疾险的必要性会越来越大,而「不分组」将提升「多次赔付」的意义。

不分组多次赔付,前10年额外50%保障,少儿特定疾病额外100%保障,特定肿瘤切除术额外5-20%保障,身故保障,自带重/中/轻症豁免,两个字,无解。

跟知名产品平安福2019Ⅱ对比了一下,配置同样的保额,御享颐生还便宜一些,信息不对称的恐怖体现的淋漓尽致。

总结

其实无论产品好坏,价格高低,购买重疾险的核心永远只有一个,那就是「保额」要买够,一个你再喜欢的产品,如果只买了20万,那么他所提供的保障将会非常有限。

这篇文章我们讲了「最便宜的重疾」和「最好的重疾」,算是两个极端,当然两者之间还有数不清的重疾险,之后我会罗列出2020年值得购买的10款重疾,下一篇见。

05 丨 「最便宜的重疾」和「最好的重疾」

推荐阅读:

1、看完这篇,自己学会买重疾险!

2、意外险,大多数人都买错了!

3、父母的保险到底怎么买(上)

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

276元起

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

189.5元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
1
扫一下,分享更方便,购买更轻松