避坑指南 篇四：退保换新 我劝你慎重！不小心就损失几十万

大家好，我是小尾巴～

昨天有个小伙伴咨询小尾巴，说三年前买的某个大型险企的保险即将交费，对比了很多互联网的线上产品，打算退保重新购买新的保险？问到我要不要退旧换新？

说到这里不得不说，近两年互联网保险凭借较高的性价比，以及宽泛的保险责任拿下了较高的市场份额，随着保险行业的内卷越发严重，各家公司的产品也是五花八门。这时候很多小伙伴心里就会开始打鼓，甚至开始质疑之前的保险。

要不要退掉以前的换新的，不要听外界的人怎么去讲，遵循内心。想想当初为什么买这份保险，小尾巴盘点了一下需要注意的几个点，稍稍不留意不仅保险白交，可能还要损失几十万。

一：退保经济费用损失

首先，以前的保险真的不好吗？我觉得不一定，比如很多重疾险放在过去的市场上可都是吊打一切的产品，要知道，买保险也是一个个性化的选择。

比如，现在很常见的II型糖尿病放在以前都被称为“富贵病”。再比如众所周知的例子几十年前患有心肌埂塞只能实施心脏搭桥术，而现在的主流治疗手段是心脏支架介入。未来随着医学的发展跟科技的进步，新的治疗手段也只会越来越多，保险产品也会越来越多，保障责任也会越来越宽泛。

如果每个阶段都选择退旧换新，那么就意味着每个阶段都要损失掉自己交的保费。因为我们都知道，退保是有一定的损失，缴费期越短，损失越大，参照保险合同的第一页退保现金价值就知道在某个阶段自己可以退多少钱，所以，如果退保，就要评估自己交的保费损失能否承受，以及重新购买就意味着要重新计算新的投保时间。

举个例子， 24岁的小明，买了最近的新产品—弘康人寿的倍倍加重疾险，保额10万，保障至终身，分30年缴费，每年缴费只需要1316元。



为了大家更容易看出来，小尾巴直接做了个表格，可以很清楚看到退保的损失：



这前10年退保的损失都在持续增高，持有越久，损失也就越大，同时你购买新产品的成本也就越高。

二：健康状况变差带来的成本

比如小尾巴，几年前还是个身体健康的小伙子，现在成了油腻大叔。随着年龄的增长，身体也是在走下坡路，而且近些年因为生活节奏的加快，糖尿病，高血压，脂肪肝，息肉，囊肿，结节，这些过去只会是大龄人的身体异常，也在慢慢往年轻化的趋势再进行。



小尾巴之前讲过买保险前保险公司是会要求投保人告知自己的身体状况以及疾病史。保险公司会根据告知内容评估一下风险，是否同意承保或者有条件的承保。随着近些年疾病发生率的逐渐增高，保险公司的健康告知也越发严苛。所以，如果置换产品，已目前的体况能否通过保险公司的核保，这也是需要考虑的关键因素。如果这一头退保，那这一头保险核保又没通过，那就得不偿失了。

三：等待期脱保的风险

因为我们都知道，除了意外险，疾病险，寿险为了防止客户带病投保带来的逆选择，并不是购买以后就马上生效，会有一个生效的阶段叫等待期，等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，咱们也不会获得赔偿，这段时期称为等待期。

如果头脑发热贸然退保，那么就意味着会重新计算等待期，现在的重疾险的等待期一般都是90天跟180天

这个阶段呢我们就姑且称为退保空窗期，也就是退保后新的保单生效期未到，那么这个阶段如果发生了合同约定的疾病，旧的也没了，新的也赔不了。风险也说不好什么时候发生，小尾巴也遇到过在等待期出险，一分钱不赔的情况，确实让人心疼。

写在最后：

小尾巴想说，买保险不是头脑发热后的选择，而是长期的规划，如非必要尽量不要退保，除非买到的产品完全不符合逻辑，虽然小尾巴也遇到过很多一年交几十万，以为什么都可以保，但最终只是买了个理财险的。

小尾巴建议，如果之前的产品确实比较坑，那么退保一定要看新产品对于自己的身体要求能不能通过，仔细核对健康告知上的询问事项，如果有一些异常也不要慌可以先把体况情况或体检报告发给保险工作人员先看看。

其次呢，先不贸然退保，等新保单的等待期过后再做退保处理，因为，在这一年中即使已经没缴费了，也会有两个月的宽限期，宽限期发生风险保险也是需要赔偿的。而旧保单的宽限期又可以弥补新保单生效的真空期，避免断保发生风险后赔不到钱的问题，等待新保单的等待期完全过后再做退保处理也不迟。