重疾险避坑档案|微医保终身重疾，大坑3个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

微医保终身重疾是人保寿险推出的一款单次赔付重疾险产品，在腾讯微保平台销售，具体产品形态如下：

目前微保平台销售的长期重疾险产品并不多，此产品作为唯一一款终身重疾险，形态设计较为传统，这款产品的主要问题如下：

大坑一、返本功能溢价严重

此产品可选70岁返还120%已交保费，此功能溢价严重。 返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了。

不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高；或把为了返本多交的保费拿去储蓄，收益更高。

大坑二、高发重疾定义严格或轻症病种缺失

此产品轻症病种中缺心脏瓣膜介入手术、单侧肾切除、慢性肾功能衰竭，缺失病种数量较多，需重点关注。

同时，重疾病种中严重I型糖尿病需满足2种并发症中的1中才可赔付，定义宽松的可选范围更宽，满足3种并发症种的1种便可获赔。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部轻症疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑二、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付30%保额，赔付比例偏低。

小坑三、高发轻症定义严格

此产品轻症病种中原位癌要求进行手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

小坑四、健康告知严格

此产品无智能核保，对于甲状腺/乳腺结节直接拒保，宽松的产品结节1、2级通过智能核保可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品高发轻症病种缺失较多，性价比不高，且产品形态并非最优选择。

在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。