增额终身寿险要开挂了！3.8%复利增长，有坑吗？

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大家好，我是多多姐~
很多人在选择一款适合自己的养老保险产品时，常常左右为难，其实是没有弄清楚自己想要什么保障。
比如，是收益的安全性，还是资金的灵活性，是想回本快，还是想要高收益？
因为没有理清楚自己的购买需求，所以才会买到不如意的产品，想退保又要亏损保费，最后只好拿着这份保障不高的产品。
而在养老规划中，比较常见的保险产品就是年金保险和增额终身寿险。
很多人只知道年金，却不知道【增额终身寿险】。
多姐今天就结合一款具体的增额终身寿险产品——光大永明光明至尊终身寿险。

这是一款收益性、回本性、灵活性三者综合性价比非常高的产品，今天多姐就为大家来好好地评测一下。

增额终身寿险，属于理财型寿险产品，同样具有身故保障和终身保障的功能，不过更核心的在于“增额”两字，即保额按照一定的复利递增，所以此类产品重点是储蓄增值而非保障。
在储蓄增值上，它像一笔为3.8%复利的大额存单，但是又附加了寿险的保障功能。
简单来说，可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。
再来看看这款光大永明光明至尊终身寿险的保障内容：

（点击查看大图）
这款产品的保障责任比较简单，大多数增额终身寿险的产品都是如此：
1）普通身故/全残2）航空意外险身故/全残
相应的保险金都在计划书里可以直接看到，多姐重点向大家介绍这款产品的收益。
这款增额终身寿险的合同里，白纸黑字标明：从第2个保单年度开始，保额每年递增3.8%。
收益终身持续，可以帮我们更好的抵御通胀，实现财富增值与传承。
多姐来举个例子：
假如老王今年30岁，年交10万元，缴费10年，共计100万保费。
收益测算结果如下表所示：

通过表格我们可以发现，如果老王在40岁前身故，身故金为160万，是保费的1.6倍，此时的身故IRR收益为8.39%，也就是说在30-40岁期间身故，收益率最高。
因此为应对极端风险，越早投保对家人的帮助越大。
表中最高测算的年龄为90岁，此时，现金价值已经约627万，比保费多了527万元，实际利率IRR=3.36%。
因为保险公司有各种运营成本，真实复利是没有到3.8%（3.5%左右），但不难发现，保单存的时间越久，对应的复利也越高。

有小伙伴可能会问到：如果急需要用钱，钱怎么拿出来呢？这款保险产品在现金流上也很灵活，可以减保、保单抵押贷款或者退保，如果不幸身故，可以领取身故/高残保险金。
这也是此类产品的特色，与年金险相比，增额终身寿险非常适合做现金流规划，能够灵活安排，非常适合想存一笔钱，又想兼顾灵活性的朋友。
不仅如此，购买光明至尊终身寿险，满足一定条件（单张的总保费≧100万元），即可加入“光大安心养老计划”，享受光大养老提供的养老服务，入住养老机构。

对于大多数普通人来说，如果是为了应对极端风险，投保一份定期寿险就足够用了，预算充足投保一份终身寿险，但如果想兼顾理财属性那就需要投保一份增额终身寿险。
这款光大永明光明至尊终身寿险，多姐觉得，主要适合以下几类人群：
1. 想要资金稳健增值
在负利率的趋势下，3.8%的复利收益其实不算低，非常适合想要稳健投资的人群。
2. 想要做好财富传承
投保人拥有财富支配的权利，减少遗产分割等纠纷。
另外，这款产品如果保费达500万，还可以设置家族信托，制定个性化的财富规划。
3. 给孩子储蓄教育金
孩子高等教育金的支付期与退休金准备期高度重合，为了不降低退休金水平，最宜提早规划孩子的教育金。
4. 给自己规划养老金
收益稳定，取用灵活，这款增额终身寿险也非常适合用于退休后的养老金规划。
总的来说，这款产品的收益在目前的市场属于中高水平，比较适合追求稳定收益的小伙伴。
眼看着目前银行的利率日益下降，用一款增额终身寿险，让利率刹车，还可以锁定一个养老社区入住资格，真香！